Виды поручительства по кредиту

Содержание

Поручительство по кредиту. Как стать поручителем и заключить договор

Виды поручительства по кредиту

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Кто такие поручители и для чего они нужны

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

  1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
  2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
  3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
  4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
  5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
  6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора.

Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства.

Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику.

То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

  • по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
  • информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
  • сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
  • совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией.

Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции.

При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Права поручителя

Для уравнивания положения всех лиц, участвующих в исполнении договора, законодательно предусмотрен список прав, которыми поручители могут воспользоваться независимо от банка на этот счет.

В первую очередь, поручитель пользуется теми же правами, что и основной заемщик.

Значит, он имеет право требовать у банка любые документы и прочую информацию, и банк, по первому требования лица, обязуется предоставить запрошенные данные.

Помимо этого поручитель может выказывать возражения относительно требований банка, как в досудебном порядке, так и в рамках производства по делу. В процессе взаимодействия с заемщиком, поручитель может составлять в адрес последнего претензии и взаимодействовать с ним любым другим образом.

Учитывая, что от поручительства отказаться нельзя, после исполнения требований банка, действующий поручитель может обратиться в суд на предмет взыскания выплаченной банком суммы с основного заемщика (ст. 365 ГК РФ). При должном исполнении поручителем взятых на себя обязанностей, суды, при рассмотрении таких вопросов, становятся на их сторону.

Brobank.ru: Наконец, поручитель имеет право не исполнять свои обязанности в части полной / частичной уплаты долга основного заемщика, если имеются основания полагать, что банк может удовлетворить свои требования при действиях, направленных в отношении должника.

Заключение договора поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/poruchitelstvo-po-kreditu/

Что такое поручительство по кредиту

Виды поручительства по кредиту

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДля получения большой суммы денег в кредит часто необходимо заключить с банком договор поручительства. В нем, кроме заемщика, участвует поручитель, гарантирующий банку возврат полученных средств и также отвечающий по обязательствам.

Поручитель – физическое или юридическое лицо, берущее на себя ответственность перед кредитором погасить вместо заемщика весь долг или его часть (п. 1 ст.363 ГК РФ). Если сумма займа очень большая, банки требуют участия несколько поручителей.

Поручительство – разновидность обеспечения погашения ссуды. Оно оформляется договором поручительства, оговаривающим сумму, срок погашения, условия предоставления кредита.

Виды поручительства

Договоры поручительства бывают двух видов:

  • бланковые (или простые) – когда при оформлении кредита банком не называются конкретные претензии к ценностям, находящимся в собственности поручителя, но подразумевается, что он отвечает всем, что имеет;
  • имущественные – когда собственность поручителя документально оформляется в качестве залога.

Простой договор более безопасен для клиента, т. к. банку тяжелее принудить его продать не указанное конкретно имущество.

Физическое лицо старше 18 лет, гражданин РФ может взять на себя ответственность за выполнение обязательств по кредиту, если он является полностью дееспособным и платежеспособным. Доход должен быть достаточным для погашения долга и нормальной жизнедеятельности (платеж по кредиту в идеале должен составлять не более 50% от дохода).

Кроме того, банк скорее примет поручительство от:

  • имеющего дополнительный доход;
  • владеющего движимым и недвижимым имуществом;
  • человека, имеющего положительную кредитную историю.

В роли поручителя могут выступать близкие родственники заемщика, его хорошие друзья и знакомые, коллеги по работе. Банками приветствуется привлечение в качестве гаранта мужа (жены), т. к. у них общее имущество. Поручиться за клиента может также компания, в которой он работает.

Необходимые документы

Пакет документов для предоставления кредита, как правило, одинаковый для заемщика и поручителя. Он включает в себя заявление-анкету и паспорт, подтверждающий гражданство и регистрацию в регионе работы банка.  Такой бланк, например, предлагает заполнить поручителю Сбербанк.

Обязательно предоставляется справка о доходах, выданная по месту работы и завизированная ответственным лицом.

Ответственность, можно ли отказаться от договора

ГК России (ст. 361) определяет для поручителя полную или частичную ответственность за погашение долга. Практикуется 2 вида договоров, определяющих степень участия клиента и поручителя.

Статья 363 ГК прописывает равное участие в выплате ссуды (солидарная ответственность), т.е. поручитель должен выплачивать деньги в случае, если клиент не делает этого.

Предполагается, что банк может требовать возврат долга с любой стороны по отдельности (заемщик или поручитель) либо с обоих совместно.

Но в договоре поручительства может быть прописана и субсидиарная (дополнительная) ответственность.

В этом случае, прежде чем требовать что-либо у поручителя, банк обязан предъявить требование к заемщику и к его имуществу.

И лишь в случае отказа последнего и невозможности истребовать с него долг, взыскание отправляется поручителю. Законодательно такая форма оговорена в ст 399 ГК, а также в ряде других нормативных актов.

Наряду с обязанностями законы дают поручителю также права. Он может:

  • в судебном порядке оспорить решение банка о признании его должником;
  • потребовать от заемщика возмещения долга по кредиту, а в случае судебного разбирательства и судебных издержек;
  • потребовать банковские документы, подтверждающие погашения ссуды.

Право отказаться от ответственности возникает, если:

  • банк не известил в письменном виде об изменениях первоначальных условий договора;
  • кредит передан другому лицу, а поручитель письменно за него не ручался;
  • без уведомления долги переданы коллекторам.

Можно вообще отказаться от договора поручительства в случаях, если кредитором и заемщиком изменены условия договора (например, кредит рефинансирован), если ссуда переведена на другое лицо, если договор не обязывает оставаться поручителем в случае смерти заемщика.

Согласно ГК поручитель освобождается от обязательств по окончании срока договора. Если он не был определен, то через год после срока исполнения обязательства, если кредитор не предъявил к поручителю требования по возврату.

Последствия невыплаты долга заемщиком

В случае отказа или отсутствия возможности со стороны заемщика погасить долг, ответственность полностью ложится на поручителя. ГК РФ говорит о том, что поручитель в случае смерти заемщика продолжает нести ответственность по своему договору.

При наличии наследников последним может перейти обязательство по взятому умершим кредиту. Но происходит это лишь только в том случае, если человек получил в наследство имущество, которое было куплено в кредит. Во всех других ситуациях отвечать придется поручителю.

Однако договором с банком может быть предусмотрено иное.

Если поручителей было несколько, каждый из них несет полную ответственность за погашение долга. В случае отказа/неплатежеспособности должника выплатить кредит, эта обязанность распределяется между поручителями по усмотрению банка – она может быть возложена на самого платежеспособного из них, в равных долях или любым другим образом.

Разница между поручителем и созаемщиком

Созаемщика привлекают, если нужно срочно найти деньги, т.к. имеющихся средств не хватает на получение кредита. Он имеет равные права с заемщиком, а приобретаемые вещи (недвижимость) становятся их совместной собственностью.

Созаемщиков может быть несколько (каждый банк сам устанавливает их максимальное количество), и зачастую ими являются кровные родственники (родители, дети, супруги). Созаемщик наряду с основным заемщиком обязан выплачивать долг.

Поручитель, в отличие от созаемщика, обязан погасить основной долг, проценты, издержки по взысканию задолженности, но при этом не может пользоваться ни деньгами, ни ценностями, на них приобретаемыми. К нему после погашения кредита переходят права кредитора. На размер кредита доход поручителя не влияет, но он должен превышать или быть равным доходам заемщика.

Если по условиям кредитования привлекаются созаемщики и поручители, то взыскание за невыплату ссуды грозит сначала созаемщику, а потом лишь поручителю.

Для банка и заемщика наличие поручителя – безусловное преимущество. Для самого поручителя взятые обязательства чреваты опасностями и сложностями.

Заключение договора поручительства сводит к минимуму риск банка не получить обратно выданных средств или оказаться жертвой мошенничества, если кредит был оформлен по фальшивым или украденным документам. Для кредитуемого наличие поручителя дает возможность взять деньги на более выгодных условиях.

Поручитель подвергает себя и свое имущество серьезному риску. Поскольку он несет полную ответственность вместе с заемщиком, то, в случае недобросовестности последнего, ему придется погашать не только кредит, но и пени, штрафы за просрочку платежа.

В худшем случае он может лишиться имущества. Кроме того, вероятность получения займа на свои нужды сводится к минимуму, поскольку банк приравнивает договор поручительства к кредиту.

Единственным плюсом является возможность сформировать положительную кредитную историю при выполнении взятых на себя обязательств.

Также нужно помнить о том, что поручителю, возможно, будет сложно взять на себя кредит, поскольку информация об обязательствах может отображаться в кредитной истории (подробнее — как узнать свою кредитную историю).

При расчете платежеспособности банк будет учитывать обязательства по долгу как расходы, что снижает вероятность одобрения. Более того, информация о закрытом кредите не сразу попадает в Бюро кредитных историй.

Поэтому, если вы были поручителем по долгу, который уже возвращен банку, обязательно приложите к кредитной заявке справку об этом.

Судебная практика и рекомендации поручителю

При заключении договора поручительства следует внимательно изучить все, что касается кредита (сумма, срок, стоимость). Самое пристальное внимание необходимо обратить на заемщика и условия договора:

  • его платежеспособность;
  • соответствие заявленных данных действительным;
  • заключить с заемщиком отдельное соглашение на возмещение средств, затраченных на погашение долга по займу и внести в него пункт о вознаграждении за оказание услуги поручительства;
  • внимательно следить за своевременностью погашения ссуды и процентов за пользование ею;
  • попытаться заменить солидарную ответственность субсидиарной.

Кроме того, все документы по кредиту нужно сохранять, а по окончании взять в банке справку о его полном погашении.

Если к поручителю предъявлены требования о погашении долга заемщика или наложен арест на квартиру или другое имущество, нужно попытаться договориться с банком об отсрочке платежа или уменьшении суммы задолженности посредством реструктуризации.

Как вариант, можно сообщить в банк об ухудшении материального положения. Если банк официально откажет в аннулировании договора поручительства или реструктуризации долга, в судебном порядке оспорить его решение.

Для того чтобы суд дал разрешение на арест имущества, банк должен знать о его наличии, месторасположении и документально подтвердить это. Поскольку при заключении договора банки редко требуют такого подтверждения, то судами подобные иски банков часто отклоняются.

Но запрос на поиск имущества должника может быть направлен судебными приставами, у которых есть право получения данной информации из государственных реестров. Если все-таки пришлось столкнуться с приставами, нужно знать следующее:

  1. Не подлежат аресту жилье, если оно единственное, земля, на котором оно стоит, средства для работы, еда и мебель, средства для отопления и приготовления пищи, домашний скот, средства обеспечения жизнедеятельности инвалида, награды.
  2. Арест имущества должен быть подтвержден документально.
  3. Опись оформляется в присутствии 2-х понятых. Если пристав привлекает их без согласия хозяина, последний имеет право дать им отвод и потребовать своих понятых (например, соседей).
  4. Пристав не имеет права обыскивать помещение.

В подавляющем большинстве случаев снять проблему возможно только полностью погасив долг, проценты, штрафы. Чтобы избежать лишних трат, лучше платить сразу по требованию банка.

Источник: https://creditkin.guru/gramotnyj-zaemshhik/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Поручительство по кредиту

Виды поручительства по кредиту
30.10.2014 16 886 41 Время на чтение: 16 мин. :

Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту.

Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица.

В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту. Начнем, как обычно, с определения.

Что такое поручительство?

Поручительство по кредиту — это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком.

Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика — не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.

Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.

Для банка поручительство по кредиту — это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.

Договор поручительства

Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем).

В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки).

В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.

Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.

Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?

В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала «выжимать» все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю.

Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь.

Таким образом, если он увидит, что заемщик «на нуле» и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход — то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.

В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.

Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя.

Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.

Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.

Кто может выступить поручителем по кредиту?

Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше финансовое состояние поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.

Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно — обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.

Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.

Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).

Документы для поручителя по кредиту

В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран — и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.

Так, например, при самых простых потребительских кредитах банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).

Банк также может проверить кредитную историю поручителя, и в случае, если у него есть действующие кредиты — попросить копии всех договоров по ним и взять их в расчет при определении платежеспособности.

В случае, если это будет имущественное поручительство — разумеется, потребуются все правоустанавливающие документы на имущество, передаваемое в залог.

Стоит ли выступать поручителем по кредиту?

К большому сожалению, многие люди полагают, что поручительство по кредиту носит чисто формальный характер, поэтому без проблем соглашаются выступить поручителем, когда их просит об этом какой-нибудь родственник, друг, коллега или даже малознакомый человек (последний часто может предлагать определенную плату за такую «услугу»), совершенно не задумываясь о возможных последствиях такого шага. Это только лишний раз доказывает, на каком низком уровне у нас находится финансовая грамотность населения.

Поручительство по кредиту — это очень серьезно! Выступая поручителем, вы, фактически рискуете стать должником в полной сумме кредита, процентов и штрафных санкций. Даже если это бланковое поручительство, банк вправе через суд взыскать с вас погашение всех обязательств должника, в том числе и путем реализации вашего имущества. Чем больше сумма кредита — тем больше ваши риски.

Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого — это что-то сродни дать деньги в долг. Известная всем поговорка «хочешь потерять друга — займи ему денег» не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: «хочешь потерять друга — выступи за него поручителем по кредиту».

Выступить поручителем — это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство — это просто формальность, а друг быстро рассчитается — в любой момент ситуация может поменяться.

И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться.

И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.

Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику.

К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело.

Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем — это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий семейный бюджет.

Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика — он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).

Чтобы обезопасить себя, поручителю можно заключить свой собственный отдельный договор с заемщиком, в котором оговорить все условия возврата денежных сумм, которые могут быть потрачены им в будущем на погашение долгов. Это послужит неким стимулом для должника добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту.

Что нужно знать поручителю по кредиту?

Поручитель по кредиту обязательно должен знать:

1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет — не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.

2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило «доверяй, но проверяй».

Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:

  • Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите взять кредит (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);
  • Если должник не будет погашать кредит вовремя, то плохая кредитная история возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;
  • Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).

Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.

В целом, выступать или не выступать поручителем — решать только вам. Но вы должны в полной мере осознавать серьезность ситуации и нести полную ответственность за принятое вами решение.

На этом все. Сайт Финансовый гений научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!

Источник: https://fingeniy.com/poruchitelstvo-po-kreditu/

Поручительство

Виды поручительства по кредиту
Юридическая энциклопедия МИП онлайн – задать вопрос юристу » Налоговое право » Уплата налогов и сборов » Поручительство

Суть поручительства заключается в принятии на себя обязательств зависящих от действий либо бездействия другого лица.

Полное понятие поручительства, а также его особенности, условия и предмет представлены в положениях ГК РФ. Поручительство представляет собой один из законных способов обеспечения исполнения определенных обязательств лица, при котором поручитель добровольно соглашается отвечать за исполнение данных обязательств кредитором.

ГК РФ устанавливает определенные виды поручительства, в зависимости от наличия либо отсутствия конкретных оснований.

Например, в зависимости от вида и самой сути обстоятельств, которые возникли у поручителя-физического лица, можно выделить:

  • компенсационное поручительство, при котором поручитель берет на себя обязательства по денежной компенсации неисполненных должником обязательств;
  • замещающее поручительство. В данном случае поручитель соглашается и принимает на себя обязательства, которые заключаются в выполнении им определенных действий, которые ранее должен был выполнить должник.

В зависимости от объема передаваемых обязательств, попечительство может быть разделено на:

  • полное – при котором поручитель берет на себя обязательства, равные по объему с обязательствами должника;
  • частичное. При таком поручительстве ответственность по обязательствам поручителя может быть ограничена определенной денежной суммой, либо иными видами ответственности. При этом особые условия, такие как точный размер ответственности и иные особенности, должны быть оговорены в соглашении, которое заключают стороны.

Поможем составить договор поручительства

С максимальной для Вас выгодой!

Особенности поручительства

Поручительство по праву можно назвать достаточно сложной и специфической процедурой, практически не имеющей каких-либо аналогов. Именно поэтому данная процедура имеет целый ряд особенностей и определенных нюансов.

Юридическая практика показывает, что огромное количество регулярно возникающих вопросов касается, прежде всего, конкретных обязательств, которые могут быть переданы другому лицу по договору поручительства.

По общим положениям ГК РФ, поручительство, в большинстве случаев, выражается в денежной форме (платежное поручительство).

Однако это не означает, что все обязательства каждой стороны должны ограничиваться только денежным характером. Предметом договора поручительства также могут стать обязательства по передаче товара, выполнению определенных работ, оказанию услуг и т.д.

Многие нюансы также возникают во время заключения договора поручительства физического лица.  Оформление документа допускает, что некоторые условия могут быть опущены, например, могут быть не указаны срок исполнения того или иного обязательства, проценты и пени за его просрочку, например, если это налоговое, платежное поручение т.д.

Однако даже такое юридическое оформление документа будет признано судебным органом правомерным, а договор – действительным, если основное обязательство и его условия описаны максимально четко и в полном объеме.

Исполнение обязанности по уплате таможенных пошлин

ГК РФ предусматривает, что обязанность одной стороны по уплате таможенных пошлин также может быть включена в поручительство.

Причем это может быть как отдельное поручительство лица, так и дополнительное, например, когда в роли основного выступает перемещение определенных товаров через границу государства.

Все эти нюансы стороны, в обязательном порядке, должны оказать в договоре поручительства.

Обязательство по уплате таможенных пошлин будет прекращено в тот момент, когда платежное поручение, либо иной документ, дойдет до адресата – таможенного органа, который представляет собой юридическое лицо. С данного момента наступает прекращение поручительства.

Если поручительство не было осуществлено должным образом и платежное поручение, по каким-либо причинам, не дошло до второй стороны – таможенных органов, последние имеют право на своевременное обращение в суд с целью взыскания денежных средств из заложенной суммы. В таком случае прекращение поручительства наступит только тогда, когда будут исполнены все положения судебного решения, включая основное платежное обязательство.

Согласно правилам ГК РФ, лицо, внесшее денежный залог на уплату таможенных пошлин, обязательно должно получить расписку от второй стороны, которая подтвердит факт принятия денежных средств, а, следовательно, и того, что правомерное прекращение поручительства было осуществлено.

Кузнецов Федор Николаевич

Опыт работы в юридической сфере более 15 лет; Специализация – разрешение семейных споров, наследство, сделки с имуществом, споры о правах потребителей, уголовные дела, арбитражные процессы.

я хочу продать квартиру, но сейчас, особенно у пожилых людей требуют справку что он не состоит на учете у психиатра,а я состою на учете. Могу ли я составить договор поручительства с родственником, поручив ему продать квартиру и будут ли при этом требовать справку от меня.

Юрий 28.10.2020 13:16

Добрый день!

Вы можете оформить нотариальную доверенность, по которой родственник будет оформлять сделку от вашего имени. Дело в том, что при нахождении на учете в ПНД,  существует риск того, что сделки будут в судебном порядке признаны недействительными.

Основанием для предъявления в суд иска о недействительности сделок может служить ст. 177 Гражданского кодекса http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ed32a600777540e9a99f6e07536cad62ba4ee882/.

 В соответствии с этой статьей суд может признать недействительной сделку, совершенную гражданином, не лишенным дееспособности, но на момент совершения сделки не понимающим значение своих действий и не способным этими действиями руководить.

Чтобы избежать таких рисков нужно перед заключением сделки  организовать мед освидетельствование, то есть получить заключение психиатра о том, что, несмотря на диагноз, вы можете совершать сделку, осознаете ее характер и последствия. 

Если у вас возникнут трудности в решении данного вопроса, можете обратится в нашу компанию за консультацией.Юридическая группа МИП – Москва№1 в рейтинге адвокатов России – top-advokats.ruКонсультации проводят адвокаты с 20 летним опытом по скайпу или телефону
Телефон для записи +7 (495) 032-71-09

Максимова Людмила Сергеевна29.10.2020 11:29

Задать дополнительный вопрос

я хочу продать квартиру, но сейчас, особенно у пожилых людей требуют справку что он не состоит на учете у психиатра,а я состою на учете. Могу ли я составить договор поручительства с родственником, поручив ему продать квартиру и будут ли при этом требовать справку от меня.

Юрий 28.10.2020 12:58

Добрый день!

Вы можете оформить нотариальную доверенность, по которой родственник будет оформлять сделку от вашего имени. Дело в том, что при нахождении на учете в ПНД,  существует риск того, что сделки будут в судебном порядке признаны недействительными.

Основанием для предъявления в суд иска о недействительности сделок может служить ст. 177 Гражданского кодекса http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5142/ed32a600777540e9a99f6e07536cad62ba4ee882/.

 В соответствии с этой статьей суд может признать недействительной сделку, совершенную гражданином, не лишенным дееспособности, но на момент совершения сделки не понимающим значение своих действий и не способным этими действиями руководить.

Чтобы избежать таких рисков нужно перед заключением сделки  организовать мед освидетельствование, то есть получить заключение психиатра о том, что, несмотря на диагноз, вы можете совершать сделку, осознаете ее характер и последствия. 

Если у вас возникнут трудности в решении данного вопроса, можете обратится в нашу компанию за консультацией.Юридическая группа МИП – Москва№1 в рейтинге адвокатов России – top-advokats.ruКонсультации проводят адвокаты с 20 летним опытом по скайпу или телефону
Телефон для записи +7 (495) 032-71-09

Максимова Людмила Сергеевна29.10.2020 11:35

Задать дополнительный вопрос

Кредитор, у которого я являюсь поручителем признал себя банкротом. Всю ответственность за выплату долга наложили на меня, хотя есть второй поручитель. В данный момент я не работаю, нахожусь на лечении, выплачивать нет возможности .Есть какое-то решение данного вопроса?

Anna02.08.2019 09:48

В соответствии со ст. 37 ФЗ -229  Вы вправе обратиться в суд, вынесший судебный акт, с заявлением   об отсрочке, рассрочке взысканий.К заявлению приложите мед. справки,  свои расчеты, подтверждающие, что средств, остающихся после удержаний не хватает на жизнь.

Это могут быть квитанции за оплату услуг ЖКХ, квитанции за товары, лекарства, мед. услуги и прочее.В заявлении ссылайтесь на закрепленные в ст.

4 Фз -229 принципы:уважения чести и достоинства гражданина;

 неприкосновенности минимума имущества, необходимого для существования должника-гражданина и членов его семьи;

По поводу солидарной ответственности поручителя, кредитор вправе требовать с любого из Вас, а после исполнения у Вас возникает право требовать части с другого поручителя и самого должника.

ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя
1. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

ГК РФ Статья 323. Права кредитора при солидарной обязанности
1. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Источник: https://advokat-malov.ru/uplata-nalogov-i-sborov/poruchitelstvo.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.