Можно отказаться от каско при автокредите

Содержание

Как расторгнуть договор КАСКО, если авто куплено в кредит или находится в залоге?

Можно отказаться от каско при автокредите

Россияне могут оформлять страховку КАСКО, даже если автомобиль был приобретен в кредит или будет после заложен в залог. Процедура оформления проста, а вот расторгнуть договор КАСКО не всегда бывает возможным.

Расскажем обо всех нюансах, касающихся расторжения обязательств перед страховой компанией, и определим, так ли важно оформлять КАСКО при автокредите.

статьи:

Каско при автокредите – правила де юре и де факто

КАСКО является отдельным видом страхования, который регулируется специальным законом.

Безусловно, все вопросы, требования, условия предоставления данного страхования будет определять фирма страхователя. Ее представители должны издать внутренние документы, позволяющие автомобилистам знакомиться с важными моментами.

Полис КАСКО не обязателен. Его оформить – да и отказаться от него – может любой желающий. Оформление страховки происходить только на добровольных основаниях.

Многие владельцы авто задумываются – а нужен ли им такой полис, если он не обязателен?

Перед покупкой страховки, следует понимать, что автомобилист получает такую выгоду:

  1. Процентная ставка по кредиту будет ниже, если вы оформляете КАСКО. Без страховки процент будет выше.
  2. Материальный ущерб страховая компания будет выплачивать, если был страховой случай. Без полиса возмещать ущерб никто не будет.

  3. Кредит будет «гасить» страховая организация, если автомобиль был угнан или уничтожен.

Также обязательство по оформлению полиса КАСКО может быть прописано в договоре, заключенной с кредитной организацией.

Тогда у будущего собственника ТС не будет выбора – оформлять полис придется обязательно.

1. В самом начале, когда кредит не был взят и оформлен

Отказаться от оформления КАСКО, конечно же, можно, но – в самом начале, когда договор не подписан.

2. Кредит был оформлен недавно

В случае положительного решения, когда автомобиль еще в залоге, отказаться от КАСКО уже не получится.

Требование по оформлению, как правило, выдвигает банковская организация.

3. Кредит оформлен, но идет второй год

Отказаться от повторного приобретения страховки будет можно. Вопрос будет зависеть от того, сколько еще придется выплачивать кредит.

Например, если остается срок не больше полугода, то можно не оформлять годовую страховку. Достаточно заключить краткосрочный договор, действующий определенное время – до окончания срока действия договора с банком.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО, если машина куплена в кредит или находится в залоге?

Несколько ситуаций по поводу отказа от оформления КАСКО мы рассмотрели выше. А вот теперь разберемся – если же автомобиль уже был приобретен в кредит или находится машина в залоге, то можно ли расторгнуть договор.

Владелец авто должен ознакомиться с договором КАСКО, определить, когда заканчивается его срок действия. После этого периода необходимо отправиться в кредитную организацию – и побеседовать со специалистами.

Как правило, банк идет навстречу тем, у кого отличная кредитная история.

Она может выражаться в таких моментах:

  1. Гражданин отказывается от кредита и выплачивает оставшуюся сумму досрочно. Отказаться можно будет, но если только владелец авто получит документационное подтверждение полной оплаты кредита. Обычно банк выдает справку.
  2. По кредиту отсутствуют просрочки, не было начислено пени, штрафов.
  3. В банке не было взято других кредитов.

Также удастся расторгнуть договор КАСКО, если:

  1. Автомобилист ни разу не попадал в ДТП. Таким клиентам зачастую разрешают выбрать другую страховую компанию.
  2. До окончания кредитного договора остается менее полугода. Многие владельцы ТС не оформляют новый полис, даже не консультируясь со специалистами кредитного отдела в этом случае.

На практике дело обстоят так, что собственники авто находят лазейки – и, некоторым образом, обманывают кредитные организации. Они оформляют полис КАСКО в компании, которая не была аккредитована и одобрена банком. Как правило, стоимость страховки в таких фирмах намного ниже.

После окончания действия полиса, новый они попросту не оформляют, когда до закрытия кредита остается пару месяцев.

Юристы рекомендуют обращаться только в проверенные организации, иначе мошенничества не избежать! Следуйте законным способам оформления страховки и расторжения договора КАСКО.

Что будет, если не покупать КАСКО при оформлении автокредита, или просто не платить за него – последствия неуплаты по КАСКО

Как мы уже писали, КАСКО является добровольным. Но, если обязательство по оформлению полиса указано в договоре с банком или кредитной организацией, то оформлять полис обязательно.

Если же автомобилист отказывается выполнять требования банка, то к нему могут быть применены разные санкции.

Например, в случае отказа от оформления полиса КАСКО, компания может:

  1. Отказать в получении кредита.
  2. Пойти на уступки и прописать в договор обязательство по оформлению другой страховки. Это бывает очень редко.
  3. Выдать кредит, но – с более высокими процентами, до 30% годовых.
  4. Во время выплаты кредита могут возникнуть дополнительные комиссии.

    Следует это узнавать заранее, читая договор. Например, дополнительные средства потребуют за обслуживание счета, ведение досье или другой документации.

  5. Банк может требовать возвращения взятого кредита и расторжения договора.

Все условия автомобилист должен обговорить с представителем кредитной организации или кредитного отдела в банке.

Справка: Обычно первоначальный взнос по автокредиту без КАСКО составляет 60% от общей стоимости авто. Такая ставка считается высокой. Кроме того, будущему владельцу автомобиля придется предоставлять дополнительную документацию, чтобы получить кредит на более жестких условиях.

Правила оформления КАСКО при покупке машины в кредит, чтобы сэкономить – важные советы бывалых автовладельцев

Автомобилисты, уже встречающиеся с КАСКО, рекомендуют обращать внимание на такие правила при покупке ТС в кредит:

  1. Оформлять лучше полис КАСКО на период кредитования. Так вы сможете досрочно оплатить кредит, не оформляя дальше страховки, либо оформить ее по своему усмотрению.
  2. Оформлять полный полис КАСКО следует только тогда, когда требует этого банковская организация. По сути, до погашения кредита в полной мере собственником автомобиля будет являться банк, также он будет оценивать все риски, связанные с эксплуатацией ТС (в том числе поломка, ремонт, угон, повреждение и др.).
  3. Приобретайте полис КАСКО только в надежных и проверенных организациях. Компанию можно выбрать самостоятельно или обратиться к списку аккредитованных СК, который имеется в банке.
  4. Обязательно проверяйте и перечитывайте договор страхования. В нем должна быть такая информация о том, кто является собственником авто, какое количество водителей может быть допущено к управлению (все данные на них), имеется ли дополнительное оборудование. Также должна быть прописана процентная ставка по кредиту, период действия договора, перечень случаев, когда выплачивается страховка, список условий, когда договор теряет свою силу.
  5. Оплатить страховку можно только после того, как будет заключен договор, не раньше! Чек об оплате должен быть выдан заемщику.
  6. Самый лучший вариант оформления кредита – когда гражданин/автомобилист отвечает за авто в случае ущерба. Так он сможет получить от страховой компании выплаты. Банковская организация должна же быть выгодоприобретателем в случае хищения, угона или полного уничтожения ТС. Как правило, банк должен быть застрахован от крупных потерь. Тогда заемщик останется в плюсе.

Источник: https://pravo812.ru/useful/964-kak-rastorgnut-dogovor-kasko-esli-avto-v-kredite-ili-v-zaloge.html

О госпрограмме, о навязанном страховании и о том, как отказаться от него. — ford ecosport, 1.6 л., 2017 года на drive2

Можно отказаться от каско при автокредите

Очень много буковок.
Запись будет полезна всем желающим приобрести новый авто по госпрограмме “Первый автомобиль” или “Семейный автомобиль”, а так же тем, кто оформляет авто в кредит, да и вообще пользуется любым кредитом.

Часть 1. ГоспрограммаНе знаю, сколько ещё продлится эта программа, но поведую поверхностно об условиях. Основное: государство по этим программам предоставляет скидку на покупаемый новый автомобиль в размере 10% от его стоимости. Об авто: новое авто, произведённое в России не ранее декабря 2017г., стоимостью не более 1,450,000 рублей. Т.е.максимальная скидка 145тысяч рублей.

Требования к покупателю: 1) “Первый автомобиль” — отсутствие любого автомобиля в собственности, на всем протяжении жизни. 2) “Семейный автомобиль” — наличие в семье двоих или более детей.Нюансы: 1)на стоимость устанавливаемого допоборудования так же можно получить скидку 10%, если оно будет включено в стоимость автомобиля, если же будет оплачиваться отдельно, то не выйдет.

2) автомобиль обязательно должен оформляться в кредит, и обещанные 10% будут напрямую получены банком и добавлены к первоначальному взносу. Вот тут переходим к…Часть 2.

Автокредит и страховкаНе представляю каким образом банки и страховщики делят между собою деньги, ведь пародокс в том, что полученные от государства 10% фактически уходят не в карман покупателю, а в карман страховщика! Придя в банк для оформления автокредита по госпрограмме, банк повесит на вас сразу две “обязательных” страховки: 1) страхование жизни заёмщика 2) страхование покупаемого имущества — в нашем случае для автомобиля КАСКО. В процессе оформления автокредита отказаться от этих страховок практически нереально. А стоимость их обоих вместе может достигать размеров скидки 10%. Например у меня при сумме кредита 275тысяч рублей страхование жизни составило 26 тысяч за два года, каско на год с франшизой 25 тысяч стоило 29 тысяч. Т.е.получая от государства 84тысячи (в моем случае), я вынужден отдать 55тысяч страховщикам — это 2/3 скидки. Выходит государство кормит не меня, а страховщиков. Для примера мой товарищ (купивший автомобиль почти одновременно со мной и получивший почти такую же скидку) заплатил за страхование жизни+КАСКО почти 80 тысяч!Часть 3. Зачем мне каско? ОтказываемсяУдивительно, но при попытке найти в интернете отзывы об отказе от КАСКО, я не нашел практически ничего. Да, есть варианты, когда люди отказываются от каско на второй год кредитования, но чтобы отказаться сразу — не нашел. Но я решил пойти этим путём. Возможно кто-то скажет что я дурак или еврей) я посмеюсь. Мне не жалко денег за КАСКО, но не в том виде, в котором оно предлагается сейчас — с франшизой. Чем дешевле каско, тем больше франшиза, тем меньше толку от каско. Моя каска предусматривала франшизу 25тысяч рублей. Т.е.любая мелкая царапина по моей вине — и я делаю ремонт за свой счёт. Считаю себя хорошим водителем, и крупное дтп вообще не беру в расчёт, на мой взгляд основной плюс от каски в мелких ДТП. Кроме того авто оформлялось на отца, каско тоже на него, и как я понял, если за рулём я, а не он, то каско не действует…хотя в этом я не уверен.В общем 27февраля мы купили машину и оформили каско стоимостью 29163,20 рублей. Уже через 1 день, 1 марта придя в офис страховщика по КАСКО мы написали заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств. В этот момент мне наверное очень повезло что страховщиком был некий “Мегарусс-д” ранее мне вообще неизвестный. В офисе вообще не было народу, и две девушки немного удивившись такому повороту без проблем приняли заявление на отказ. Спустя ровно 2 недели, 15 марта на счёт поступили 28923,50 рублей — полная сумма каско, за вычетом трёх дней пользования 27февраля-1 марта. Успех! Сразу оговорюсь — у многих банков действуют штрафные санкции за отказ от каско, могут быть даже очень большие штрафы. Внимательно изучите этот момент, чтобы не попасть на деньги, либо поступите так, как сделали мы: закрыли полностью автокредит уже 14 марта. Нет кредита — нет претензий)Часть 4. Страхование жизни? Спасибо, не надо!Вызывает ещё больше удивления, чем каско. Больше всего удивляет сумма этой страховки. У меня она составила 26253,96 рубля. За что?! Эта сумма была включена в тело кредита, тем самым автокредит составлял 301253,96, т.е. страхование жизни клиента стоит почти 9% суммы займа. Это грабеж! Для сравнения приведу вам два примера:1) страхование жизни при ипотеке в Сбербанке стоит 1% от суммы долга — для 300тысяч это было бы всего 3тысячи, для 1млн — 10тысяч2) страхование жизни при ипотеке у другого страховщика стоит ещё раз в 5 меньше, моя страховка по ипотеке в ингосстрахе стоила около 2тычяч рублей, при страхуемой сумме в 1 млн рублей — это менее чем 0,2% от суммы.Думаю смысл понятен: надо отказываться! Обязательно! Всем! От любого навязанного страхования жизни!Отказаться от страхования жизни оказалось несколько сложнее, офиса “втб-страхования” у нас в городе нет, поэтому пришлось отправлять заявление заказным письмом. Предварительно я совершил звонок на горячую линию страховщика, и менеджер отправила мне на почту образец заявления и перечень нужных документов. В соответствии с этими указаниями в тот же день 1 марта я отправил заказное письмо в Москву. По треку письмо было получено 13марта, но на горячей линии мне сообщили что заявление принято в работу 15 марта и на рассмотрение 10 рабочих дней. 27 марта я получил деньги в полном размере до копейки. Несмотря на множество плохих отзывов о “ВТБ-страховании” на известном сайте банки.ру, у меня эта процедура прошла гладко, за что плюсик ВТБ. Так же как и с Каско, следует помнить что при отказе от страхования жизни банк грозят штрафы, в моем случае штрафом является увеличение ставки по кредиту с 12,9 до 15,9%. Но даже увеличение ставки на эти 3% будет в разы экономнее чем платить страховку жизни! Ну а я, как уже говорил выше просто закрыл автокредит, о чем далее. .Часть 5. Закрытие автокредита.

Посчитав все плюсы и минусы автокредита, воспользовавшись скидкой от государства по госпрограмме, вернув обе навязанные страховки я поступил просто: полностью закрыл автокредит уже 14 марта — через 2 недели после открытия. Переплата по автокредиту составила всего 846 рублей, + оплата каско за 3 дня пользования 240 рублей + оплата заказного письма в ВТБ около 140 рублей. Итого чуть больше 1200 рублей, за скидку от государства 84 тысячи.

Пользуйтесь, не платите зажравшимся страховщикам, не давайте обмануть себя банкам. Удачи на дорогах!

Источник: https://www.drive2.ru/l/498459199479481151/

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

Можно отказаться от каско при автокредите

У каждого, кто приобретал машину на заемные средства, возникал вопрос, как отказаться от КАСКО при автокредите. Формально такой вид страховки дело добровольное, однако фактически получить одобрение от банка на кредит будет невозможно. Безвыходная ситуация?

На самом деле варианты есть. Но чего нет, так это простого способа избежать дополнительных трат, ведь банки тщательно оберегают себя от излишних рисков, перекладывая решение этой проблемы на автовладельцев. В нашей статье мы расскажем, есть ли способы отказаться от КАСКО при покупке машины в кредит, а также разберем варианты экономии на этой страховке.

Необходимость КАСКО при автокредите

Закон обязывает автовладельцев в обязательном порядке покупать страховой полис ОСАГО. КАСКО официально относят к добровольным видам страхования. Однако так ли все просто на практике?

Покупка машины в кредит подразумевает гарантии в виде залога этого транспорта. Для защиты заложенного авто банки требуют оформления страховки. По этой причине нежелание оформления КАСКО может стать поводом отказа в кредите. Несмотря на данную практику, все же возможно оформить кредит на машину без КАСКО.

Чаще всего банк не раскрывает причину отказа в кредитовании. Однако неофициальные источники утверждают, что обычно это происходит из-за уклонения от оформления КАСКО.

Официально вам скажут, что можно отказаться от оформления КАСКО при автокредите. Но на практике последствием такого действия станет отрицательное решение по займу.

Также при нежелании заключать договор КАСКО могут быть ухудшены условия кредитования следующими способами:

  • увеличением процентной ставки;
  • сокращением срока действия кредита;
  • возрастут требования к величине первоначального взноса;
  • не исключено появление комиссий банка за различные процедуры: обслуживание кредита или оформление документов.

Водитель чаще всего ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите, из-за его высокой стоимости. Обычно право выбора программы страхования банк оставляет за собой, и вряд ли мотивируется при этом минимальной стоимостью КАСКО.

При отсутствии возможности оплатить КАСКО сразу банк включает ее стоимость в сумму кредита, что сильно увеличивает общую переплату.

ПодробнееКаско при автокредите: очевидные выгоды и недостатки#КАСКО

Однако экономией отказ от страховки тоже нельзя назвать. Ведь если с автомобилем что-то случится, оплата зачастую недешевого ремонта целиком ляжет на плечи автовладельца.

Слагаемые стоимости КАСКО

У каждой страховой компании своя система оценки рисков и их вклада в стоимость полиса. Однако как в ОСАГО, так и в КАСКО значимым фактором является возраст водителя и стаж.

Тут особо показателен случай, когда один полис оформляется на нескольких человек – для расчета стоимости возьмут данные самого неопытного из водителей. Также рассматривают, были ли у водителя ДТП, кто оказался виновным и пострадавшим.

Эти данные находятся в открытом доступе для всех страховщиков.

Кроме того, в 2020 произошла либерализация ОСАГО, в результате страховые получают информацию от ГИБДД обо всех нарушениях ПДД водителем. И эта информация также существенно влияет на стоимость полиса.

Цена ОСАГО определяется мощностью мотора транспортного средства. Расчет КАСКО несколько сложнее – тут во внимание берут его производителя, модель и год выпуска. Дело в том, что эти факторы напрямую влияют на вероятность угона авто.

Страховщики определяют это на основании статистических данных. При этом сначала анализируется собственный опыт выплат за угнанные машины, а затем только рассматриваются данные МВД.

Также от марки и модели транспорта зависит сумма страховки от ущерба, ведь стоимость ремонта напрямую определяется ценами на услуги и дороговизной запасных частей.

Существенную часть к цене КАСКО добавляют различные опции. Это может быть предоставление подменного авто на период ремонта или выезда страхового представителя (аварийного комиссара) на место аварии. Для оптимизации расходов нужно перед подписанием документов определиться со списком действительно необходимых услуг, убрать оттуда всё лишнее.

Варианты отказа от КАСКО при автокредите

Один из вариантов, как отказаться от КАСКО при автокредите, – нужно заблаговременно работать с программами без страховых полисов.

Кредит без КАСКО есть, например, в ВТБ, он называется «Автоэкспресс». Конечно, все равно требуется застраховать залоговый автомобиль, но совершенно по другому полису. Предлагается альтернативная страховая программа – «Вместо КАСКО». Ее особенностью является взаимная выгода.

Полис обойдется покупателю существенно дешевле, нежели КАСКО. Если с авто что-либо случиться, будь то угон или полный выход из строя, – ущерб возмещает страховая компания. Также кредит обязуется выплатить страховая фирма, если с клиентом произойдет что-то непредвиденное.

Банки поменьше предлагают автокредиты без КАСКО с целью привлечения большего количества клиентов. Заменой страхового автополиса в этом случае обычно является обязательство информировать банк о состоянии транспорта на регулярной основе. Другими словами, автовладелец должен периодически обращаться на СТО за полной диагностикой автомобиля.

Альтернативная схема – использовать для покупки авто простой потребительский кредит, который выдается без конкретной цели использования. Там никаких страховок и первоначальных взносов не требуется.

В июле 2016 была принята законодательная норма, позволяющая отказаться от добровольной страховки, которую требуют купить перед выдачей кредита, в течение пяти дней после ее оплаты.

Такой закон приняли для противодействия навязывания страховых полисов нечестными методами. Чаще всего это встречается в области страхования здоровья и жизни. Так как КАСКО относится к добровольным видам страховки, то также попадает под действие этого закона.

Однако банки подготовились к новшествам в законодательстве. Договоры содержат пункт, что при отсутствии страховки автоматически ухудшаются условия предлагаемого кредита. Поэтому при отказе от КАСКО ставка процентов по кредиту не будет низкой.

Как же отказаться от КАСКО после оформления автокредита с минимальными последствиями? Действовать нужно следующим образом:

  • В страховую фирму составить заявление, где указать причину отказа от КАСКО. Обязательно вписать номер лицевого счета для возврата денег. Можно доставить заявление лично или воспользоваться почтовой службой.
  • Возврат средств будет произведен в десятидневный срок.

Перечислена будет не вся сумма страховки, а за минусом периода, когда страховые услуги оказывались. То есть произведут перерасчет.

Однако нужно успеть написать отказ в течение пяти дней, предусмотренных законом. В противном случае для отказа от КАСКО потребуется обратиться в суд. Шансы выиграть такой процесс небольшие, потому что договор был подписан в добровольном порядке.

Способы отказа от КАСКО на второй год при автокредите

Правильнее всего внимательно ознакомиться с договором кредитования еще до подписания. Встречаются варианты, когда обязательно оформлять КАСКО только на первом году кредита.

Однако такое встречается крайне редко, чаще всего на весь срок действия кредитной линии будут требовать приобретать страховой полис.

Следовательно, заемщик не в силах поменять условия выдачи кредита по своему усмотрению или отказаться от страхования.

Согласно статистическим данным первый год пользования автокредитом все водители исправно уплачивают страховые взносы. Потому что в банке требуют показать заключенный страховой договор для выдачи кредита. А вот продлевать действие КАСКО на второй и последующие годы желают далеко не все и стараются избежать платежей по страховке.

Причины уклонения от уплаты страховых взносов следующие: увеличение суммы платежей (иногда двукратные) из-за роста тарифов и существенной вероятности порчи авто с умышленными целями.

Не добавляет желания и добровольность КАСКО с точки зрения закона. Банки самостоятельно устанавливают требования по обязательности приобретения страховки, прописывая их в договорах кредитования.

А законы не содержат требования по наличию КАСКО у автомобилиста.

Но не стоит выносить поспешных решений. Лучше перед отказом от КАСКО еще раз перечитать договор кредитования. Банк обычно перестраховывается на случай возможного непродления КАСКО путем наложения за это штрафов.

Однако не все договоры содержат подобные меры предосторожности, в некоторых этот момент совсем не улажен, и у банка нет возможности наказать автовладельца за уклонение от продления страховки.

При наличии именно такого договора можно вполне на законных основаниях не покупать страховой полис.

Есть и другой способ, как можно на законных основаниях отказаться от КАСКО при автокредите. Для этого нужно погасить заем досрочно. При точном выполнении кредитных условий банк должен пойти навстречу клиенту, желающему досрочно погасить долг.

Чаще всего тогда не придется оформлять полис КАСКО на новый год. Это решение теперь целиком зависит от желания клиента. Досрочное погашение возможно при выполнении условия недлительного пользования кредитом.

Конкретно какой период считать недлительным, решает банк.

Немного похож на досрочное погашение такой вариант: клиент рассчитывает вернуть весь кредит в скором будущем, но срок продления КАСКО подошел уже сейчас. Тогда можно предложить банку подписать договор о перестраховании.

Это значит, что полис будет приобретен у другого страховщика. Если клиент выполнял все условия пользования кредитом, то оснований для отказа у банка нет.

Но это работает чаще в случае, если выдавал заем именитый банк с безупречной репутацией.

Пути уменьшения стоимости КАСКО при кредитовании

Опытные автолюбители, уже имевшие дела с КАСКО, выработали следующие правила, если автомобиль приобретается в кредит:

  • КАСКО должна быть оформлена лишь на период пользования кредитом. В этом случае есть право погасить задолженность при автокредите досрочно, при этом заемщик может как отказаться от КАСКО, так и предпринять другие действия по своем усмотрению, а не согласно требованиям банка.
  • Соглашаться на КАСКО в полном объеме нужно лишь в случае, когда это прописано в требованиях выдачи кредита. В данной ситуации именно банк является собственником вашей машины, он же взвешивает риски эксплуатации транспорта (поломки, ремонта, ДТП или угона).
  • Отдавать предпочтение следует оптимальной программе страхования. Так как в последнее время наблюдается тенденция снижения количества покупок автомобилей с привлечением кредитов, то банки пошли навстречу клиентам в плане условий по договорам. Например, стоимость КАСКО может включаться в кредит. Конечно, тогда сумма кредита возрастает, но заемщику не нужно изыскивать дополнительные деньги на покупку КАСКО.

Также появилась частичная страховка – с франшизой. Этот способ подразумевает разделение ответственности между страховщиком и заемщиком. Причем случаи четко описаны в договоре. К примеру, мелкие повреждения устраняет автовладелец за свой счет, а страховщик возмещает лишь крупный ущерб или угон авто. Этот тип страховки идеально подходит водителям с безаварийным опытом вождения.

  • Обращать внимание на возможность перезаключения страховых договоров на выгодных условиях. Некоторые банки позволяют заемщиками менять страховую фирму при условии заключения КАСКО. И это может оказаться очень выгодным, если есть желание или потребность минимизировать затраты.
  • Автомобиль можно застраховать только на сумму невыплаченной задолженности. Если был внесен крупный первоначальный платеж, кредит гасился вовремя на протяжении года, то сумма необходимой страховки может быть рассчитана исходя из остатка долга. Например, размер кредита 1 млн рублей, первоначальный взнос составил 300 тыс., и 200 тыс. было внесено согласно графику погашения кредита. Тогда можно пересчитать сумму страховки только на 500 тыс. рублей оставшейся задолженности.
  • Страховой полис только от угона авто. В таком варианте существенно снижается цена КАСКО, а с точки зрения банка условие приобретения страховки тоже будет выполнено.
  • Отдавать предпочтение хорошо зарекомендовавшим себя, надежным страховым фирмам. Можно либо самостоятельно заняться выбором компании, либо попросить в банке список аккредитованных страховщиков.
  • Перед подписанием тщательно знакомиться со всеми пунктами договора. Особое внимание обратить на то, кто будет являться фактическим владельцем машины, сколько водителей допускается к управлению данным транспортом (с перечислением всех их данных), оснащено ли авто дополнительным оборудованием. Кроме того, обязательно должен быть указан процент за пользование кредитом, продолжительность действия договора, перечислены страховые случаи и условия аннулирования договорных обязательств.
  • Страховку следует оплачивать только после подписания договора. Обязательно требовать выдачу чека в подтверждение оплаты.

Наконец самый выгодный вариант условий кредитования — когда вся ответственность за авто ложится на заемщика. Тогда страховая направляет выплаты именно ему. Банк же получает компенсацию только в случае угона, похищения или полного разрушения машины. Банки страхуют свои риски в обязательном порядке. Поэтому заемщик в данном случае будет в самых лучших условиях.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/brokers/kak-otkazatsia-ot-kasko-pri-avtokredite-5fd454b30b82510af59fb89e

Оформление страховки при автокредите, обязателен ли КАСКО и как от него отказаться?

Можно отказаться от каско при автокредите

В большинстве случаев при оформлении автокредита встает необходимость в приобретении полиса КАСКО. Однако это существенная статья расходов, которая зачастую ощутимо бьет по карману.

Можно ли отказаться от такого вида страхования? Насколько это выгодно и целесообразно? Во всех этих, а также многих других вопросах поможет разобраться настоящая статья.

Что говорит закон?

Действующая система законодательства не содержит отдельного нормативного акта, который бы регламентировал порядок страхования по КАСКО (в отличие от ОСАГО) и определял, нужен ли такой полис при оформлении автокредита. Данная область правоотношений лишь косвенно регулируется другими законами.

Добровольный характер полиса КАСКО зависит от порядка приобретения того или иного автомобиля, то есть за собственные средства или в кредит.

Добровольный вид страхования

Под КАСКО подразумевается страхование автомобиля, осуществляемое по желанию владельца транспортного средства.

Как правило, такой полис защищает от трех видов риска:

  • порчи;
  • полной гибели;
  • угона злоумышленниками.

В каждом случае конкретный набор рисков индивидуально обговаривается в рамках страхового договора, что сказывается на конечной стоимости полиса.

Если человек является собственником машины, то он имеет полное право не оформлять КАСКО.

Обязательно ли оформлять при покупке нового автомобиля в кредит или нет?

При оформлении автокредита, машина выступает в качестве залога. Это означает, что в случае невозврата денежных средств, банк имеет право забрать ее.

Однако, что будет, если транспортное средство попадет в аварию и окажется непригодным для дальнейшей эксплуатации?

Для того чтобы защитить себя от риска невозврата денежных средств, банки требуют обязательно покупать страховку КАСКО на автомобиль, оформленный в кредит.

Как правило, они ссылаются на пп. 1 п. 1 ст. 343 ГК РФ, в котором указано, что залогодержатель обязан страховать заложенное имущество от ущерба и поврежедений за счет средств залогодателя.

Условия для подержанных машин

Стоит отметить, что поддержанная машина, купленная в кредит, не является исключением при оформлении КАСКО.

Банки также требуют застраховать и ее.

В отношении не новых авто у страховщиков действует ряд условий:

  1. размер тарифа выше на 50-70%, чем для новых транспортных средств;
  2. многие не желают продавать полисы на авто, находящиеся «в возрасте» (7-10 лет);
  3. некоторые организации страхуют автомобили в возрасте до 12 лет, но при этом существенно ограничивают список программ, по которым можно оформить полис (например, для таких машин недоступна опция «выплаты без учета износа»).

Можно ли и как отказаться от полиса, если брать займ на машину?

Такая возможность у заемщика средств есть. Никто не имеет право насильно заставить приобрести полис КАСКО.

Однако важно понимать, что в этом случае банк может не выдать кредит на машину, причем сделать это на законных основаниях.

Так, п. 1 ст. 821 ГК РФ гласит, что кредитор может отказать в предоставлении займа в случае, если у него есть сомнения, что средства будут возвращены в срок.

Статья 821 ГК РФ. Отказ от предоставления или получения кредита

  1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
  2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
  3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Сегодня большинство российских банков готовы выдать автокредит без обязательного КАСКО, но на более жестких условиях. К некоторым из них можно отнести:

  • повышение годовой процентной ставки за пользование кредитными средствами;
  • требование предоставить в залог другой вид имущества;
  • уменьшение лимита кредитования;
  • большой первоначальный взнос (30-50% от стоимости авто);
  • ограничение списка моделей машин, которые можно купить в кредит.

Расторжение договора в период охлаждения

Иногда происходят такие ситуации, когда человек, купивший авто в кредит и уже оформивший КАСКО, принимает решение все же отказаться от данного вида страхования. Как быть в этом случае?

От всех видов добровольного страхования, в том числе и КАСКО, можно отказаться в так называемый «период охлаждения», который действует в течение 14 дней с момента заключения договора (п. 1 Указания Банка РФ от 20.11.15 г. № 3854-У).

Данный период времени может быть увеличен по решению страховщика.

Так, в случае отказа от КАСКО после начала действия договора, страхователю должна быть возращена стоимость страховки за вычетом определенной ее части, рассчитанной за количество дней, в течение которых она действовала.

Возврат должен быть произведен в течение 10 рабочих дней.

Что грозит заемщику за отказ от полиса?

Как правило, последствия, которые может повлечь отмена КАСКО, отдельно прописываются в рамках договора. За подобное действие могут последовать следующие «наказания»:

  1. разрыв кредитного договора с требованием досрочного погашения займа;
  2. наложение штрафных санкций;
  3. увеличение годового процента, взимаемого за пользование кредитом и другие.

Рекомендуется заранее при оформлении кредитного договора поставить банк в известность об отказе от покупки полиса добровольного страхования авто.

Действие соглашения на второй и последующие года

Если заемщик подписал кредитный договор, в котором закреплена обязанность по страхованию машины, то он обязан выполнять данное обязательство до тех пор, пока авто находится в залоге у банка.

С каждым годом цена такого полиса должна уменьшаться, так как банк имеет право требовать страховку только на ту часть стоимости авто, которая еще не погашена.

На какой риск идет клиент?

Многие автовладельцы не продлевают страховку КАСКО на второй и последующие года, полагая, что банк не отслеживает данный момент.

Стоит отметить, что это весьма рискованное решение, если кредитор узнает о данном обстоятельстве, могут последовать весьма неприятные события, вплоть до требования погасить долг досрочно.

Если идти на авантюру, нужно быть готовым моментально приобрести полис при малейшем намеке банка. Скорее всего, приобретение полиса замнет инцидент.

Выдача займа без дополнительных услуг

Многие банки готовы выдать автокредит без страховки на автомобиль. Объясняется это тем, что кредитное учреждение не желает терять дополнительных клиентов.

Более того, зачастую это приносит им дополнительную прибыль, так как:

  • существенно увеличивается годовая ставка за пользование заемными средствами;
  • может быть быстрее возвращен заем за счет сокращения общего срока кредитования.

Также многие банки берут в залог вместо автомобиля, например, недвижимость или какие-то другие ценные активы заемщика.

Что делать, если пришлось согласиться с условиями банка?

Сегодня существует достаточно большое количество инструментов, позволяющих снизить стоимость полиса КАСКО. К основным из них можно отнести:

  1. Франшизу – это сумма, на которую будет уменьшена выплата при наступлении ущерба (например, аварии, угона и т.д.). Это означает, что какую-то часть расходов по восстановлению авто (при наступлении страхового случая) владелец машины возьмет на себя. Преимуществом покупки КАСКО с франшизой является более низкая стоимость такого вида страховки.
  2. Оборудование спутниковой слежки – сэкономить на стоимости страховки также позволяет установка в машине высокоэффективной противоугонной системы. В настоящее время спутниковая система слежения является одним из наиболее надежных способов защиты автомобиля от угона. Однако стоит понимать, что это достаточно дорогое удовольствие.Прибегать к такому методу целесообразно тогда, когда речь идет о дорогой престижной марке автомобиля. В противном случае сэкономить не получится.
  3. Набор опций – страховки КАСКО предназначены для защиты от различных угроз, причем, чем больше рисков, тем соответственно выше стоимость полиса. Таким образом, ограничив список страховых случаев, автовладелец сможет уменьшить конечную стоимость полиса.Кроме того, зачастую страховщики включают в конечную стоимость КАСКО различные дополнительные опции (например, бесплатный вызов эвакуатора, оформление документов аварийным комиссаром и т.д.). От всех этих услуг можно отказаться и сэкономить.
  4. Акции – сегодня многие страховые компании предлагают весьма привлекательные бонусы для своих клиентов. Так, например, если оформить ОСАГО и КАСКО у одного и того же страховщика, то можно получить хорошую скидку.

Также интересным вариантом является оформление КАСКО «50 на 50», то есть изначально клиент платит половину стоимости полиса, а вторую половину только, если произошел страховой случай.

Альтернативный способ

Одним из весьма эффективных способов, позволяющих обойти покупку страховки КАСКО, является оформление не целевого потребительского кредита.

Так как при потребительском кредите, в отличии от автокредита, нет требования о страховании залога, то и без КАСКО можно обойтись.

В данном случае достаточно лишь подтвердить свою платежеспособность, собрав необходимый пакет бумаг. Полученные же деньги можно направить на приобретение нового автомобиля.

КАСКО находится в интересах и самого владельца транспортного средства, ведь зачастую аварии, угоны и прочие неприятные происшествия, приводят к еще большим финансовым потерям.

Источник: https://strahovoi.expert/strahovanie-otvetstvennosti/kasko/oformlenie/pri-kredite-oformlenie/obyazatelen-ili-mozhno-ot-nego-otkazatsya.html

Обязательно ли страховать машину по КАСКО при автокредите, можно ли отказаться и не платить на второй год

Можно отказаться от каско при автокредите

Автомобиль – дорогостоящее имущество, и часто у людей не хватает средств, чтобы его купить в данный момент. Существует два варианта – ждать и копить или обратиться за кредитом в банк, который часто выставляет свои условия оформления страховки.

Поэтому прежде чем заключать договор, нужно узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита.

А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии.

Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

  1. Малый стаж вождения или долгий перерыв.
  2. Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
  3. Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
  4. Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
  5. Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

  • При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
  • Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
  • При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

  1. Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
  2. ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.

Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

  • оформив потребительский кредит;
  • или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

  1. Размер процентов (увеличение).
  2. Нужно будет предоставить дополнительный залог.
  3. Срок погашения (сокращение).
  4. Сумма кредита (сокращение).
  5. Первый взнос (увеличение).
  6. Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку.

Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком.

В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.

Варианты условий:

  • Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
  • Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
  • Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

  1. Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
  2. Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Источник: https://strahovoy.online/oformlenie/otkaz-ot-polisa-kasko-pri-avtokredite.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.