Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков — урок. Основы финансовой грамотности, 10-11 класс

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательского риска рассматривается Гражданским кодексом как одна из разновидностей имущественного страхования (статья \(929\)) и вынесено в статью \(933\) ГК РФ.

Принято выделять финансовый риск и предпринимательский риск:

Финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования расчётов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование.

Предпринимательский риск — это потенциально возможное, случайное событие, результатом воздействия которого (на материальные, денежные ресурсы, производственные, экономические процессы предпринимательской деятельности) являются убытки, дополнительные расходы, уменьшение получаемых доходов, прибыли, обуславливающие необходимость страхования с целью возмещения причинённого событием ущерба.

Законодательно предпринимательский риск трактуется как риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

Обрати внимание!

Цель любого бизнеса — это получение прибыли, поэтому существующие официально предприниматели стараются сегодня застраховать свою деятельность.

В качестве субъектов страхования предпринимательских рисков выступают страхователь и страховщик.

Страхователем может быть юридическое или физическое лицо, занимающееся предпринимательской деятельностью.

Страховщиком, как и по другим видам страхования, является юридическое лицо — страховая организация, имеющая лицензию на проведение страхования предпринимательских (финансовых) рисков.

Статья \(933\) ГК устанавливает, что по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Это означает, что застрахованным лицом и выгодоприобретателем по данному страхованию всегда должен выступать только сам страхователь.

Установление этих правил продиктовано стремлением не допустить возможности извлечения (с использованием страхования) неправомерного дохода путем сговора между субъектами обязательства.

К предпринимательским рискам следует отнести внешние и внутренние факторы, которые могут негативно сказаться на доходах предпринимателя.

К внешним рискам, тормозящим производство или предоставление услуг, относятся:

  • техногенная катастрофа;
  • стихийное бедствие;
  • грабёж, хулиганство и другое злоумышленное действие третьих лиц;
  • теракты, вооружённые восстания, митинги, безработица физических лиц и другие политические события;
  • производственные аварии коммунальных служб;
  • несчастные случаи — пожары, затопление производственных помещений по вине персонала и прочее.

Внутренние факторы включают в себя взаимоотношения с контрагентами, клиентами, а также саму предпринимательскую деятельность:

  • неуплату в полном объёме или задолженность по каким-либо заключённым договорам;
  • нарушения правил, сроков и объёмов поставки товаров или услуг — коммерческий фактор;
  • банкротство или экономическую несостоятельность — сюда могут также входить и несвоевременные уплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица, невыплаты по облигациям, дивидендам и другим процентам;
  • в случае потери доходов от вынужденной приостановки предпринимательской деятельности;
  • имущественный и материальный ущерб (например, имущество фирмы или предприятия);
  • низкорезультативные или убыточные инновационные проекты;
  • непредвиденные расходы;
  • гражданскую ответственность предпринимателя по отношению к третьим лицам, к причинению ущерба их имуществу, здоровью или жизни;
  • резкое снижение продаж или спроса на услуги по указанной в договоре страхования предпринимательской деятельности;
  • безвозвратно потерянные инвестиции, вложенные в другие предпринимательские проекты, структуры, а также вложения в облигации, акции и другие ценные бумаги;
  • технические факторы — к примеру, снижение работоспособности систем производства, поломку грузоподъёмного транспорта, деревообрабатывающего станка и прочее.

Все эти факторы приводят к потерям, которые могут быть разделены на:

  • прямые потери;
  • косвенные потери.

К прямым следует относить исключительно простои производства или предоставления услуг предпринимателя, а к косвенным потерям в страховании предпринимательских рисков относят зачастую существенные перерывы или временные интервалы в торговле, а также упущенную выгоду от процесса предпринимательской деятельности.

Предметом страхования выступают убытки, которые могут возникнуть у страхователя в результате осуществления предпринимательской деятельности. Эти убытки могут быть двух типов:

  • убытки, возникшие из-за нарушения своих обязательств контрагентами страхователя (например, неплатежи, непоставка товара, поставка некачественного товара и т.п.);
  • убытки, возникшие в результате изменения условий предпринимательской деятельности по независящим от страхователя обстоятельствам (например, риски возникновения убытков вследствие перерывов в производстве, биржевые, валютные, инфляционные и иные виды рисков).

Обрати внимание!

Льготы при страховании предпринимательских рисков не применяются (глава \(48\) ГК РФ).

Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию: 

  • те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции, или товары, которые при благоприятном исходе ситуации (связанной со случившимся страховым инцидентом) могут принести дополнительный, а не основной доход;
  • пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы;
  • почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта;
  • страховые премии, которые напрямую зависят от объёмов покрытия;
  • лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объёмов;
  • оценочные стоимости оборудования при списании;
  • та прибыль или её издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью);
  • любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.

К предметам страхования предпринимательской деятельности относятся:

  • имущество фирмы, предприятия, организации, индивидуального предпринимателя, сформированное в процессе создания (учреждения) и функционирования предпринимательской структуры;
  • гражданская ответственность предпринимателя за несвоевременный или неполный возврат кредитов (с процентами), займов, за непогашение обязательств и невыплату процентов по выпущенным облигациям, дивидендов по привилегированным акциям, использованным в качестве источника инвестиций при создании предпринимательской структуры;
  • инновационные проекты и/или их конечные результаты;
  • работоспособность элементов и систем производства в целом и/или убытки от остановок производства;
  • гражданская ответственность предпринимателя, возникающая вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих (других) лиц в результате производственной, любой иной деятельности, произошедших при этой аварий вредных выбросов и т.п.;
  • гражданская ответственность предпринимателя за невыполнение им договорных обязательств по оплате поставленных товаров, выполненных работ, оказанных услуг перед производителями, исполнителями, продавцами;
  • снижение объёма продаж, дополнительные расходы и убытки от собственной предпринимательской деятельности, включая убытки от внереализационных операций (например, от изменения курсовых разниц по валютным счетам и операциям с иностранной валютой; исполнения обязательств по выданным другим лицам поручительствам и гарантиям);
  • инвестиции в другие предпринимательские структуры и проекты; вложения в акции, облигации, в государственные и муниципальные ценные бумаги.

Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обуславливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба.

Источник: https://www.yaklass.ru/p/osnovy-finansovoj-gramotnosti/10-11-klass/strakhovanie-160183/strakhovanie-predprinimatelskikh-riskov-161542/re-856f5da8-98e0-436c-aba9-57152fa52ca3

Страхование предпринимательских рисков в 2021 году: понятие и сущность, виды и страхования

Страхование рисков предпринимательской деятельности

27 февраля 2020

  • Сущность страхования предпринимательских рисков
  • Что можно застраховать
  • Объекты страховой деятельности
  • Условия договора
  • Заключение

Бизнес всегда связан с рисками. Роль страхования важна для развития предпринимательства. Стоимость полиса несколько увеличивает издержки фирмы, но он дает уверенность в компенсации возможных потерь. Сегодня мы раскроем понятие и сущность услуги и другую информацию, полезную начинающим предпринимателям.

Сущность страхования предпринимательских рисков

Суть услуги состоит в возможности компенсации вероятных убытков, угрожающих бизнесу в процессе деятельности. Страхование предпринимательских рисков является частью системы, обеспечивающей безопасность финансового состояния ЮЛ и ФЛ, в числе которых защита от таких явлений, как:

  • повреждение или уничтожение материальных ценностей;
  • утрата здоровья;
  • несчастные случаи и гибель;
  • последствия стихийных бедствий и массовых волнений;
  • прочие непредвиденные причины ущерба.

Например, договор на страхование имущества может заключаться отдельно, в зависимости от видов угроз. Предпринимателям не обязательно заключать типовые соглашения, в которых включены комплексные мероприятия.

Сумма страхования предпринимательского риска компании предусматривает компенсацию утраты активов или недополученной прибыли, прямых и косвенных убытков (непредвиденных расходов), не зависящих от руководителя или владельца бизнеса.

Рынок страхования предпринимательских рисков пока не получил в Российской Федерации должного признания, но он неуклонно развивается. Причины отсталости кроются в новизне услуги и неспособности компаний предоставить ее.

Программы обязательного страхования предпринимательских рисков в РФ нет, хотя расходы на нее уменьшают налогооблагаемую базу, согласно п. 1 ст. 263 НК.

Что можно застраховать

Существуют следующие виды страхования предпринимательских и финансовых рисков:

  • Простои из-за повреждения производственных мощностей. Причинами могут стать техногенные или природные катаклизмы.
  • Убыточность инвестиций, возникшая с неожиданным изменением политической или экономической ситуации.
  • Потеря депозита. Например, когда у банка отозвали лицензию.
  • Неспособность выполнить финансовую гарантию. Бывает, что организация, выступившая поручителем по кредиту, переоценила надежность заемщика или свою платежеспособность.
  • Невозможность погасить валютный кредит, полученный для проведения экспортно-импортных сделок.
  • Упущенная выгода.
  • Другие примеры страховых случаев, приносящих прямые и косвенные убытки.

Ситуации, представляющие вероятные риски, делятся на две категории:

  1. Субъективные – зависят от действий контрагентов.
  2. Объективные – вызванные обстоятельствами непреодолимой силы.

Объекты страховой деятельности

Объект страхования рисков актуален для соблюдения имущественно-финансовых интересов. Когда бизнесмен терпит убытки, ему выплачиваются компенсации.

Не подлежат страхованию предпринимательские риски, связанные с явлениями, указанными в таблице:

КатегорияВид предпринимательского риска
РыночныеЦикличные или сезонные снижения цен
Колебания потребительского спроса
Падение популярности выведенного на рынок нового продукта
Изменение конкурентной обстановки
ПолитическиеПолитические кризисы
Войны
Новые законодательные и налоговые нормы, санкции и другое
Ужесточение валютного контроля
ПроизводственныеНерациональная эксплуатация оборудования
Неудовлетворительное снабжение ресурсами и сырьем
Технические неполадки
Забастовки персонала
Массовые прогулы
Конфликты в коллективе
ЛичныеБезработица
Семейные отношения
Проблемное трудоустройство
Низкий уровень образования
Инвалидность

Страхование рисков предпринимательской деятельности в 2021 году допускает следующее:

КатегорияВид предпринимательского риска
ИмущественныеПрямая и косвенная утрата активов
ЛичныеФинансовые потери, ставшие следствием смерти или утраты трудоспособности (исключая воинскую службу)
ЮридическиеУбытки, связанные с профессиональными ошибками

Правила и методы страхования предпринимательских рисков предусматривают обязательное соблюдение таких условий, как:

  • Непреднамеренность действий, повлекших ущерб у держателя полиса. Например, при страховании здания от пожаров, если поджигателем окажется руководитель или владелец предприятия, то выплаты не будет. Но когда преступление постороннее лицо, тогда ущерб компенсируется.
  • Возможность точного подсчета суммы ущерба и обоснованность компенсации. Для успешной работы страховой компании необходим анализ количества указанных в полисе ситуаций.
  • Универсальность рисков. Например, пожары, наводнения и прочие бедствия наносят ущерб любым объектам недвижимости.
  • Совокупность угроз. Если бедствие приведет к массовому возникновению страховых случаев, компания, выдающая полисы, разорится.
  • Лимитирование убытков. Осуществляется введением нижнего порога по компенсации ущерба.

Обобщая информацию, можно составить список страховых ситуаций, составляющих предпринимательские риски:

  • Утрата имущества.
  • Неудачная реализация проектов с отрицательным экономическим эффектом.
  • Убытки, причиненные безграмотной деятельностью.
  • Утечка и коммерческой тайны.
  • Неисполнение партнерских обязательств.
  • Банкротство.

Особенности страхования ответственности зависят от их природы. В числе которых:

  • коммерческие – невозврат кредита или невыплата дивидендов акционерам;
  • гражданские – причинение вреда здоровью и жизни работников, окружающей среде и прочие.

Вышеуказанная информация необходима для грамотного оформления договора между страховщиком и страхователем.

Условия договора

Отношения страхователя со страховщиком регламентируются договором. Это письменное обязательство одной стороны компенсировать финансовые потери другой, при условии выплаты страховых взносов.

Термины для участников:

  • Страхователем называется лицо, приобретающее право на получение компенсации (выгодополучатель).
  • Страховщик – компания, обязанная сделать выплату при наступлении страхового случая.

Сумма компенсации (премии) устанавливается сторонами. От нее зависит размер страхового взноса.

Договор включает обязательные сведения об участниках:

  1. Юридические реквизиты сторон.
  2. Номер (необязательно) и дата подписания.
  3. Права и обязанности сторон.
  4. Трактовка страховых случаев (рисков).
  5. Сумма премии и порядок компенсационных выплат по каждой ситуации.
  6. Дополнительные условия. Их указывать необязательно, но желательно.

Пункты договора, требующие правового обоснования, содержат ссылки на следующие акты:

  • Гражданский кодекс РФ с указанием ст. 933 гл.48.
  • Федеральный Закон 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
  • Подзаконные акты (распоряжения, приказы, постановления Правительства и иных государственных органов).

Ссылки на правовые нормы необходимы для подтверждения сторонами юридической безупречности составленного документа.

Важно, что договор страхования предпринимательских рисков заключается только стороной, имеющей право на компенсацию. В пользу третьего лица (контрагента) подобное соглашение составлено быть не может.

Существенными в договоре считаются следующие условия:

  1. Наименование объекта.
  2. Определение событий для страховых случаев.
  3. Сумма компенсации.
  4. Срок действия.

Другие сведения указываются в тексте, если их наличие сыграет ключевую роль при возникновении спорных моментов.

В качестве приложения к договору, выступают:

  • Регистрационные свидетельства страхователя и страховщика.
  • Подтверждение полномочий подписывающих лиц (приказы или доверенности).

Страхование убытков, способных возникнуть в результате конкретной сделки, требует приложения копии соглашения (договора, контракта).

Учитывая сложность условий (особенно дополнительных), настоятельно рекомендуем привлекать к составлению или анализу предлагаемого к подписанию документа квалифицированных юристов.

Типовой образец договора страхования предпринимательского риска можно скачать здесь:

Скачать образец

Заключение

К страхованию предпринимательских рисков в РФ относятся договорные отношения, когда одна сторона берет на себя обязанность компенсировать убытки, возникающие у партнера в процессе его хозяйственной деятельности. Услуга способствует развитию предпринимательства и защищает юридическое лицо или ИП от возможных убытков.

Проблемы страхования предпринимательских рисков в России носят временный, но перспективный характер.

Источник: https://Delen.ru/nyuansy-biznesa/strahovanie-biznesa/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Страхование предпринимательских рисков — это мера защиты на случай непредсказуемого поведения контрагентов или других непредвиденных ситуаций, не зависящих от бизнесмена.

Страхование рисков предусмотрено статьей 933 Гражданского кодекса. Эта правовая норма уточняет, что договор заключают только в пользу самого страхователя. Отсюда следуют такие правила страхования предпринимательских рисков:

  1. Предметом договора не может выступить чужой риск.
  2. Если в документе указан риск, не связанный с деятельностью страхователя, он признается ничтожным.
  3. Выгодоприобретателем выступает только сам предприниматель, выступающий стороной договора.
  4. Даже если в тексте указан иной выгодоприобретатель, таковым автоматически становится страхователь.

Бывают случаи, когда бизнесмен все же нарушает правила статьи 933 ГК РФ и пытается застраховать убытки третьих лиц. Практика показывает, что по решению суда договор можно переквалифицировать. Предметом становится ответственность предпринимателя, и третье лицо получает положенную компенсацию.

Нужно еще отметить, что несмотря на многолетние дискуссии, законом так и не установлено обязательное страхование предпринимательских рисков: на вопрос, страховать или нет, каждый предприниматель отвечает самостоятельно. Но есть случаи, когда наличие такой страховки является одним из условий договора (например, простое товарищество, где товарищами выступают ИП).

Какие виды страховок бывают

Классификация происходит на основе различия предметов и последствий страховых событий. Наиболее часто встречаются такие виды страхования предпринимательских рисков:

  • в отношении убытков по сделкам (от потери прибыли, от невыполнения договорных обязательств);
  • в отношении имущества (от вынужденного простоя, от повреждения или уничтожения оборудования);
  • в отношении инвестиций (от изменения рыночной конъюнктуры, от ухудшения условий).

На практике страхование предпринимательских и финансовых рисков нередко совпадает. Последние, как правило, включаются в понятие первых, когда речь идет о вероятности потери или недополучения денежных средств.

При составлении соглашения учитывают, чьи риски страхуются: коммерческой организации или гражданина — индивидуального предпринимателя.

Образец договора для индивидуального предпринимателя

В качестве приложения к контракту добавляют правила страхования, разработанные страховщиком.

Добровольное страхование предпринимательских рисков

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Предпринимательская деятельность сопряжена со множеством рисков и непредвиденных ситуаций.

Поэтому страхование в этой сфере является востребованным как в никакой другой.

Страхование предпринимательской деятельности и рисков, с ней связанных, является отдельной отраслью страхования со своими функциональными и формальными особенностями (структурно это подотрасль имущественного страхования).

Понятие и виды

Страхование рисков в предпринимательской деятельности предусматривает страховку финансовых рисков.

Такой вид страхования занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности (несмотря на то, что, согласно классификации, он занимает нишу в страховании имущества).

Финансовый риск в договоре страхования предпринимательской ответственности можно определить как вероятностное случайное событие, которое воздействует на процесс получения, целевого использования, хранения или накопления денежных средств субъектов предпринимательской деятельности (физических или юридических лиц).

Такой финансовый риск может быть причиной убытков, дополнительных расходов, для возмещения которых и могут понадобиться страховые выплаты.

Страхование рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, предусматривает возмещение убытков или неполученных ожидаемых доходов (так называемой упущенной выгоды) предпринимателем в случае нарушения обязательств, взятых на себя его контрагентами в договорных отношениях.

Или другого изменения обстоятельств осуществления такой деятельности, которое никоим образом не зависело от воли самого предпринимателя.

Таким образом, сферы риска в предпринимательской деятельности могут быть обусловлены двумя группами причин:

  • нарушение обязательств контрагентами предпринимателя;
  • другие изменения условий осуществления предпринимательской деятельности, не зависящие от воли самого предпринимателя.

Для второй группы обстоятельств существенным является наличие воли предпринимателя к изменению обстоятельств.

Не могут быть учтены страховой компанией те обстоятельства, которые были изменены по воле или же по молчаливому согласию самого предпринимателя (например, последний сам инициировал внесение изменений в договор с контрагентом).

Традиционно по договору страхования предпринимательских рисков страховая компания обязуется возместить убытки, упущенную выгоду, а также затраты, понесенные всвязи со страховыми случаями, которые вызваны такими событиями:

  • банкротство контрагентов;
  • принятие законов или иных нормативных актов органами власти, которые значительно ухудшают положение предпринимателя;
  • остановка или сокращение производственной деятельности в связи с оговоренными договором причинами;
  • невыполнение договорных обязательств контрагентами предпринимателя по договору или ненадлежащее выполнение обязательств;
  • участие страхователя в судебных спорах.

Необходимо отметить, что на договор страхования предпринимательских рисков распространяется общий принцип свободы договора, установленный гражданским законодательством.

Стороны сделки могут установить любые условия, не противоречащие закону и не нарушающие права и интересы третьих лиц. Перечень страховых случаев в этой сфере не является ограниченным и может быть расширен по договорённости сторон.

Что можно застраховать?

Страхование предпринимательских рисков условно можно распределить на следующие виды:

  • страхование депозитов;
  • страхование риска неплатежа (это касается риска невнесения средств третьими лицами на счета страхователя);
  • страхование финансовых гарантий;
  • страхование инвестиций от коммерческих рисков (как коммерческие риски здесь стоит расценивать риски, не связанные с социальными, политическими или индивидуальными факторами);
  • страхование инвестиций от политических рисков (включительно с факторами смены политической власти, изменения политического курса страны и социальных потрясений);
  • страхование от перерыва в производстве (обязательной причиной такого перерыва должны выступать факторы, которые не зависят от страхователя).

На Западе особенную популярность приобретает страхование инвестиций от политических рисков в случае инвестирования бизнеса, территориально находящегося на территории стран СНГ.

В таком случае, страхование происходит от политических рисков.

Необходимо отметить, что в случае наличия нестабильной политической ситуации в стране или неблагоприятного инвестиционного климата, крупные страховые компании преимущественно отказываются от заключения подобных договоров страхования.

В качестве страхования предпринимательской деятельности могут быть застрахованы следующие интересы:

  • риск гибели/недостачи/утраты определённых материалов или продуктов, принадлежащих или не принадлежащих страхователю;
  • риск ответственности в соответствии с существующими обязательствами, сделками, договорами, которые могут возникать вследствие причинения вреда имуществу, жизни, здоровью других лиц, а также ответственности в соответствии с договорами (гражданской ответственности);
  • риск убытков в предпринимательской деятельности (причиной которых может являться нарушение обязательств контрагентами лица-страхователя или изменения основных позиций этой деятельности в связи с обстоятельствами, которые не зависят от воли предпринимателя).

Предметами страхования предпринимательских рисков являются:

  • имущество, принадлежащее предпринимателю;
  • гражданская ответственность за невозвращение средств по кредитному договору;
  • инновационные проекты и их конечный результат;
  • работоспособность систем и функциональных частей производства в целом и/или убытки от приостановления производственного процесса;
  • гражданская ответственность страхователя за невыполнение им договорных обязательств по выплате стоимости товаров, работ, услуг, полученных лично страхователем (как субъектом предпринимательской деятельности в её рамках) перед исполнителями, продавцами или производителями продукции.

Особенности

Отличительной особенностью этого типа договоров страхования является то, что бенефициаром (выгодополучателем) по договору может выступать исключительно застрахованное лицо (страхователь).

Согласно положениям гражданского законодательства договора страхования предпринимательских рисков, по которым бенефициаром выступает не страхователь, являются ничтожными.

От других видом страхования этот отличает также наличие предельной суммы страхования.

Сумма возмещения по договору страхования предпринимательских рисков не может быть больше суммы потенциальных убытков, которые понёс бы страхователь в ситуации наступления страхового случая.

Сумма потенциальных убытков может устанавливаться сторонами по взаимному соглашению или может предполагать привлечение третьих лиц для оценки таких убытков.

Законом установлен также особенный порядок заключения подобных договоров. Они могут быть заключены только в письменной форме.

Кроме того, при обращении в страховую компанию страхователь должен предъявить документы, которые подтверждают его статус. К таким документам можно отнести:

  • свидетельство о регистрации»
  • лицензия;
  • патент и др.

Указанные документы призваны подтвердить право страхователя на заключения подобного рода договора.

Если страховая компания надлежащим образом не проверит наличие у страхователя подтверждающих его права документов, она несёт риск того, что договор может быть признан недействительным в связи с дефектом субъектного состава.

Вместе с такими документами страхователь должен подать страховой компании заявление со следующими данными:

  • информация о предпринимательской деятельности;
  • информация об условиях осуществления предпринимательской деятельности;
  • ожидаемые доходы и расходы;
  • заключённые по состоянию на дату подачи заявления контракты;
  • контрагенты по договорам.

Указанные сведения призваны помочь страховой компании в определении степени риска и суммы страховых выплат.

Страхование предпринимательской деятельности по праву может считаться одним из самых современных видов страхования.

Единственное, на что необходимо обратить внимание страхователю – это сумма страхового возмещения. Если она завышена – страховая компания сможет претендовать на признание договора недействительным, если занижена – это приведёт к банальной невыгодности сделки для страхователя.

Источник: https://antistrahovoy.ru/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Страхование предпринимательских рисков – что это такое, правовые основы, особенности

Страхование рисков предпринимательской деятельности

Практика страхования сегодня осуществляется не только в сфере автостраховок, защиты гражданской ответственности или продаж полисов от несчастных случаев. Существуют также покрытия рисков в сфере предпринимательской деятельности.

Причем подобная практика полностью защищена законом и имеет свои правовые нормы, которыми руководствуются как страховые компании, их клиенты, так и судебные служащие, в случае возникновения каких-либо спорных вопросов.

Страхование предпринимательских рисков – это одна из отраслей имущественного страхования, представляющая собой совокупность нескольких видов страховок, предусматривающая полное или частичное возмещение убытков при утрате материальных и денежных ресурсов, потерь доходов, которые возникают от застрахованного вида деятельности по вине контрагента или других обстоятельств, независящих от самого предпринимателя-страхователя.

Цель любого бизнеса известна всем – это получение прибыли, поэтому существующие официально предприниматели стараются сегодня застраховать свою деятельность.

К предпринимательским рискам следует отнести внешние и внутренние факторы, могущие негативно сказаться на доходах предпринимателя.

К внешним рискам, тормозящим производство или предоставление услуг, относятся:

  • техногенная катастрофа;
  • стихийное бедствие;
  • грабеж, хулиганство и другое злоумышленное действие третьих лиц;
  • теракты, вооруженные восстания, митинги, безработица физических лиц и прочие другие политические события;
  • производственные аварии коммунальных служб;
  • несчастные случаи – пожары, затопление производственных помещений по вине персонала и прочее.

Внутренние факторы включают в себя взаимоотношения с контрагентами, клиентами, а также непосредственную саму предпринимательскую деятельность:

  • неуплата в полном объеме или задолженность по каким-либо заключенным договорам;
  • нарушения правил, сроков и объемов поставки товаров или услуг – коммерческий фактор;
  • банкротство или экономическая несостоятельность – сюда могут также входить и несвоевременные уплаты по кредитным договорам самого застрахованного лица, невыплаты по облигациям, дивидендам и другим процентам;
  • в случае потери доходов от вынужденной приостановки предпринимательской деятельности;
  • имущественный и материальный ущерб – например, имущество фирмы или предприятия;
  • плачевные результаты по инновационным проектам;
  • непредвиденные расходы;
  • гражданская ответственность предпринимателя по отношению к третьим лицам, к причинению ущерба их имуществу, здоровью или жизни;
  • резкое снижение продаж или спроса на услуги по указанной в договоре страхования предпринимательской деятельности;
  • безвозвратно потерянные инвестиции, вложенные на другие предпринимательские проекты, структуры, а также вложения в облигации, акции и другие ценные бумаги;
  • на случай технического фактора – к примеру, снижение работоспособности систем производства, поломка грузоподъемного транспорта, деревообрабатывающего станка и прочее.

Все эти факторы приводят в потерям, которые сгруппированы в два емких понятия:

  • прямые потери;
  • косвенные потери.

К прямым следует относить исключительно простои производства или предоставления услуг предпринимателя, а к косвенным потерям в страховании предпринимательских рисков относят зачастую существенные перерывы или временные интервалы в торговле, а также упущенную выгоду от процесса предпринимательской деятельности.

Таким образом, на основании существующих, непредвиденных, вероятных и прогнозируемых негативных факторов, выделяют виды страхования достаточно обширной предпринимательской сферы.

Страхование бывает:

  1. Производственное.
  2. Управленческое.
  3. Инновационное.
  4. Коммерческое.
  5. Вклады в активы.
  6. Ценностные, имущественные и денежные средства на счетах в банке.
  7. Убытки от реализации продукции или услуг, которые производит или осуществляет предприятие.
  8. Невозврат кредитных сумм.
  9. Техническое.
  10. Экологическое.

Для того, чтобы сформировалось стойкое представление о высокой степени предпринимательского риска необходимо доказать, что его вероятность получения достаточно велика.

Для этого могут проводиться ряд экспертных исследований, предложенных страховой компанией или с участием независимого экспертного оценщика по предпринимательским рискам.

Какие риски страхуются при страховании кредита, узнайте в этой статье.

Правовые основы

Законодатели в России в Гражданском Кодексе страхование предпринимательских рисков выделили в отдельную статью 929 как имущественный вид страхования.

Чрезвычайная значимость этого закона касается, прежде всего, четкого определения предпринимательских рисков и правового урегулирования каких-либо спорных моментов.

И, тем не менее, судебными и юридическими экспертами правовая база такого страхования признается весьма скудной и не расширенной.

В п. 1 ст. 929 ГК РФ отмечается, что к объекту страхования по предпринимательским рискам вполне можно отнести любой овеществленный результат деятельности в будущем.

Это может быть готовая продукция от какого-то производства, торговля или доход от предоставления услуг. Такой вывод никаким образом не противоречит процедуре расчетов и определения страховой стоимости, которая, в свою очередь, производится согласно статье 947 в пункте 2 ГК РФ.

Также при определении страховки, которая исходит от возможного страхового риска предпринимателя, ее сумма, согласно ст.951 п. 1 ГК РФ, не должна превышать ту, что зафиксирована в договоре.

В случае если сумма оказывается больше, то договор признается ничтожным для данного случая, а часть уже излишне уплаченной страховки возврату не подлежит.

По вопросу может ли по договору страхования выступать выгодоприобретателем третье лицо, правовые работники руководствуются исключительно ст. 933 ГК РФ.

Именно в этой статье прописано требование, что договор страхования должен быть заключен исключительно в пользу страхователя, а не каких-то третьих лиц.

Касательно каких-то льгот по страхованиям из предпринимательских рисков глава 48 ГК РФ «Страхование» ничего не говорит, поэтому льготы в общем порядке не применяются.

Какие предпринимательские риски не подлежат страхованию

Страховыми рисками в случае защиты предпринимательской деятельности вообще принято считать отсутствие возможностей получать ожидаемые, прогнозируемые, планируемые доходы от того вида деятельности, который зарегистрирован в страховом полисе.

Такие риски могут появиться в результате того, что контрагенты нарушают свои обязательства или возникают какие-либо обстоятельства, условия или причины, не зависящие от самого предпринимателя.

В связи с этим следует обозначить те риски, которые не подлежат страхованию:

  • те расходы, которые были затрачены на покупку сырья для производства готовой продукции или товары, которые при благоприятном исходе ситуации, связанной со случившимся страховым инцидентом, могут принести дополнительный, а не основной доход;
  • пошлины с экспорта, налоги с оборота, а также акцизы;
  • почтовые сборы, оплата грузоперевозок и фрахта;
  • страховые премии, которые напрямую зависят от объемов покрытия;
  • лицензионный сбор, вознаграждение за открытия, проценты, которые также зависят от объемов;
  • оценочные стоимости оборудования при списании;
  • та прибыль или ее издержки, никаким образом не связанные с производственной, коммерческой или торговой деятельностью частного предпринимателя, застрахованного лица (такими статьями, не подлежащими страхованию, могут быть, к примеру, сделки с капиталом или сделки с недвижимостью);
  • любые другие расходы, которые продолжаются в период приостановки предпринимательской деятельности.

Что является объектом

Большинство юридических и страховых экспертов полагают, что деятельность любого предпринимателя зачастую сопряжена со своими рисками, потерями даже ошибками.

И весь успех бизнеса всегда напрямую зависит от верных подсчетов при составлении бизнес-плана на начальном этапе создания дела.

Эти подсчеты помогают спрогнозировать возможные потери денежных средств, имущества или трудовой силы в результате изменений ситуации на мировом рынке, а также падения или роста экономики в стране.

Однако невозможно спрогнозировать все сценарии в жизни. Существуют непредвиденные ситуации, неожиданные поведенческие факторы партнеров, неверные управленческие решения и ряд других моментов, которые так или иначе могут начать формировать предпринимательскую деятельность в деструктивном (разрушительном) русле.

Это говорит о том, что риск для ведения нестабильного бизнеса все-таки еще существует. А потому предприниматели идут на этот шаг – уменьшить риски за счет приобретения страховых полисов.

Если рассматривать такого типа страхование более детально, то можно выделить самые главные страховые случаи, которые и будут являться, по сути, объектом страхования – это убытки, которые понес страхователь и которые берется возместить страховщик.

Так, к примеру, если речь идет о коммерческом страховании предпринимательских рисков, тогда объектом договора могут быть следующие страховые случаи, влекущие за собой убытки:

  • сбои в производственном процессе из-за воздействия на него внешних факторов (лесные пожары, град, молнии, наводнения, снегопады и другие стихийные действия);
  • сбои в производстве из-за поломки техники и специального оборудования, приносящего доход;
  • сбои в производственном процессе из-за недопоставок необходимого количества товара, сырья и других неисполнений договоров с контрагентами;
  • изменения экономической и рыночной ситуации в стране и мире в целом – резкое падение курсов валют, внезапное снижение спроса на услуги или продукцию и ухудшение покупательской способности.

При этом субъекты страхования – это страхователь (предприниматель, могущий потерпеть убытки) и страховщик (страховая компания, берущая на себя обязательства по возмещению убытков, согласно договору страхования). В лице страхователя может выступать не только физическое, но также и юридическое лицо.

Все предпринимательские риски должны быть застрахованы в пользу только страхователя, а не каких-то еще сторонних выгодоприобретателей.

Страховщик – это юридически зарегистрированная организация, действующая на законодательном уровне и в соответствии с Правилами страхования.

Какие имеет особенности

Предприниматель и страховая компания заключают между собой двухсторонний договор, в котором не может быть третьей стороны в качестве выгодоприобретателя.

Предприниматель обязан быть зарегистрированным легально, иметь все соответствующие документы, подтверждающие его право осуществлять ту или иную деятельность.

Страховщик же обязан иметь страховую лицензию, которая бы, со своей стороны, дает ему права страховать своих клиентов и юридическую силу всех необходимых письменных соглашений и полисов.

В процессе оформления договора по предпринимательским рискам все формулировки и текстовки документа следуют типовой раскладке.

Другими словами, соглашение в обязательном порядке должно содержать следующие пункты:

  • объект договора;
  • перечень рисков или возможных страховых случаев по тому или иному виду предпринимательства;
  • величины страховой премии в тех или иных страховых случаях;
  • условия и величины выплат страхового возмещения;
  • правила выполнения сторонами договорных отношений;
  • различные дополнения и спорные разрешения.

Главной особенностью соглашений по предпринимательским рискам является тот факт, что такие сделки заключаются только в пользу застрахованного лица (ст.933 ГК РФ), то есть – сам предприниматель и никто больше.

Именно по этой причине в тексте соглашения выгодоприобретателем не назначается никто потому, что такая формулировка не является существенной для подобных договоров.

Для того, чтобы максимально сохранить свой бизнес, недостаточно просто хорошо просчитать бизнес-план или вложить щедрые инвестиции в дело, необходимо позаботиться еще и о страховании своей предпринимательской деятельности.

Ведь в жизни может возникнуть любой риск, существенно могущий потянуть денежные средства предпринимателя. Самые вдумчивые и осторожные деловые люди всегда обращают пристальное внимание на страхование своего бизнеса.

Какие особенности имеет договор страхования кредита в Сбербанке, читайте здесь.

Что такое перестрахование, узнайте по этой ссылке.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/strahovanie-predprinimatelskih-riskov.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.