Поручитель в банке последствия

Содержание

Что ждёт поручителя по кредиту и другим договорам | Поручительство: суть, возможные последствия — Эльба

Поручитель в банке последствия

Есть заблуждение, что быть поручителем по кредиту — просто бумажная формальность. Это не так. 

Поручительство — это серьёзная ответственность по чужому долгу. Если один предприниматель поручился за другого, он рискует вернуть деньги, которые не брал.

Источник: https://e-kontur.ru/enquiry/1462/poruchitelstvo

Кто такой поручитель по кредиту: ответственность, обязанности, требования

Поручитель в банке последствия

4 543 Екатерина Чистякова

Если вас интересует, кто такой поручитель по кредиту, то статья ответит на вопросы и поможет разобраться в тонкостях.

Поручитель – человек, гарантирующий выплату кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Банку нужны гарантии, особенно, если сумма займа внушительная, поэтому наличие поручителя является гарантией надежности.

Ниже обсудим права, обязанности, ответственность, риски, требования и сроки.

Кто это такой

Поручитель по кредиту – человек, обязанный выплачивать долг банку, если заемщик станет неплатежеспособным или попытается скрыться от выплаты. Зачастую банки перестраховываются и требуют указать 2-3 человек, чтобы снизить риски.

Допустим, друг или родственники берет кредит, но сумма слишком большая, банк опасается выдавать ему кредит, а другу никак без этих денег. Банк может одобрить заявление за займ, если он укажет поручителей по кредиту, готовых взять такую ответственность. Вы становитесь поручителем, если уверены в друге, в случае неспособности и отказа платить, берете долговые обязательства в свои руки.

Надежный друг и родной человек вряд ли подставит, но риски есть всегда, о них поговорим в другом разделе статьи. Главное, взвесьте «за» и «против», оцените ситуацию, размер кредита и прикиньте, а сможете ли его выплатить, если случится непредвиденное.

Поручителем может стать обычный человек или компания,главные условия:

  • стаж работы и стабильный доход;
  • гражданство России;
  • готовность выплатить за заемщика.

Помните, что поручительство по кредиту не просто формальность,у поручителя почти равная ответственность перед банком, как у самого заемщика.Не соглашайтесь на такую ношу, если не уверены в заемщике и не в состоянииплатить его долг.

Права

Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы выпредставляли, на что идете:

  1. Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
  2. Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
  3. Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
  4. Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
  5. Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
  6. Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
  7. Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
  8. Поручитель может интересовать процессом погашения долга.

Обязанности и требования

Кроме прав есть и обязанности:

  1. Оплачивать долг заемщика, если тот откажется или станет неплатежеспособным.
  2. Предоставлять банку все необходимые документы.
  3. Сообщать банку изменения в финансовом положении.
  4. Уведомлять об аресте, санкциях, судебных процессах и других обстоятельствах, возникших у поручителя.

Требования:

  1. Иметь российское гражданство;
  2. Быть старше 18 лет или 21 года, зависит от условий банка;
  3. Иметь официальное оформленное место работы;
  4. Стаж минимум 1 год и стабильный доход;
  5. Кредитная история без уклонов от выплаты и просрочек.

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

  1. Солидарность;
  2. Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Отличия от созаемщика

Созаемщик – человек, берущий кредит вместе с заемщиком,имеющий равные обязанности и ответственность за долг. Есть общие черты споручителем, но в чем отличия?

  1. Доход поручителя не влияет на окончательно решение банка об одобрении кредита, в то время как доход созаемщика напрямую влияет.
  2. Поручитель должен выплачивать долг, если суд так решит, а созаемщик обязан выплачивать кредит в любом случае, не дожидаясь решения суда.
  3. На поручителе солидарная или субсидиарная ответственность, а на созаемщике солидарная, и он выплачивает проценты, штрафы и издержки.
  4. Поручитель не имеет никаких прав на недвижимость или жилье, купленное на кредитные деньги, только если не отсудит это право, а созаемщик имеет право на перечисленные вещи.

Различия есть. Итог – поручитель платит только, если заемщик отказывает или не может, а созаемщик платит в любом случае, так как имеет такую же ответственность и обязанности перед банком.

Договор

Договор – документ, составленным между банком и поручителем, имеющий юридическую силу и описывающий обязанности, права, ответственность между банком и поручителем. Договор должен заключаться, опираясь на действующее российское законодательство и не нарушать ничьих прав.

Оформление документа требует нескольких условий,обязательных к соблюдению:

  1. Данные должны быть указаны полностью, реквизиты и настоящее место проживания.
  2. Поручитель должен самостоятельно заполнить некоторые поля.
  3. В обязательном порядке необходимо указать ссылку на кредитный договор, где указана сумма, сроки, штрафы, проценты и прочее.
  4. Необходимо заполнить информацию о кредиторе и заемщике.
  5. Прописать условия, когда ответственность с заемщика по выплате кредита переходит на поручителя.
  6. Сумму лучше прописать и цифрами, и прописью, чтобы избежать недопонимания и ошибок.

Сначала заключается основной договор банка с заемщиком, адоговор с поручителем можно заполнить позже, так как первый приоритетнее.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

  • закончилось действия договора о кредите;
  • отсутствуют записи о сроке окончанияпоручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободитьсяспустя год после последний выплаты;
  • условия договора изменились и поручителя об этомне уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
  • поручителем выступала компания, а ее больше нет,значит, ответственности ни на ком нет;
  • заемщик умер и обязательства перешли понаследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так какпоручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Отказ платить

Если поручитель отказывается платить, согласно подписанному договору, не выполняет требований и отказывается от ответственности, банк имеет полное право обратиться в суд.

Судья обяжет поручителя и заемщика выплачивать кредит, неважно в каком соотношении и кто именно оплатит, главное – погасить долг. Иногда банк подает в суд на поручителя, если заемщик просрочил платеж на пару месяцев.

Игнорировать судебные повестки не стоит, если заемщикуклоняется от ответственности, вы не должны так делать. Придите в суд,расскажите ситуацию, договоритесь об удобном графике выплаты платежей.

Если не послушаетесь решения суда, будут применены стандартные меры: арест счетов, изъятие имущества, снятие 50% зарплаты в качестве уплаты кредита и прочее, поэтому лучше явиться в суд и начать выплачивать долг.

Чужие кредиты никому не хочется платить, но вы ответственноелицо и подписали договор, поэтому будьте добры следовать ему.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вамзакономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полнаяоплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматическистановитесь кредитором.

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренноммежду вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться черезпосторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастуюне остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные спогашением кредита с вашей стороны:

  • договор кредита и договор поручительства;
  • квитанции;
  • справки;
  • судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, судизымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,если она имеется.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случаеокончания срока поручительства или изменения договора кредита, как былонаписано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей иродственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьбадействительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность имножество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапночто-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

  1. Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
  2. Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын. Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
  3. На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны.

Риски

Из статьи стало понятно, чтобы поручителем рисковая затея,ведь:

  1. Самый главный риск – придется выплачивать долг,если заемщик не откажется или не сможет.
  2. Если не заплатите, суд обяжет вас это сделать иможет отобрать имущество.
  3. Испортите кредитную историю.
  4. Нельзя оформить собственный кредит, пока виситответственность по выплате чужого долга.

Советы

Чтобы минимизировать риски и стать поручителем,прислушайтесь к рекомендациям:

  • Внимательно читайте условия договора, можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы после подписания не получить неприятный сюрприз.
  • Приготовьтесь, что долговые обязательства могут испортить отношения с другом или родственником, обсудите варианты заранее.
  • Не подписывайте пустые или незаполненные страницы, есть риск мошенничества, ведь в пустые поля могут вписать любые условия.
  • Лучше подписывать договор о субсидиарной ответственности, чем о солидарной, так как не нужно будет платить штрафы и проценты.
  • Самый оптимальный вариант – не соглашаться на поручительство, так как нельзя быть уверенным ни в чем, и тем более в людях, всегда есть риск быть кинутым и обманутым даже близкими людьми.

Вывод

Стать поручителем просто, достаточно подписать договор и соответствовать требованиям: возраст, стаж, доход и готовность платить за заемщика в случае его отказа.

На поручителе лежит огромная ответственность, она бывает солидарной и субсидиарной. В случае отказа платить, банк обратится в суд и может изъять ваше имущество.

Сто раз подумайте, перед тем как соглашаться на поручительство, так как это риск, и он имеет плачевные последствия.

Источник: https://dvayarda.ru/finansy/poruchitel-po-kreditu/

Поручитель по кредиту — ответственность

Поручитель в банке последствия

Нередко при оформлении кредита кредитный специалист выдвигает требование относительно привлечения поручителя по кредиту для подкрепления ответственности по контракту. Это необходимо, чтобы минимизировать риски банка.

К данному методу обеспечения прибегают в таких случаях, когда сумма займа превышает 100 000 рублей, когда заемщик не может внести залог, когда клиент имеет отрицательную кредитную историю и при наличии других факторов, вызывающих подозрения у банковской организации.

Для минимизации рисков банка привлекается поручитель, лицо готовое взять на себя часть ответсвенности по выплате долга финансовой организации.

  • Кто это такой
  • Ответственность и риски
  • Что ждет
  • Как минимизировать ответственность
  • Перед тем как стать поручителем
  • Можно ли полностью избежать ответственности

Кто это такой

Поручитель – это участник кредитного договора, который единственный из сторон не получает от сделки никакой выгоды. Это отличает его от созаемщика, который имеет право пользоваться заемными средствами.

Поручитель – это гарантия возврата взятых у банка денежных средств. Для клиента поручитель – это иногда единственная возможность получить крупный кредит или подписать договор по более выгодным условиям.

Иногда привлекается несколько поручителей. Поручительство применяется при кредитовании физических и юридических лиц. В зависимости от условий погашения долга различают два вида поручительства:

  • Солидарное заключается в соглашении поручителя возвратить долг банку, если заемщик не сможет по какой-либо причине это сделать.
  • Субсидиарное заключается в необходимости доказать, то что клиент не может погашать свой долг самостоятельно. Нередкой является ситуация исчезновения должника вместе с возможностью проверить его платежеспособность.

Поручительство предлагают гражданам, которые соответствуют таким критериям:

  • Наличие гражданства;
  • Наличие регистрации;
  • Наличие постоянного официального дохода;
  • Иные условия, выдвигаемые финансовой организацией.

Стандартный кредитный контракт подразумевает наличие у поручителя таких обязанностей:

  • Полное или частичное погашение основного долга;
  • Погашение процентов по договору;
  • Уплата пени и штрафов;
  • Уплата судебных издержек.

Обратите внимание: материальная ответственность поручителя подразумевает возможность взыскания имущества.

При привлечении нескольких поручителей, порядок их ответственности прописывается в контракте. Данный порядок прописан в статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации и носит законный характер.

Закон закрепляет за поручителем такие права:

Иметь доступ к информации о порядке погашения займа;

Стать кредитором человека, за которого он поручился и выплатил долг;

Требовать возврата всех материальных затрат, связанных с поручительством по кредиту;

Обратиться в банк за документами по кредитному соглашению.

От оформленного поручительства гражданин может отказаться в нескольких случаях:

  • Если после подписания соглашения он стал плательщиком алиментов;
  • Если поручитель стал недееспособным;
  • Если поручитель является мужем (женой) заемщика.

Ответственность и риски

Прежде чем согласиться на поручительство по кредиту нужно ознакомиться с ответственностью и рисками, которых не всегда можно избежать.

Пока текущий кредит не погашен поручитель вряд ли сможет оформить самостоятельно банковский займ, так как его платежеспособность уже скована чужим кредитным договором.

Ликвидная собственность поручителя может быть арестована и изъята в судебном порядке в пользу погашения чужой задолженности.

Важно знать: поручительство по проблемному кредиту налаживает отпечаток на кредитную историю поручителя.

Данные вопросы не должны оказаться необдуманными и неучтенными. При планировании участвовать в кредитном процессе в качестве поручителя лучше пройти юридическую консультацию по конкретному договору.

Что ждет

Ответственность поручителя заключается в том, что он ручается за заемщика, берет на себя его обязательства в экстренной ситуации.

Ответственность наступает в зависимости от ситуации с выплатой кредита. Если выплаты прекратились в результате прекращения трудовой деятельности заемщика, то банк вправе требовать платежи с поручителя, при этом, обращаясь в суд и претендуя на его имущество.

Если заемщик скрывается, ответственность по кредитным обязательствам также переходит на поручителя по кредиту. Но если в течение года после пропажи заемщика кредитор не уведомляет поручителя о возлагаемых на него обязательствах, они автоматически отменяются.

Если заемщик умер, то поручитель не несет ответственности по его кредиту. В таком случае остаток долга выплачивают либо наследники погибшего, либо страховая компания.

Если сумма кредита новость для поручителя и при подписании документов оглашалась иная сумма, то можно смело защищать свои интересы в суде. Обращение в суд будет иметь смысл, если поручитель в действительности не был официально оповещен банком об увеличении долга.

Как минимизировать ответственность

Если поручитель оказался в щекотливой ситуации, когда он вынужден рассчитываться с чужими долговыми обязательствами, он стремится сделать всё, чтобы снизить свои материальные потери.

Минимизировать ответственность может тесное сотрудничество с банком.

Полезно знать: значительно снизить финансовую нагрузку может реструктуризация или рефинансирование займа. Это уменьшит обязательные ежемесячные платежи, исключит накопившиеся штрафы и пени, что отвечает интересам плательщика.

Кроме того, это позволит спасти кредитную историю, избежать общения с коллекторами, а возможно и суда.

Перед тем как стать поручителем

Минимизировать риски может детальный анализ платежеспособности заемщика. Нужно «расставить все точки над И» до подписания контракта. Узнать причину оформления кредита.

Если она связана с желанием поправить материальное положение, то лучше отказаться от поручительства. Важно — есть ли у заемщика невыплаченный займ.

Нужно обратить внимание на личностные качества заемщика. Со всей ответственностью к выплате кредита подходят люди педантичные, аккуратные в работе и обязательные.

Нужно ознакомиться с кредитной историей заемщика в БКИ. Если данный анализ имеет больше положительных моментов, то можно смело идти на помощь знакомым или родственникам и связывать себя кредитными обязательствами.

Можно ли полностью избежать ответственности

Чтобы полностью избежать ответственности нужно попросту не соглашаться на поручительство.

Если заемщик не платит кредит, банк будет требовать его с поручителя в судебном порядке. Практика показывает, что банк всегда остается в выигрыше при рассмотрении дел о кредитном поручительстве.

Факт оформления поручительства делает полное избежание ответственности невозможным.

Избежать выплаты долга поручитель может в таких ситуациях:

  • Если просрочка по кредиту более чем шесть месяцев, в течение которых банк не выходил на связь с поручителем.
  • Если поручитель потерял работу и не имеет официальных доходов, а также выплачивает алименты на более чем на одного ребенка;
  • Если поручитель не имеет ликвидного имущества.

Попытка избежать ответственности может только усугубить ситуацию и привести к неприятным последствиям.

Совет юриста: после расчета с банком поручитель может в судебном порядке взыскать задолженность с бывшего заемщика, из-за которого он попал в затруднительную ситуацию.

Перед тем как прийти на помощь родственнику или коллеге и стать поручителей, нужно тщательно взвесить все риски и свои финансовые возможности.

Важно помнить, что в соответствии с законом финансовые обязательства заемщика и поручителя перед кредитором являются равными.

Поручительство – это один из популярных кредитных инструментов, которые широко применяются во многих банках России, в т.ч. и в Сбербанке.

Какие могут быть последствия поручительства по кредиту, смотрите ответ юриста в следующем видео:

Источник: https://1001sovetnik.ru/finansovoe-pravo/kredity/poruchitel-otvetstvennost.html

Ответственность и права поручителя по кредиту

Поручитель в банке последствия

Некоторые считают, что договор поручительства подписывается «по-дружески» и является милой формальностью, своеобразным простым одолжением для друга или родственника. К сожалению, на самом деле это совсем не так… Все гораздо серьезней!

Какую ответственность несет поручитель по кредиту? Есть ли выгода в том, чтобы быть поручителем и в каких случаях возможно избежать выплаты долга по заключенному договору, если началась просрочка? Об этом и других нюансах вы прочтете в статье ниже.

Кто может быть поручителем?

Поручителем может быть любое дееспособное лицо от 21 года, которое имеет постоянный доход или владеет каким-либо имуществом. Конечно же, кредитная история должна быть без просрочек.

Еще одно важное условие: гражданство РФ и проживание в том же регионе, где находятся банк и заемщик. «Любимый» у банков возраст для поручителей и заемщиков — до 35 лет.

Это не означает, что если вы старше, то уже не котируетесь, но шансы на положительное решение становятся чуть-чуть ниже.

В целом требования и предпочтения банков-кредиторов по отношению к поручителям такие же, как к самому заемщику, поэтому если вас беспокоит вопрос «Можно ли быть поручителем если есть кредит?», ответ на него — да. Но при рассмотрении каждой конкретной ситуации окончательное решение будет приниматься индивидуально и очень сильно зависеть от платежеспособности участников.

Например, где-то 40% ежемесячных официальных доходов поручителя в случае если у него есть собственный кредит, должны погашать ежемесячный платеж по своему договору и, в случае неплатежей заемщика, по второму договору, где человек является гарантом сделки. Конечно, в зависимости от банка процент из примера может меняться в большую или меньшую сторону, это приблизительный стандарт.

Когда требуется поручитель?

Поручитель обычно требуется по договорам со средней или большой суммой, а также когда заемщик старше определенного возраста. Обычно эта практика касается лиц, старше 60 лет, но некоторые банки перестраховываются и не выдают займы без поручителя людям старше 45-50.

При суммах свыше 300000 рублей, кредитор может потребовать предоставить двоих поручителей. Тогда одним из них должен быть кто-то из близких (предпочтительней супруг или супруга), а вторым — третье лицо. При суммах от 500-700 тысяч рублей, возможно дополнительное требование от банка-кредитора в виде залогового имущества.

Банки с радостью заключали бы только договора с поручительством, так как риск невозврата в таких случаях гораздо ниже. Однако, поиск человека, согласного на взятие обязательств, и подписание таких трехсторонних договоров, гораздо более сложная процедура по сравнению со стандартным двухсторонним кредитным бланком.

Поэтому во времена экономического подъема доля договоров без поручительства падает, а вот в кризис количество таких договоров, наоборот, обычно растет. Если вы планируете взять кредит в 2021 году, тогда лучше сразу переговорите с родственниками о согласии на поручительство.

Именно их предпочитают видеть банки в качестве гарантов сделки, так как увеличиваются шансы на выплату суммы задолженности в форс-мажорных ситуациях.

Поручительство или созаем?

Некоторые люди до сих пор путают такие понятия, как поручитель и созаемщик. Нужно четко понимать разницу между ними:

  1. Созаемщик обладает теми же правами, что и заемщик. Отсюда и название. Равные права и равная ответственность в случае несвоевременного погашения ежемесячного платежа.
  2. Поручитель — это лицо, отвечающее по обязательствам заемщика, но при этом не имеющее никаких прав на деньги или вещи, полученные благодаря кредитору, если иное не оговорено договором (например, вознаграждение за риск и предоставленную помощь).

Почему невыгодно быть поручителем?

Как уже говорилось выше, поручитель не имеет никаких прав на денежные средства, получаемые заемщиком, или покупки, которые он с их помощью совершил, но в случае неуплат или просрочки долга, он обязан выплатить кредит или текущий взнос в полном размере.

Это должно произойти независимо от причины неплатежа: финансовых трудностей, трудностей со здоровьем или смертью. В некоторых чрезвычайных случаях банк может пойти на уступки заемщику и, например, снизить ежемесячный платеж, но для поручителя такие поблажки делаются реже.

Полная или частичная ответственность за погашение кредита, — не единственная проблема, с которой может столкнуться поручитель. Возникают трудности и с другими сопутствующими вопросами.

Например, как вы думаете, может ли поручитель взять себе кредит? Теоретически, конечно, да.

Практически это будет достаточно сложно и итоговая сумма скорее всего окажется меньше запрашиваемой, так как при принятии решения о выдаче нового займа банк-кредитор будет учитывать все риски, в том числе риск непогашения ранее заключенного договора заемщиком. Нет смысла утаивать факт, что вы являетесь поручителем, так как эта информация есть в общей базе и будет известна кредитору после соответствующего запроса.

Еще один возможный неприятный минус участия в поручительстве: испорченная кредитная история, если заемщик в какой-то момент намерено или нет не положит на счет вовремя платеж по займу. Это уменьшает шансы всех участников сделки на получение любого вида кредита в дальнейшем в этом банке, а может быть, даже в нескольких.

Субсидиарно или солидарно?

Поручитель может отвечать за кредит заемщика в полном объеме или только частично. Банки, конечно, предпочитают прописывать в договорах солидарную (полную) ответственность, так как это гарантирует полную выплату суммы займа, процентов, штрафов и пени.

В случае указывания в договоре субсидиарной ответственности, банк-кредитор перед запросом погашения долга поручителем обязан доказать, что заемщик не просто уклоняется от уплаты суммы займа, а вовсе не имеет возможности погашать кредит. Делается это через суд, поэтому бывают ситуации, когда решение суда оказывается не в пользу кредитора.

Это может быть по разным причинам, но самая распространенная — пропажа заемщика.

Обратите внимание, когда подписываете договор поручительства! Если там не прописана форма ответственности, то по умолчанию она субсидиарная.

Обязанности поручителя

Основные обязанности поручителя по кредиту всегда прописаны в договоре. Касаемо финансовых обязательств это, прежде всего, зависит от типа поручительства — субсидиарный или солидарный. Но кроме этого для поручителя обычно добавляют другие обязательные к исполнению пункты. Например:

  • проинформировать кредитора об изменениях в основных документах. Прежде всего, конечно, в паспорте и адресе прописки и фактического места проживания, контактных данных своих и заемщика;
  • сообщить о негативных событиях в жизни заемщика, которые могут оказать влияние на его платежеспособность;
  • информировать банк о возбуждении уголовного дела или судебного разбирательства в отношении лица, получившего кредит;
  • предъявление документов по запросу из банка-кредитора.

Права поручителя

Может показаться, что поручитель совершенно незащищен, потому что обычно не имеет никакой выгоды от гарантируемой им сделки. Однако, это не совсем так. Во-первых, при подписании кредитного договора может быть подписано дополнительное соглашение о вознаграждении для поручителя.

Такое крайне редко практикуется, так как подобное между родственниками не принято, а именно их советуют выбирать в качестве гаранта сделки. Во-вторых, может быть подписано дополнительное соглашение, в котором четко прописывается схема возврата заемщиком денежных средств, после их выплаты гарантом сделки.

Так что права поручителя по кредиту вполне защищены и человек может рассчитывать на возврат всей уплаченной им за должника суммы.

Кроме вышеизложенного, поручитель может потребовать у банка предоставления документов, которые подтверждают переход к нему прав кредитора после полного погашения займа. Даже если во время сделки не было заключено дополнительное соглашение между поручителем и заемщиком, то этих бумаг будет достаточно для требования возмещения убытков через суд.

К сожалению, очень редко поручитель возвращает свои средства, уплаченные в качестве погашения долга.

Если дела обстояли как-то иначе, то до требований о возврате от поручителя просто не дошло: банки-кредиторы обычно очень настойчиво пытаются вернуть свои средства вместе с процентами от заемщика, поэтому если не получается у них, то шансы поручителя крайне малы.

Поручитель кредитного договора имеет право предъявлять те же претензии к банку, что и сам заемщик. В частности, это обычно касается нарушений условий предоставления займа или прав потребителя. Даже если заемщик признает право банка требовать выплату кредита, поручитель может иметь на этот счет иное мнение и отстаивать его в судебном порядке.

Судебные разбирательства

Если заемщик не платит кредит, что делать поручителю? Если важна кредитная история, тогда придется аккуратно выплачивать чужой долг.

Если поручитель отказывается от этого, тогда банк дает несколько месяцев на налаживание финансового положения основному заемщику и только после этого предъявляет требования к поручителю.

Подобная формулировка о «времени для налаживания» очень условна, так как проценты, штрафы и пеня все равно будут начисляться.

Практика показывает, что требования выплатить задолженность по кредитному договору крайне редко предъявляются к поручителю.

Однако, если это происходит, то сумма получается достаточно велика, так как обращение в суд следует через 3-5 месяцев после просроченного платежа.

Таким образом, поручителю предъявляют счет на погашение из нескольких ежемесячных платежей, штрафов, процентов и пени.

Судебное решение может быть принято как в пользу банка-кредитора, так и в пользу поручителя. Но если чаша весов окажется на стороне кредитора, а поручителю нечем будет погасить сумму задолженности, возможна продажа его движимого и недвижимого имущества через аукцион. Конечно, только в том случае, если иное не предусмотрено договором.

Прекращение поручительства

Когда заканчиваются обязательства по договору поручительства? Есть всего несколько случаев:

  • закрытие кредитного договора;
  • если условия одного из договоров были изменены без согласия поручителя;
  • в случае, если банк-кредитор отказывается принимать подписанные им условия по выполнению обязательств;
  • по истечению сроков окончания обязательств;
  • если кредитор не предъявил иск на оплату задолженности по кредиту поручителем в течение года;
  • с согласия заемщика и кредитора. Это возможно, если будет найден другой поручитель, который устроит все стороны.

Отдельная история с наследниками поручителя. Если они вступили в права наследования до или во время подачи иска на возмещение долга по договору, тогда эти обязательства переходят к ним. Но оплачивают они их в рамках наследуемых денежных сумм и имущества.

Советы и рекомендации

  1. Единственная возможность избежать всех рисков поручителя — не подписывать этот договор. Наверняка вы боитесь испортить отношения с тем человеком, который вас об этом просит, но если в случае отказа это возможно произойдет, а может, нет, то в случае проблем с погашением кредита вероятность прекращения всяких добрых отношений равна 99%!
  2. Постарайтесь настоять на субсидиарной ответственности по договору поручительства.
  3. Перед подписанием любых документов ознакомьтесь с их полным пакетом. В том числе внимательно просмотрите договор заемщика. Особое внимание следует уделить финансовой части (сумма, проценты, ежемесячный платеж, пеня, возможные штрафы), так как они могут напрямую коснуться вас.
  4. Ваша подпись должна быть на каждой странице договора поручительства.
  5. Ни в коем случае не подписывайте чистые листы!
  6. Храните свои экземпляры договора до его окончательного погашения.
  7. После выплаты кредита возьмите в банке справку о его погашении.
  8. Откажитесь от поручительства, если планируете сами в ближайшем будущем брать кредит. При рассмотрении вашей заявки чужой договор, по которому вы являетесь гарантом выплаты, будет учитываться как ваш собственный займ.

Источник: http://ipoteka-expert.com/poruchitel-po-kreditu-otvetstvennost/

Чем рискует поручитель по кредиту

Поручитель в банке последствия

Друг или родственник уговаривает вас стать поручителем по его кредиту или займу. С одной стороны, близкого человека надо выручить, но с другой — вы не знаете, чем это чревато лично для вас. Стоит ли соглашаться? Рассказываем обо всех подводных камнях.

Кто такой поручитель и почему он вдруг понадобился?

Ваш друг решил взять кредит, но у банка возникли сомнения насчет его способности вернуть долг. Такое обычно происходит, когда или сумма кредита очень велика — больше миллиона рублей, или кредитная история у вашего приятеля подмочена.

В таких случаях кредит могут выдать, но только при условии: если появится поручитель. Поручитель гарантирует банку, что заемщик выплатит долг, и берет на себя за это финансовую ответственность.

Поручительство в России действует на основе Гражданского кодекса.

Кто может быть поручителем по кредиту? Если вы гражданин РФ и у вас есть подтвержденный стабильный доход, вы как поручитель другу подходите. Но главный вопрос: нужно ли это вам?

Ваш приятель — известный прожектер Вася — решил открыть новый бизнес. Например, производство досок для серфинга со встроенной видеокамерой. Для разработки пробной партии нужно всего ничего — 1,5 млн рублей.
Банк отказывается давать Васе эту ничтожную сумму, потому что у него нет постоянного дохода. И бизнесмен-новатор обращается к вам. Согласитесь ли вы стать его поручителем?

Допустим, я соглашусь. Чем грозит поручительство по кредиту?

Предположим, вы подпишете с кредитором договор поручительства, а ваш друг получит кредит или заем. Плохая новость: это не просто моральная поддержка с вашей стороны. Ответственность поручителя по кредитному договору практически такая же, как у самого заемщика.

Если друг перестанет платить, вы наравне с ним будете отвечать перед кредитором. Все условия прописаны в договоре, который надо внимательно изучить, перед тем как ставить свою подпись.

Вася уехал тестировать новую разработку на Бали. И — как это могло случиться? — просрочил выплату по кредиту. Менеджеры банка не могут ему дозвониться и обращаются к вам. Поскольку вы — поручитель, вносить очередной платеж и штраф за просрочку придется именно вам.

То есть в случае чего я должен буду платить по чужому кредиту?

Да, причем поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. Если друг платить не может, именно вы должны будете гасить за него долг. Это включает также уплату процентов, штрафов, а также возмещение возможных судебных издержек и других расходов кредитора.

Вася сообщил вам радостную для него, но печальную для вас новость: ему так понравилось на Бали, что он решил там остаться. Кредит он, конечно, вернуть не сможет, потому что промоушн новой серфинг-доски отнимает все его время, а доходов пока не приносит.
Другими словами, Вася просто седлает волну в свое удовольствие, а расплату с банком предоставил вам. Теперь оставшиеся миллион с гаком долга повисли на вашем личном бюджете.

А если я откажусь платить?

Если ни заемщик, ни поручитель не платят по кредиту или займу, кредитор имеет право обратиться в суд. Иногда банки даже не пытаются убедить поручителя возмещать долг добровольно, а подают иск, как только заемщик на пару месяцев задержит платеж. То есть вы можете даже не знать, что ваш друг просрочил выплаты по кредиту, пока не получите судебную повестку.

Строгий, но справедливый суд наверняка обяжет вас и вашего друга гасить долг по определенному графику. Причем неважно, кто из вас и в каких пропорциях будет это делать.

Лучше превозмочь желание забыть о Васе и его предательстве и все же прийти в суд. Там у вас будет шанс убедить судью назначить приемлемый для вас график платежей. Например, растянуть выплаты на несколько лет, чтобы уменьшить размер ежемесячного взноса.
Захватите с собой справку о зарплате, свидетельства о рождении пятерых детей, возьмите с собой 90-летнюю бабушку, которую вам тоже приходится содержать. Возможно, растроганный судья даже спишет вам часть штрафов.

Если же назначенный судом график будет нарушен, за дело возьмутся судебные приставы. К вам как к поручителю могут применять те же меры, что и к заемщику: арестовать ваши счета, вычитать до 50% средств из зарплаты, изымать и продавать имущество, ограничивать ваш выезд за границу.

И что же, у меня нет шанса вернуть свои деньги?

Ну почему же. Вернуть все свои расходы по чужому долгу — ваше законное право. После того как вы частично или полностью погасите кредит или заем вашего знакомого, он становится должен вам. Вы получаете права кредитора.

Обязательно сохраняйте все документы: договор кредита или займа, договор поручительства, решение суда о взыскании суммы долга, справку о сумме, которую вы уплатили за должника, и все остальные документы и квитанции. Они могут вам пригодиться, чтобы потом вернуть расходы.

Если ваш друг не соглашается вернуть вам деньги добровольно, теперь уже вы можете обратиться в суд. Там вы можете требовать возмещения всех своих убытков. Если у заемщика нет денег, суд может взыскать в вашу пользу его имущество.

Прожигатель жизни Вася, к счастью, не совсем уж голь перекатная. У него остались в родном городе холостяцкая квартирка в одном из хороших спальных районов, дорогой мотоцикл и коллекция раритетных рок-гитар. Суд вполне может разрешить продать часть его имущества с торгов, чтобы вернуть вам Васин долг.

А если заемщик умер?

После смерти заемщика все его долги вместе с имуществом попадают к наследникам. Если в договоре не было написано, что вы согласны отвечать за нового должника, можете выдохнуть: ваше поручительство прекратилось.

Если же вы дали такое согласие, история продолжится. Наследники — и вы тоже — отвечают по обязательствам только в пределах стоимости наследства. Это значит, если оно невелико, долг автоматически уменьшится.

Если наследники откажутся платить и гасить задолженность по договору кредита или займа придется вам, взыскать с них расходы вы тоже сможете только в пределах суммы наследства.

Чем еще рискует поручитель по кредиту?

Поручительство грозит еще и порчей вашей кредитной истории. Сам по себе факт, что ваш знакомый задерживает выплаты по кредиту или займу, на вашу историю не влияет. Но если вы как поручитель не выполните свои обязанности, это осложнит вам в дальнейшем получение собственного кредита.

Вывод: поручителем можно становиться в трех случаях.

  • Сумма чужого кредита вас вообще не пугает. Для вашего бюджета это копейки. Потерять друга гораздо страшнее.
  • Это ваш близкий родственник, с которым у вас общий бюджет. Например, жена или сын. В этой ситуации вообще не важно, кто из вас станет заемщиком, а кто — поручителем.
  • Можно помочь другу, если вы твердо уверены, что он справится с выплатой кредита или займа при любых обстоятельствах. А вы получите бонус — укрепите вашу дружбу.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/fincultinfo/chem-riskuet-poruchitel-po-kreditu--5aec283c77d0e6504bcea38c

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.