Нет возможности платить кредит

Содержание

Вам нечем платить кредит? Что делать?!

Нет возможности платить кредит

Если Вы читаете наш сайт, значит Вы поняли, что у Вас есть проблема с оплатой долгов и ее нужно решать. Это понимание возникает на разных стадиях:

  • Вы еще продолжаете платить в срок, но понимаете, что долгов много и все деньги уходят на их оплату… И в ближайшее время наступит первая просрочка платежа.
  • Вас сократили на работе, либо Вы поругались с начальством и уволились по собственному желанию. И вот Вы в поисках новой работы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, либо уже не внесли его. Вас пугает, что скоро начнут звонить по номерам близких Вам людей, которые Вы указали при получении кредитов. Что о Ваших финансовых проблемах узнают знакомые, соседи по подъезду и родственники.
  • Вы уже пропустили несколько платежей и сейчас ищете выход из сложившейся ситуации, уже Ваш телефон и телефоны Ваших близких (друзей, соседей, родственников и работодателя) обрывают коллекторы и сотрудники отделов взыскания банков.
  • Вы не платите более полугода, Ваша кредитная история испорчена и кредиторы начинают обращаться в суд. Вы боитесь суда; визита домой сотрудников в форме (судебных приставов), которые будут описывать имущество в присутствии понятых (обычно соседей).
  • Вы уже стали «матерым» неплательщиком и прошли все «круги Ада» (этапы взыскания); но Вам надоела «подпольная жизнь»: неофициальная работа, невыездной статус (запрет на выезд за границу), невозможность открыть банковскую карту (счет) и имущество на свое имя.

Чем раньше Вы решили, что не нужно «прятать голову в песок», а нужно решительно действовать, тем больше путей решения у Вас есть. Но убедительно просим Вас к выбору оптимального для Вас пути подойти трезво, взглянув правде в глаза.

Шаг 2

Занять у друзей, коллег и знакомых на очередной платеж по кредиту

Рекомендуем этот вариант лишь в том случае, если у Вас кратковременный перебой с финансами,

к примеру, выбились из колеи из-за экстренных незапланированных расходов в этом месяце

и Вы точно сможете через 1-2 месяца вернуть долг близким, а также спокойно продолжать оплату кредитов по графику. Трезво оцените, так ли это, прежде чем брать в долг у друзей и коллег по работе. Очень часто людей «затягивает»: взяли у одного человека; потом у другого; а потом оказывается, что больше не у кого занять, т.к. всем должны.

2 вариант

Взять новый кредит в банке или микрозайм для оплаты старых кредитов

Мы рекомендуем воспользоваться этим вариантом лишь тогда, когда новый кредит полностью идёт на рефинансирование (оплату) имеющихся старых кредитов, и в результате ежемесячный платеж и процентная ставка становятся ниже (это по сути уже «Вариант 3»). В противном случае этот вариант не решает проблему, а усугубляет ее.

3 вариант

Объединить кредиты в один (рефинансировать кредиты)

Это первое, о чем стоит задуматься, когда Вы поняли, что ежемесячный платеж по кредитам стал непосилен для Вас. Причем объединить кредиты в один (рефинансировать их) Вы сможете лишь в случае, если:

  • у Вас хорошая кредитная история (ранее Вы не допускали просрочек более 3-х месяцев по кредитным платежам);
  • у Вас нет займов в микрофинансовых организациях («быстрых займов»);
  • Вы пока еще не вышли на просрочку, либо пропустили не более 1-2 платежей по графику.

Кроме того, большинство банков не предоставляют рефинансирование, если у Вас отсутствует стабильный белый доход, достаточный для оплаты нового (рефинансированного) кредита.

4 вариант

Взять «передышку» по кредитам (кредитные каникулы)

Кредитные каникулы Вам могут предоставить большинство крупных банков (Сбербанк, ВТБ, Альфабанк, Московский кредитный банк и т.п.), если у Вас нет «критической» для банков просрочки платежа сроком более 3-х месяцев. С каждым банком, в котором у Вас есть кредит, придется договариваться о «кредитной передышке» индивидуально.

Мы рекомендуем этот вариант тогда, когда у Вас основная кредитная нагрузка находится в нескольких крупных банках.

Кредитные каникулы обычно подразумевают: освобождение от выплаты основного долга на срок от 3 до 6 месяцев, проценты по кредиту Вы продолжаете платить.

В редких случаях банки полностью освобождают Вас от внесения ежемесячных платежей (включая проценты). Но в любом случае, эти платежи банк не прощает Вам, а «раскидывает» на будущий период, либо продлевает срок выплаты кредита.

5 вариант

Увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж (реструктуризация)

Реструктуризация кредита – это пересмотр банком его выплаты:

  • увеличение сроков кредита
  • изменение процентной ставки по кредиту
  • предоставление кратковременной отсрочки выплаты (вариант 4) Вариант 4 (кредитные каникулы) по сути является разновидностью реструктуризации, но его мы рассмотрели, как отдельный вариант, т.к. он является очень популярным.

Рекомендуем попробовать этот вариант, но соглашаться на него лишь в случае, если:

  • процентная ставка по кредиту в результате станет ниже
  • ежемесячный платеж по кредитам будет посилен для Вас
  • Вам не требуется предоставления залога или (и) поручительства

Варианты с 3 по 5 (кредитные каникулы, рефинансирование и реструктуризация кредитов) возможны лишь с согласия банка на это. Заставить банк предоставить Вам кредитные каникулы, реструктуризацию или выдать новый кредит на покрытие предыдущих невозможно! Даже путем написания писем и жалоб в:

  • Центральный банк РФ;
  • Роспотребнадзор;
  • приемную Президента Российской Федерации – Владимира Владимировича Путина;
  • уполномоченному по правам человека;
  • финансовому омбудсмену – Павлу Алексеевичу Медведеву.

Правда, последний может помочь Вам в переговорном процессе с банками.

Безвыходных ситуаций не бывает! Мы точно найдем подходящий Вам вариант:

Подобрать подходящий вариант

6 вариант

Обратиться к юристам по кредитам за помощью

К помощи профессионалов (специалистов, занимающихся проблемами с кредитами) можно прибегнуть на любой стадии. Но, к сожалению, настоящих профессионалов не так уж и много.

И зачастую под рекламой «Нечем платить кредиты? Звоните – обязательно поможем!», «Спишем долги по кредитам!» скрываются дилетанты, решившие заработать денег на горе людей, оказавшихся в сложной ситуации, когда платить по кредитам и займам нечем!

Рекомендуем начать с бесплатной консультации. Во многих компаниях, занимающихся правовой помощью должникам, первая консультация бесплатная. Не торопитесь на первой же консультации заключать какие-либо договора (соглашения).

Внимательно выслушайте специалиста (можно даже записать консультацию на диктофон) и возьмите паузу несколько дней. За несколько дней ничего страшного в Вашей жизни не произойдет, а Вы сможете проанализировать услышанное и сравнить с консультациями других специалистов.

Это позволит Вам не нарваться на «продавцов воздуха», о которых есть отличная статья «Юридические фирмы: как не купить воздух?».

7 вариант

Полностью списать долги через процедуру банкротства физического лица

С точки зрения законодательства этот вариант решения проблем с долгами является обязательным с 1 октября 2015 года для граждан РФ с долгами на сумму более 500 тысяч рублей (пункт 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом.

Этот вариант – это реальная возможность полностью списать свои долги по кредитам, займам, если их платить нечем.

За время работы закона более 50000 граждан нашей страны и сотни наших клиентов полностью освободились от выплаты долгов (подробнее в разделе «Выигранные дела по банкротству физических лиц»).

Имеются и противопоказания. Прежде чем начинать банкротство, обязательно проконсультируйтесь со специалистом.

Получить бесплатную консультацию

8 вариант

Ничего не предпринимать, пусть все идет своим чередом

Очень распространенный вариант решения проблем. Причем выбирают его и люди, привыкшие прятаться от проблем, и те, кто хорошо понимает, к чему это все приведет в итоге.

А всё в итоге приведет к тому, что:

  • через полгода Вам и Вашим близким коллекторы и кредиторы начнут звонить реже;
  • через полгода-год кредиторы начнут обращаться в суды за взысканием долга в принудительном порядке;
  • через год-полтора по решению суда долги поступят на взыскание в службу судебных приставов;
  • приставы арестуют банковские счета, закроют выезда за границу, будут удерживать 50% от заработной платы в счет погашения долга.

Так что же делать, если нечем платить по кредитам и займам?

В первую очередь запомните, чего не нужно делать, если платить по кредитам нечем:

  1. Не набирайте новые кредиты и займы для того, чтобы как-то отсрочить наступление просрочек.
  2. В поисках нового кредита (если все-таки он Вам жизненно необходим) не обращайтесь за помощью к недобросовестным кредитным брокерам, которые изготовят для Вас поддельные документы (трудовую книжку, справки 2-НДФЛ и т.д.) необходимые для получения кредита. Отвечать потом, если что, придется Вам!
  3. Не закладывайте свое имущество и своих близких для того, чтобы одобрили очередной кредит. Как показывает практика, потом приходится с этим имуществом, в большинстве случаев, расставаться.

Все вышеперечисленное усложняет ситуацию и иногда делает невозможным успешное списание долгов через процедуру банкротств физического лица (вариант 7). Подробнее об этом

Шаг 3

Пришло время действовать

Надеемся, Вы уже решили, что делать Вам, если нечем платить кредиты банкам и займы в МФО. Если еще нет, и Вы не до конца поняли, по какому пути пойти – тогда мы предлагаем Вам упростить задачу. Доверьте свою ситуацию нам. Это бесплатно и потребует от Вас около часа свободного времени.

Запишитесь на бесплатную консультацию в любой из наших офисов по телефону 8-800-333-89-13. Честно расскажем Вам о плюсах и минусах того или иного варианта. Подберем оптимальный для Вас вариант выхода из долгов. Не исключено, что для его реализации Вам вовсе не потребуется платить!

Записаться на бесплатную консультацию

Источник: https://dolgam.net/chto-delat-esli-nechem-platit/

Нечем платить кредит – что делать? Советы адвоката!

Нет возможности платить кредит

Банки сегодня с вольностью раздают кредиты всем желающим без какой-либо проверки платежеспособности заемщика. В России работает несколько тысяч крупных и не очень банков и несколько сотен заемных контор («Быстро деньги», «Деньги сейчас» и др.).

Складывается такое впечатление, что банкам выгодно предоставление кредитов гражданам даже если половина из взятых этими гражданами денежных средств не будет возвращена.

Так оно и есть! Посудите сами, банки используют при предоставлении кредитов населению далеко не собственные деньги, а взятые кредитные средства у государства под небольшой процент годовых. Население же получает кредит уже под 30% – 40% в год.

Большой процент невозврата уже включен в эти грабительские процентные ставки.

В итоге, население страны и малый бизнес утопают в пучине долгов, а единичные экземпляры толстосумов, случайно ставшие хозяевами банков, не знают куда потратить текущие рекой барыши.

В 2020 году неплатежи граждан растут как снежный ком и должники по кредитам надеются только на кредитную амнистию от банка, предложение от банка выкупить свой долг по кредиту или на так называемый закон о банкротстве физических лиц.

Однако, процедура банкротства стоит денег и сложна в проведении.

К сожалению, государство сегодня отстранилось от проблемы неплатежеспособности граждан, и отдало регулирование кредитных ставок на откуп этой самой банковской системе.

Как появляются долги по кредиту перед банком

Итак, предположим, Вы взяли кредит, не рассчитали свои силы и попали в неразрешимую финансовую ситуацию. Что делать, когда нечем платить? И что будет, если не платить кредит совсем? Варианты развития событий таковы:

Письменно под роспись или заказным письмом с уведомлением сообщаем в банковскую организацию о том, что у Вас изменилась жизненная ситуация в худшую сторону и теперь Вы не сможете платить банку установленные в графике платежи.

Если филиал банка находится в вашем городе, письмо лучше завести под роспись, если другой город – отправить почтой заказным письмом. Тем самым Вы уведомили кредитора о том, по какой причине вы допустили просрочку по договору.

Если банк подаст на Вас потом в суд, то Вам будет легче применить статью 333 ГКРФ, и убедить суд в том, что Вы не просто не захотели платить по кредиту, а являетесь должником по причине ухудшения своего финансового состояния.

Можно конечно продолжать вносить на счет символические суммы в соответствии с утвержденным графиком. Однако, если Вы видите, что не сможете дальше выплатить кредит – делать такие платежи бессмыссленно.

Многие думают, что таким образом они дают понять банку что не являются злостными неплательщиками. Ведь последние часто стращают должников уголовной ответственностью за уклонение от погашения долга.

Все это – глупости.

Если у Вас не было цели брать невозвратный кредит и Вы сделали хотя бы один платеж – к уголовной ответственности за кредитные долги Вас не привлекут.

Также можно попробовать периодически направлять кредитору письма с Вашим видением урегулирования возникшей проблемы по невозврату кредита, просить реструктурировать задолженность, дать Вам кредитные каникулы, провести переговоры и т.д…

Это необходимо, в том числе, для того, чтобы у Вас оставался образ добросовестного заемщика на случай судебного спора.

В последнее время банки редко идут на такие послабления, а если и идут, то на невыгодных условиях для клиента (перекредитование, увеличение срока и т.д.).

Написали письмо и – о чудо… Вам звонят из банка.

Переговоров по урегулированию возникшего долга избегать не надо ни в коем случае! Иногда на этих переговорах удается решить вопрос с отсрочкой погашения кредита или реструктурировать долг.

Главное – следует соглашаться на условия банка только если они Вам выгодны, и Вы финансово сможете потянуть это предложение.
Если Вам не интересен вариант банка – отказывайтесь от него.

Уж лучше суд, банкротство, чем финансовая кабала на годы.

Реструктурировать долг – платить только проценты на установленный банком период. Кредиторы часто идут на это. Надо признаться, иногда это им выгодно и тут на уступку Вам банк подталкивает не только безвыходность ситуации, но и жажда получения еще большей прибыли от Вас.

Если в результате всего этого договориться так и не получается и против Вас подан иск – не отчаиваться и привлечь к делу адвоката по кредитным делам. Суд, как правило, лучший выход из ситуации с затянувшимся долгом.

Как может развиваться ситуация в том случае если банк обратился в суд и пристав не смог с Вас взыскать долг по решению суда? Есть вероятность того, что банк может предложить Вам выкупить свой долг за 10-30 процентов об его общей суммы.

Это может быть или кредитная амнистия от банка, или продажа Вашему лицу долга по договору цессии или любое иное соглашение, в том числе о прощении части долга. После этого банк спишет остаток кредитной задолженности и отстанет от Вас.

Подробнее о том, как или банк может Вам предложить списание долга или Вы сами можете побудить банк выкупить долг – можно посмотреть в моем видео:

Что будет если не платить кредит и rак же выкупить свой долг у банка?

Так как проблема непогашения кредитов сегодня это массовое явление, банки используют разные приемы по возврату денег. В подавляющем большинстве случаев это законные методы. Долги по кредитам – серьезная проблема российских банков и решать ее они стараются по мере своих возможностей.

Вначале Вы общаетесь с кредитным инспектором, который предлагает погасить кредит или реализовать предмет залога. Если это ипотечный или автомобильный кредит – все будет обстоять не очень хорошо, так как квартиру или автомобиль Вы потеряете, причем банк продаст их по минимальной цене.

Лучше самостоятельно найти покупателя и сделать смену должника перед кредитором.

Если компромисс не найден в дело вступает служба экономической безопасности банка, которая проверяет финансовые возможности заемщика, наличие имущества у него. Делается это, как правило, не совсем законными методами и используются базы данных, которые не совсем легальные. Но доказать это сложно.

Впрочем, если у Вас ничего не нашли – в дальнейшем часто банк предлагает выкупить долг.

После анализа ситуации службой экономической ситуации банки идут или в суд, или избавляются от долгов за небольшую сумму. Неликвидные долги банки стопками продают коллекторам. И с ними тоже можно договориться:

Как правило, в том случае, если сама банковская организация не видит быстрых перспектив во взыскании денег у должника. 20%-40% от общей суммы задолженности с процентами это нормальная продажна цена бесперспективного долга. При продаже долга банк должен уведомить Вас об этом и Вы должны знать кто Ваш новый кредитор.
Банк обязан уведомить, но не спросить Вашего согласия на переуступку, как многие должники ошибочно полагают.

Итак, банк подает на Вас иск в суд. Если у заемщика есть имущество – оно арестовывается и после решения суда реализуется в счет погашения задолженности.

Квартира и личные вещи под арест не подпадают.

Если, например кредит взял супруг, а в семье есть машина в собственности у супруги – банк арестует и продаст даже такое имущества, забрав с выручки половину ее стоимости. Вторая половина – собственность второго супруга. Правда цена такой продажи обычно бывает копеечной.

Если у Вас есть еще кредиты, но Вы проиграли суд, банк отправит исполнительные листы в другие банки, где у Вас эти иные кредиты, и когда Вы будете приносить деньги для их погашения, эти банки будут вынуждены по исполнительному листу перечислять полученные средства Вашему взыскателю. В итоге Вы уже будете должны более широкому кругу кредиторов. Странный метод выбивания долгов банками по кредитам, но законом этот механизм предусмотрен. Правда, банки имеют возможность его обойти давая возможность третьему лицу погашать Ваш кредит.

После того, как суд вынесет решение Вы должны будете оплатить банку сумму, указанную в иске, но если не сможете сделать это и не получите рассрочку на исполнение решения суда – проценты по договору будут продолжать увеличивать сумму долга, даже после фиксации суммы долга в судебном решении, пока Вы его не закроете.

Многих это удивляет. Однако если договор не расторгнут, он продолжает действовать. Вновь образовавшиеся проценты в конечном итоге кредитор сможет получить с должника, вновь обратившись с иском в суд. Впрочем, если у Вас так и не появилось имущества – банку ничего не светит и Вам самое время задуматься о том – как выкупить свой долг у банка.

Коллекторы – кто они?

Новое явление в российском бизнесе. В 90-х это были братки в спортивных костюмах с битами в руках. Теперь долги «выбивают» более цивилизованные сограждане в белых рубашках и галстуках.

Как они работают? Угрозы, хамство, физическое давление – всё это бывает, но очень редко. В этих случаях Ваш путь – в полицию, а дорога горе-коллектора прямиком на нары.

Обычно коллекторы применяют навязчивый сервис: каждодневные звонки по телефону, листовки в подъезде, письма в ТСЖ и на Вашу работу, рассылка в Одноклассниках Вашим друзьям о Вашей непорядочности, походы к родственникам и другие аналогичные глупости. Тут можно просто не обращать внимание на действие противоположной стороны и ждать когда она совершит ошибку, указанную в предыдущем абзаце, или просто со временем потеряет к Вам интерес.

В суд коллекторы ходить не любят, так как там их не очень любят. Кроме того, деятельность этих организаций находится на грани закона, поэтому судебные перспективы для коллектора не всегда бывают радужными. Ему куда проще систематически доставать Вас звонками. Сегодня деятельность коллекторов существенно ограничена.

Долги по кредитам – выход из ситуации

Невозврат банковского кредита – это не преступление, не черное пятно на Вашей совести, и не удар по репутации, а самый обычный экономический процесс.

Виноваты в сложившейся ситуации не сколько Вы, сколько государство, которое породило огромное расслоение общества и потребность многих граждан жить в долг.

Также вина государства лежит на том, что оно не установило жестких правил для банковской системы в стране, позволило банкам самостоятельно устанавливать необоснованно грабительские процентные ставки.

Вина лежит и на банках – которые сегодня без каких-либо проверок раздают кредиты под честное слово любому желающему и порождают тем самым рост невозврата заемных средств. Долги по кредитам огромного количества граждан – это болезнь общества и государства.

Поэтому, винить Вам себя не в чем, и Ваша задача сконцентрироваться по нахождению пути по выходу их сложной ситуации, в которой Вы оказались с наименьшими потерями. Ведь если Вы не подумаете сами о себе, кто еще подумает о Вас? Банк? Суд? Государство? Ответ, я думаю очевиден.

Итак, платить ли кредит если платить нечем?

Многие спрашивают – не плачу кредит – что делать? Вот несколько советов:

  • Попробовать договориться с банком. Если у Вас есть желание погашать долги и есть для этого средства, но Вы не укладываетесь по суммам в график платежей – поясните это устно и письменно кредитору. В этом случае, возможно кредитор оценит желание и частичную возможность погасить долг и пойдет навстречу, реструктурировав его. Все договоренности, которые Вам удастся достигнуть с кредитором, следует обязательно зафиксировать в письменном виде, при этом внимательно читайте тексты документов, которые станете подписывать – верить наслово клеркам банка нельзя ни в коем случае. Лучше показать документы, родившиеся в результате переговоров адвокату. Опытный кредитный адвокат найдет недочеты в этих документах.
  • Если банком все же подал иск в суд, судиться придется очень долго, так как суды завалены исками по взысканию долгов по кредитам. Всякие незаконные комиссии, страховки в суде отпадут. Сногсшибательные пени и штрафы могут быть снижены опять только по Вашему ходатайству. Для этого необходимо участвовать в судебном процессе.
  • Если Вы проиграли в суде и на руках у банка уже исполнительный лист – теперь вашему кредитору и приставу придется попотеть в поисках ваших средств для погашения кредита. Поэтому к этому надо готовиться заранее. Если Вы должник, то имущества, оформленного на Вас или супругу (супруга) быть не должно.
  • Предположим, Ваш кредитор не захотел судиться и продал долг коллекторам. В этом случае нервы Вам коллекторы конечно потреплют, но вот шансов уменьшить сумму долга у Вас прибудет. Ведите переговоры и уменьшайте сумму кредитной задолженности. Обязательно грамотно документально фиксируйте достигнутые результаты. Если Вам трудно самостоятельно проверить правильность подписываемых документов – покажите их адвокату.
  • Использовать Закон «О банкротстве физических лиц». Однако процедура банкротства законом предусмотрена очень запутанная и, кроме того – дорогостоящая.
  • Предложить банку выкупить Ваш кредитный долг по договору цессии.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/soveti_advokata/nechem-platit-kredit-chto-delat-sovety-advokata-5f76d767109e8f703ce137eb

Что делать, если нечем платить кредит: пути решения проблемы

Нет возможности платить кредит

По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Общие рекомендации по выходу из финансового кризиса

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

  • потерял работу;
  • заболел сам или член семьи;
  • возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

  • отказ от всех видов развлечений;
  • временное изменение структуры питания;
  • ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
  • пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
  • вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

  1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
  2. рефинансирования кредита — закрыть одну проблему другой;
  3. погашения задолженности страховкой — кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
  4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
  5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
  6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, — отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

  • значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
  • увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
  • срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

  1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это — общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
  2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Оформляя кредит, банки настоятельно рекомендуют застраховать здоровье и жизнь заемщика. Например, в Сбербанке получить ссуду без страхового полиса практически невозможно, хотя это и противоречит закону.

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы — в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

  • увольнение;
  • перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
  • болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть — сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

  1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
  2. подтвердить страховой случай документально;
  3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

  1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
  2. травма в результате опьянения;
  3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

Здесь появляется возможность на основании ст. 179 ГК РФ признать договор займа кабальным, вследствие чего — ничтожным (недействительным). Тогда должнику придется выплатить только тело основного долга.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство.

Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания.

Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход — начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

  • финансовая организация, выдавшая кредит;
  • Федеральная служба судебных приставов;
  • сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

  • суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
  • задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

  • подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
  • справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
  • опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
  • список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

  • запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
  • отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
  • запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов — выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

  • банк — избавился от проблемного займа;
  • коллекторское агентство — заработало на ровном месте;
  • должник — не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

  • исчезновение на время действия срока давности по долгу;
  • реализация залогового имущества;
  • сознательный вывод активов за пределы страны;
  • перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

  • суммы и даты ежемесячных платежей;
  • права и обязанности кредитора;
  • права и обязанности заемщика (кредитора);
  • ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит — это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе — нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один — не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

по теме

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-platit-po-kreditam/

11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгами

Нет возможности платить кредит

Foto: Sergiy Tryapitsyn11 советов на случай, если нечем платить кредит: как рассчитаться с долгамиИтак, расскажем про 11 советов, которые помогут вам выбраться из долговой ямыСпойлер: никаких волшебных способов отказаться от долгов мы не предлагаем. Только легальные и общепринятые методы, как облегчить себе жизнь и все равно отдать долг, но с минимальными последствиями для кредитной истории и кошелька.

Не тешьте себя ложными надеждами

Сразу же выкиньте из головы мысли о том, что банк о вас просто «забудет». Не забудет. И долг не простит. Банки не любят терять деньги, и спишут безнадежную задолженность только если поймут, что с заемщика вообще взять нечего. Но происходит это крайне редко, и для самого заемщика ничем хорошим не заканчивается.

А еще никто вам не поможет просто так взять и избавиться от долгов — нельзя списать кредит, если банк не решил это сделать сам. И все эти объявления в стиле «Помогу избавиться от долгов с помощью юридической лазейки» — не более, чем обычный развод. Вы заплатите мошенникам, а потом заплатите и банку.

Запомните: скупой платит дважды. Поэтому лучше сразу перейдите к конструктивным способам решения проблемы, а не надейтесь на чудо или плохую память финансовой структуры.

Не пытайтесь перезанять в других банках, чтобы погасить кредит

Первое же желание, которое возникает при грядущей просрочке — пойти и перезанять. И неважно, у кого — в банке ли, у друзей ли, у родителей и так далее. Но мы сразу вам скажем — не надо. Потому что денег у вас от этого больше не станет, а вот долгов…

Если у вас проблемы с источником дохода — то нужно в первую очередь решить именно их. Потому что невозможно постоянно перезанимать у кого-то, чтобы отдать долг другому банку или человеку. Такой путь ведет прямиком в долговую яму. Потому что почти каждый займ будет облагаться процентами. А при просрочке — штрафами и пенями. А оно вам надо?

Сразу уточним: рефинансирования этот совет не касается. Но это совершенно другой тип кредита, с которым тоже нужно аккуратно обращаться при оформлении.

Не затягивайте процесс признания проблемы

Да, мы понимаем, что до стадии «принятие неизбежного» должно пройти ещё четыре — отрицание, гнев, торг и депрессия. Но банку на это, откровенно говоря, начхать. Ему важно, чтобы вы держали его в курсе своих проблем. И если вы понимаете, что не сможете внести следующий платеж по кредиту — сразу же бегите к кредитору и жалуйтесь.

Чем раньше, аргументированнее и быстрее вы ему нажалуетесь, тем больше шанс, что он пойдет вам навстречу и поможет немного отсрочить наступление тотальных проблем — порчи кредитной истории, штрафов и пень, негативного отношения и так далее.

Не сбегайте от долгов и не прячьтесь от банка

Как ни абсурдно это звучит, банк — ваш лучший друг при погашении кредита. И не нужно от него скрываться. Старайтесь поддерживать контакт, сообщайте о своих проблемах и общайтесь. Менеджеры банка, если с ними вежливо общаться, зачастую с удовольствием стараются как-то помочь решить проблему.

Поддерживая контакт с банком, вы сможете попробовать прийти к взаимовыгодному решению. И тогда вы получите желаемую отсрочку или смягчение, а банк — свои деньги. По крайней мере, их часть и не сразу. Но для него это лучше, чем вообще ничего не получить. Так что помните: и вам, и банку выгодно сотрудничать. Поэтому не бегайте, а общайтесь.

Кстати. Если у вас есть хоть немного денег, но их все равно не хватает на минимальный платеж по кредиту — все равно внесите их. Это покажет банку, что вы испытываете затруднения, но все равно готовы платить. Хотя бы понемножку. А не просто пускаете все на самотек. Это повысит его лояльность.

Собирайте все документы, которые могут помочь

Банк куда охотнее пойдет навстречу, если вы ему покажете, почему не можете вернуть деньги сейчас, но сможете позже. Если ваше безденежье связано со вполне объективными причинами (сокращение, серьезное заболевание, потеря кормильца и так далее), то вы легко это подтвердите документами.

Какие бумаги вам точно понадобятся:

Если вас сократили: приказ о сокращении, копия трудовой книжки.

Если пропал какой-то из источников дохода: справка 2-НДФЛ и все сопутствующие документы, если они есть.

Если вам не платят зарплату: заявление о приостановлении работы для работодателя, иск в суд о невыплате зарплаты.

Если вы заболели: справки о больничном, выписки из медицинской карты, медицинские документы и чеки (если какие-то операции или процедуры вы делали платно).

Если появилась инвалидность: справка об инвалидности, выписки из медицинской карты.

Если умер созаёмщик: свидетельство о смерти.

Если повреждено то, что приносило доход: соответствующие документы (например, протокол о ДТП, если вы таксист, или подтверждение того, что сгорела квартира, которую вы сдавали).

Если родился ребенок: свидетельство о рождении.

В общем, собирайте все справки, выписки и прочие бумажки. Чем больше будет бумажек — тем лучше. А потом прикрепляйте их к своему заявлению в банк, в котором будете писать, какие именно у вас проблемы и о чем конкретно вы просите.

Постарайтесь договориться на более удобные условия или уступки (реструктуризировать займ)

Банк — не коллекторы из «девяностых». С ним можно договориться. И для этого существует даже несколько специальных инструментов. И первый, самый удобный — реструктуризация. Он позволяет внести изменения в договор, которые позволят смягчить условия кредита.

В качестве реструктуризации вы можете:

Продлить срок кредитования. Соответственно, снизить размер ежемесячных выплат. Но зато увеличить размер переплаты (но куда деваться?).

Снизить процентную ставку. Это, снова же, снизит размер ежемесячного платежа. И уменьшит переплату, что очень удобно.

Если вы брали кредит в иностранной валюте, то можете поменять ее на рубли. Естественно, не по самому выгодному курсу. Но зато вы больше не будете зависеть от скачков и падений рубля на мировой арене.

Как правило, применяется один из вариантов реструктуризации. Но если проблемы серьезное, а банк — добрый, то могут применяться сразу несколько — например, продление срока и снижение процента.

Грамотный и вежливый диалог с банком — то, что нужно, чтобы получить реструктуризацию. Подкрепляйте все свои слова справками и документами. Докажите, что ваш доход снизился — принесите справку 2-НДФЛ из налоговой или зарплатный листок с места работы, если вам порезали доходы.

Важно! Всегда трезво оценивайте свои возможности. Если вы договорились с банком на конкретные условия (например, отсрочку на три месяца), но не смогли выполнить обязательства, то больше вам никто не станет помогать. Поэтому внимательно отнеситесь к договоренности.

Попросите банк о «кредитных каникулах»

Если вы примерно знаете, как скоро у вас появятся деньги на уплату кредита, то попросите банк о так называемых кредитных каникулах. Это срок, во время которого должнику нужно платить только проценты по кредиту. А сам долг погашать не нужно — он будет лежать дальше. Длиться отсрочка может до 12 месяцев.

Кредитные каникулы позволят снизить размер ежемесячного платежа до минимума. Но все равно придется где-то брать деньги для его погашения. Кроме того, по истечении каникул ежемесячные платежи станут выше — ведь сумму основного долга вы не погашали, и срок кредита никто не продлевал. Значит, нужно будет ужаться, чтобы побыстрее погасить долги.

Но иногда вместе с кредитными каникулами применяют и продление срока кредитования. И это — чуть ли не самый выгодный вариант. При условии, конечно, что вы найдете работу и сможете погашать задолженность в стандартном порядке.

Обратитесь к финансовому омбудсмену

Не так давно (конкретнее — в сентябре 2018 года) в России появилась новая должность — финансовый омбудсмен. Это посредник, который должен будет помогать людям решать финансовые споры с банками, не доводя дело до суда. То есть с помощью новой структуры у должников будет больше шансов договориться с банком о рефинансировании, реструктуризации, получении кредитных каникул и так далее.

Можно обратиться за помощью, если ваши долги не превышают размера 500 тысяч рублей. Но для начала узнайте, присоединился ли банк к новой системе регулирования. Обязательно он это должен сделать до 2021 года. Но по собственному желанию учреждение присоединиться к программе в любой момент. В противном случае финансовый омбудсмен не сможет помочь.

Помните, что омбудсмен не спишет ваши долги и не заставит банк простить их. Но зато с его помощью можно договориться о реструктуризации или кредитных каникулах, которые помогут обеспечить время для поиска денег.

Рефинансируйте кредит на более выгодных условиях

Если вы видите, что у вас есть возможность собрать несколько кредитов в один на более выгодных условиях (или просто вы сейчас платите по 14% годовых, а у другого банка появилось предложение под 10%), то лучше рефинансировать кредит. Это не перезаём, а улучшение условий. Рефинансирование позволяет:

объединить несколько кредитов в один и проводить один платеж в месяц вместо двух-четырех;

продлить срок кредита и, соответственно, снизить размер ежемесячного платежа;

снизить размер процентной ставки.

Но рефинансировать кредит можно только в том случае, если вы еще не просрочили платежи и тем более не довели дело до суда. В противном случае другой банк не станет вам помогать, оставляя один на один с изначальным кредитором.

Продайте залог или лишнее имущество, чтобы найти деньги на выплату кредита

Если вы брали кредит под залог машины, квартиры или чего-то ещё — возможно, наступит момент, когда вам придется продать это. К сожалению, даже реструктуризация и кредитные каникулы спасают далеко не всегда, и деньги все равно не находятся. И тогда будет намного лучше, если вы сделаете это сами, а не доведете до суда и аукциона приставов.

Во-первых, на таких аукционах залог продается хорошо если за полцены. А если вы продадите его самостоятельно, то сможете выручить больше денег. И тогда у вас либо останется какая-то сумма на руках, либо вы сможете больше заплатить и, следовательно, погасить задолженность полностью.

Во-вторых, если вы доведете до суда и работы приставов, вам придется дополнительно оплачивать судебные издержки и их работу. А это лишние деньги, которые можно потратить на что-нибудь более полезное.

И, наконец, в-третьих: если вы постараетесь решить проблему без суда, у вас не появится проигранных дел по финансовым вопросам в досье. И кредитная история будет чуть-чуть получше. Так что и исправить ее будет легче.

А если вообще не доведете до просрочки, а сразу же выплатите кредит — так вообще ничего не потеряете, кроме имущества. Но это только в том случае, если вы точно знаете — не выплатите вы кредит, потому что не сможете найти деньги, и проще сразу продать машину или квартиру.

Если ничего не помогает — объявите себя банкротом

Банкротство — крайняя мера, которая может помочь в решении проблемы долгов. Но она действительно крайняя — потому что ничего хорошего для должника не сулит. Она хороша, если вот вообще больше ничего сделать нельзя: продали все имущество (даже золотые зубы бабушки), на работу устроиться нет возможности (из-за болезни, например), и так далее.

Признание несостоятельным накладывает ряд неприятных последствий:

Распродажа всего имущества, кроме единственного жилья (если оно не в залоге), личных вещей, бытовой техники и необходимой для работы техники.

Ограничение на выезд за границу.

Невозможность занимать руководящие должности в юридических лицах (3 года), финансовых (5 лет) и кредитных организациях (10 лет).

Нельзя не информировать банк о том, что вы — банкрот, если берете кредиты, в течение пяти лет. И из-за этого, зачастую, финансовые учреждения будут отказывать в выдаче займов. И их можно понять.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Так что еще раз так «избавиться» от долгов не выйдет.

И вообще это очень дорогая процедура, которая будет выгодна, если долгов у вас набралось больше, чем на полмиллиона рублей. Иначе выгоднее просто договориться с банком и самостоятельно погасить долги.

Однако есть у банкротства и хорошая сторона. Стоит только предположить в общении с банком, что вы будете подавать заявление на признание банкротом, как он сразу же начинает идти на уступки. Потому что с банкрота взять нечего — у него нет ни денег, ни, зачастую, нормальной работы.

Значит, банк не получит свой кредит обратно. И ничего не заработает. Поэтому банкам выгоднее дать еще одну отсрочку или смягчить условия.

Но для договоренности нужно иметь такой доход, который позволит погасить задолженность в установленные банком сроки — как правило, это 30 тысяч рублей и 3 года соответственно.

Если же не помогло — то уже на стадии суда последний постарается примирить кредитора и заёмщика. То есть дать им возможность договориться. Если банк и должник смогут прийти к взаимовыгодному решению — последний не будет признан банкротом, а первый получит хотя бы часть денег обратно.

Источник: https://finance.rambler.ru/money/41800170-11-sovetov-na-sluchay-esli-nechem-platit-kredit-kak-rasschitatsya-s-dolgami/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.