Когда кончается срок кредита

Содержание

Срок исковой давности по кредиту в 2021 году

Когда кончается срок кредита

У материальных обязательств гражданина имеется срок исковой давности. По кредитным договорам он составляет 3 года. Когда период завершится, договор утрачивает актуальность. Взыскать денежные средства не получится.

Однако важно не только знать срок исковой давности по кредиту в 2021 году, но и понимать, с какого момента начинается его исчисление. В некоторых ситуациях период может быть продлен.

О дате начала исчисления срока исковой давности, о правилах его расчета, а также о ситуациях, в которых возможна пролонгация периода, поговорим далее.

Дата начала исчисления срока

Исчисление срока исковой давности начинается с момента подписания договора. Срок начинается с даты завершения действия соглашения или момента последнего платежа. В действующем законодательстве точный срок не установлен.

Поэтому во внимание принимаются индивидуальные особенности дела. Момент завершения платежей в учет не принимается. Отправной точкой выступает последний совершенный клиентом платеж.

Такого правила придерживаются судьи в большинстве споров.

Допустим, гражданин взял кредит и производил его погашение в течение года. В последующем денежные средства не вносились. В этой ситуации исковая давность по делу завершится через 4 года с момента подписания соглашения.

Если в разбирательстве фигурирует крупная сумма, суд может пойти навстречу и продлить срок взыскания. Статья 200 ГК РФ позволяет производить расчет исковой давности с момента прекращения обстоятельств. Право может быть предоставлено на основании ходатайства учреждения, которое понесло значительные убытки.

Если говорить простым языком, исчисление срока будет производиться с момента завершения действия договора. В учет не принимается дата внесения последнего платежа. Допустим, кредит был оформлен на 5 лет. После завершения срока у банка будет еще 3 года для того, чтобы обратиться в суд. Дело будет рассмотрено по подобному сценарию и при срочном кредитовании.

Однако выполнить взыскание займа по кредитной карте не удастся. В этом случае конечный срок погашения отсутствует. Если суд все же позволит начать исчислять срок исковой давности с момента завершения соглашения, закон позволяет обжаловать действие в апелляционном порядке. Решение суда по делу о взыскании долга зависит от целого перечня обстоятельств.

Поэтому изначально невозможно определить, какую позицию он примет.

Исковая давность по кредиту в России устанавливается в соответствии с определенными правилами. На срок оказывают влияние следующие обстоятельства:

  • если гражданин подал заявление на реструктуризацию задолженности или выполнение рефинансирования, отчет начнут заново;
  • срок исчисляется с последнего документально зафиксированного контакта с банком (например, произведение платежа);
  • установленный законом срок исковой давности не может быть изменен при помощи заключения дополнительногосоглашения;
  • любой платеж, произведенный даже после большого перерыва, способен сдвинуть завершение срока на 3 года;
  • если дело было передано коллекторам, это не оказывает влияние на правила расчета срока взыскания;
  • если должнику было направлено уведомление из банка, содержащее требования о досрочном погашении задолженности, официальное письмо сдвинет срок претензии.

Банки стараются любыми путями выполнить взыскание и показать присутствие контакта с заемщиком, чтобы сдвинуть срок взыскания.

Однако показания сотрудников и иных заинтересованных лиц не могут быть приняты в качестве доказательств. Нельзя продлить срок взыскания, предоставив запись телефонных разговоров или съемки с видеокамер банков, на которых присутствует заемщик. Тут не учитывают и наличие расписки в получении письма, в котором содержится уведомление из банка с требованием о произведении платежа.

Если лицо было вынуждено посетить офис финансовой организации по иной надобности, которая никак не связана с кредитным договором и произведением платежей по нему, это не отразится на сроке взыскания.

Направление ходатайства о продлении срока

Сроки исковой давности по кредитам физических лиц составляют 3 года и исчисляются с момента последнего контакта с кредитором. Однако если присутствует основание для досрочного прекращения периода, потребуется доказать в судебном порядке, что срок взыскания завершился.

Для этого направляется ходатайство или заявление. Последний документ должен быть заверен нотариусом. Выполнив действие, заемщик сможет рассчитывать на то, что финансовая организация прекратит преследование и попытки взыскания.

Отношения с учреждением считаются завершенными, если суд вынесет положительное решение по ходатайству.

Заемщик не должен пропускать заседание по кредитному делу. В иной ситуации постановление будет вынесено в пользу банка. К рассмотрению принимается не только основной долг, но и начисленные пени, неустойки за просроченные кредитные платежи. Размер штрафа может превышать величину основного кредита.

В ходатайстве должно присутствовать информация о том, что срок обращения в суд завершился. В суде не станут производить подсчет периода и возможных переносов. Необходимо составить ходатайство грамотно. Лучше доверить оформление документа по кредитному делу профессионалам.

Если право на взыскание кредита передано коллекторам

Банк имеет право передать кредитное дело коллекторам вне зависимости от срока исковой давности и произведения платежей.

Если период завершился и обращаться в суд бесполезно, взыскание задолженности пытаются произвести всеми доступными способами.

В сторону должника могут быть направлены оскорбление и угрозы с требованием о произведении платежей. В ряде ситуаций возможно применение физического воздействия.

Столкнувшись с противоправными действиями коллекторов, нужно направить заявление в полицию. Ее представители должны защитить гражданские права должника. Коллекторы не могут производить арест банковских счетов или имущества кредитного должника. Банки не имеют права предоставлять персональные данные по должникам. Уже этот факт представляет собой нарушение закона.

Взыскание денежных средств с поручителя после кончины заемщика

Если физлицо допустило просрочку, взыскание могут направить на поручителя. С гражданином, выступающим в этой роли, подписывается дополнительное соглашение на весь срок действия банковского договора. Поручитель и заемщик имеют обязательства перед организацией, предоставившей потребительский кредит. Финансовая организация может обратить иск против любого из них.

 Требования к поручителю предъявляются после того, как получатель денежных средств перестает производить кредитные платежи. При этом изменение привычного договора невозможно. Размер переплаты и срок возврата кредита остаются прежними.

Если финансовая организация по своему усмотрению изменила хоть одно из этих обстоятельств, поручитель получает право оспорить исполнение обязательств в судебном порядке.

Если основной получатель денежных средств скончался, а поручитель отсутствует, требования могут быть перенаправлены в адрес наследника. Наследственные дела завершаются только через 6 месяцев. После этого срокалица, получающие имущество, могут обзавестись свидетельством о наследстве.

В течение периода установления наследников на основной долг не могут начисляться пени и неустойки. Выполняется заморозка кредитного договора. Вступая в наследство, граждане берут на себя и кредитные обязательства. Действие выполняется автоматически. Это дает право кредиторам начать с ними работу.

Если у умершего отсутствует наследство, банк столкнется с убытками. Они списываются на непредвиденные обстоятельства. Если договор предполагал наличие страховки на случай кончины, произвести платеж обязана страховая организация.

Если срок исковой давности по кредиту истек, судебная практика показывает, что при отсутствии веских аргументов банк не сможет истребовать денежные средства.

Однако это не мешает учреждению продолжать работу с должником. Лицумогут постоянно напоминать об имеющихся обязательствах. Не стоит рассчитывать, что через три года компания оставит клиента в покое.

К основному долгу может прибавиться неустойка.

Судебное разбирательство в такой ситуации все же возможно. Суд обычно происходит за имущество, выступавшее в качестве обеспечения по кредиту или находящееся в собственности ответчика.

Известны случаи, когда лицо после истечения исковой давности задумывалось и закрывало свои обязательства. Подобное желание является добровольным. Если суд обяжет лицо оплатить, действия являются нарушением закона, вердикт удастся обжаловать.

Для этого предстоит обратиться в вышестоящие инстанции. Жалоба подается на судью. Дополнительно можно написать апелляцию.

Присутствие срока взыскания дает возможность гражданину выбраться из долговой ямы. Первое время с момента появления задолженностиорганизация может не беспокоить гражданина.

Такие действия направлены на накопление штрафных санкций.

Если у компании присутствует информация об имеющемся в собственности имуществе и трудовой деятельности клиента, рано или поздно будут выдвинуты требования по обязательствам.

Скрываться от банка часто нецелесообразно. Поэтому эксперты рекомендуют использовать цивилизованные методы решения проблемы. Так, должника могут признать банкротом, или лицо имеет право выполнить реструктуризацию задолженности. Банку также невыгодно обращаться в суд.

Поэтому организации стараются идти навстречу плательщику, попавшему в сложную ситуацию. Гражданин имеет право попросить кредитные каникулы. Они предоставляются на определенный срок. В этот промежуток времени производится закрытие только на процентные начисления.

Возможна пролонгация периода возврата или уменьшение ежемесячного платежа.

Источник: https://YurPortal.info/finansovoe-pravo/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu/

Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях

Когда кончается срок кредита

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источник: https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Когда кончается срок кредита
Истечение срока исковой давности по просроченным кредитам наступает через 3 года.

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий.

Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа.

Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было.

Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним.

В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

Банк составляет исковое заявление в суд на взыскание долга. Вероятность выигрыша дела не менее 90%. После получения судебного решения, служба приставов вправе провести арест всех счетов заемщика, изъять ценные вещи из его квартиры.

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи.

Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту.

Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Чтобы избежать возникновения неприятных ситуаций и обвинений в злом умысле, добросовестным заемщикам рекомендуется написать в банк письмо. В нем следует указать, что из-за наступивших финансовых неурядиц временно невозможно осуществлять платежи по кредиту. В большинстве случаев банки предлагают реструктуризировать долг.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

https://www.youtube.com/watch?v=oA1V24E7Z5Q\u0026t=316s

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком.

А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.



Источник: https://kreditkarti.ru/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti-kogda-istekaet-i-chem-grozit

Срок исковой давности по кредитному договору

Когда кончается срок кредита

   Как и к любым сделкам к кредитному договору применяется срок исковой давности по предъявлению требований в суде. Устанавливается нормами ГК РФ и не может быть изменен сторонами договора. По общим правилам составляет три года. Это временный промежуток, в течение которого банк имеет законные основания воздействовать на должника для взыскания долга.

   По прошествии срока Вы вправе при рассмотрении иска в суде заявить о невозможности взыскания. Но если срок истек, банк все равно будет слать письма и звонить.

ВНИМАНИЕ: наш адвокат по кредитным делам поможет в споре по сроку исковой давности по кредитному договору: профессионально, на выгодных для Вас условиях и в срок. Звоните уже сегодня!

Кредитные споры по сроку исковой давности взыскания долга

   Пока Вы не заявите в суде о пропуске сроке, он применен не будет. Окончание времени также не препятствует передачи долга коллекторам.

   Споры по сроку исковой давности к кредитному договору имеют определенные нюансы. Если вы не разбираетесь в нормах закона, то банк может ввести Вас в заблуждение и оставить без штанов.

   Чтобы этого избежать обратитесь к нашему кредитному адвокату. Он проанализирует Ваш кредитный договор, выявит все возможности для применения срока или аннулирования кредита, рассчитает сроки по основному долгу, а также по процентам, пеням и штрафам.             

Когда аннулируется кредит?

   Спрос на кредит среди населения с каждым годом растет. Но в то же время и растет процент просроченных кредитов. Люди сталкиваются с финансовыми проблемами и не в состоянии регулярно вносить платежи. В связи с этим и возникает вопрос: есть ли возможность списать кредит?

   Аннулирование возможно если:

  • истек срок исковой давности. При условии, что должник не оплачивал задолженность и не выходил на контакт с банковской организацией: не приходил в офис, не отвечал письменно на уведомления и претензии и тд. Тогда долг признается безнадежным к взысканию. Если долг или его часть признаются, или письменно направляется заявление об изменении срока платежа, то срок начинает течь сначала
  • пропущен срок предъявления требований
  • физическое лицо объявляется банкротом. При этом он освобождается от исполнения кредитных обязательств
  • смерть должника. При условии, что отсутствуют наследники или они отказались от принятия наследства
  • невозможность взыскания подтверждается судебными приставами, если нельзя определить, где находится должник, нет имущества и денег на счетах
  • нецелесообразность спора. Аннулирование кредита также возможно, если его сумма значительно меньше, чем сумма будущих судебных расходов. Банк может принять решение о его списании
  • читайте еще советы по аннулированию кредита по ссылке на нашем сайте

   Нередки случаи, когда исполнительный лист находится у приставов, взыскать не удается, а срок по нему истек, и при последующем возобновлении исполнительного производства в течение трех лет долг взыскать не получается. Банк также может принять решение об аннулировании.

Применение срока исковой давности по кредитному договору

   При применении срока давности следует понимать, когда он начинает исчисляться.

   Законодателем предусмотрено, что время начинает течь с момента, когда кредитор узнал о нарушении права.

К кредитному договору прилагается график платежей, по которому заемщик обязан платить в определенный день каждого месяца.

Значит, если в установленный срок оплата не поступила, то период начинает исчисляться со следующего дня. По следующей оплате тоже самое. В общем, по каждому платежу считается отдельно.

   Что касается краткосрочных займов, в которых предусмотрен срок возврата, то период начинает исчисляться на следующий день, после предполагаемой оплаты долга.

   В договоре может быть определен срок возврата денежных средств с момента предъявления банком последнего требования. Соответственно, если просрочен платеж, то срок начинает течь не на следующий день, а только с момента направления заключительного требования. Обычно оно направляется после последнего предполагаемого платежа.

В требовании может быть указан срок для возврата. Тогда время исчисляется на следующий день после окончания срока выплаты по требованию. Что касается процентов в этом случае, то срок будет исчисляться, когда не внесена очередная плата.

Соответственно в суде можно будет применить к процентам правила срока, ведь он начнет исчисляться раньше и ко времени требования вполне вероятно закончиться.

ПОЛЕЗНО: про процедуру отмены пени по кредитному договору по ссылке

Срок исковой давности по кредитной карте

   С кредитными картами дело обстоит немного иначе, поскольку срока пользования такой картой нет. Здесь судом могут применяться разные виды расчета:

  • с последнего платежа;
  • с даты последнего снятия, если оплата по нему не осуществлялась;
  • когда получено письмо от банка о досрочном погашении;
  • с последних переговоров между банком и должником о несвоевременном погашении

   Зная о правилах, которые мы рассматривали в настоящем материале и определив начало исчисления сроков должник может заявить ходатайство о применении в отношении спора положительных для себя моментов. Если об этом не заявить, то решение будет принято в пользу банка. Поэтому при получении повестки Вам нужно явиться в суд и обязательно подать ходатайство.

   Наш кредитный адвокат г. Екатеринбург со своей стороны Вам поможет реализовать свои права полно и эффективно, от Вас осталось лишь позвонить нам и записаться на консультацию. Звоните уже сегодня!

© адвокат, управляющий партнер АБ “Кацайлиди и партнеры”

А.В. Кацайлиди

Отзыв по гражданским делам

Отзыв по банкротству физических лиц

Отзыв по сопровождению бизнеса

г. Екатеринбург, пер. Отдельный, 5

остановка транспорта Гагарина

Трамвай: А, 8, 13, 15, 23

Автобус: 61, 25, 18, 14, 15

Маршрутное такси: 70, 77, 04, 67

Источник: https://katsaylidi.ru/blog/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditnomu-dogovoru/

Каков срок исковой давности по кредиту

Когда кончается срок кредита

Исковая давность — это промежуток времени, в течение которого пострадавшая сторона может защитить свои интересы в судебном порядке. О том, какой срок давности применяется к кредитной задолженности, как он рассчитывается и какова специфика его определения, рассказываем далее.

Какой срок давности применяется в спорах о кредитной задолженности

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к кредитным договорам применяются положения о договоре займа, которые касаются как продолжительности сроков исковой давности, так и порядка (особенностей) его определения. А ст. 196 и 198 ГК РФ определяют, что срок исковой давности по кредитным долгам составляет три года. Данный срок фиксированный и не может быть увеличен или уменьшен соглашением сторон.

С какого момента начинается отсчет срока

Точка отсчета для исковой давности, согласно ст. 200 ГК РФ, это день, когда сторона сделки узнала или должна была узнать о том, что ее право нарушено.

Если в договоре четко определен момент возврата денег заемщиком (единовременно либо имеется график платежей), началом отсчета будет день, следующий за днем наступления соответствующей обязанности.

К примеру, если в договоре указано, что заемщик обязан погасить задолженность (часть задолженности) до 31 июля включительно, то в случае неисполнения обязанности первый день срока давности — 1 августа.

В кредитной практике также встречаются договоры, в которых нет четко определенного срока возврата. В этом случае сроком начала исковой давности будет день предъявления банком требования о возврате кредита. А если банк предоставит заемщику конкретный срок для возврата денег, например 1 месяц, то исковая давность начнет отсчитываться со следующего дня после окончания данного месяца.

Особенности исчисления срока по процентам

Проценты по кредиту начисляются не единовременно, а каждый месяц. При этом проценты, как правило, уплачиваются вместе с частью долга.

Поэтому для каждой ежемесячный суммы процентов и части долга свой срок давности. Начинается он со следующего дня после истечения срока уплаты соответствующей ежемесячной суммы.

Поэтому взыскать проценты и часть долга можно лишь за три года до момента обращения в суд.

Начисленные проценты и возможные штрафные санкции за просрочку возврата кредита — это дополнительные обязательства, которые неразрывно связаны с основным долгом. Поэтому в случае истечения срока давности по основному кредиту истекает и давность взыскания по всем сопутствующим обязательствам согласно положениям ст. 207 ГК РФ.

Если срок прервался

Установленный ст. 196 ГК РФ трехлетний срок давности не является абсолютным и в ряде случаев может быть прерван либо приостановлен. В частности, в ст.

 203 ГК РФ обозначена причина прерывания срока давности по кредитной задолженности — совершение должником действия, подтверждающего признание им долга.

Самые простые примеры таких действий — это возврат банку части долга, просьба о реструктуризации (отсрочке, рассрочке) задолженности.

Если должник в течение срока давности совершает такое действие, то срок давности прерывается. При этом началом отсчета нового трехлетнего срока следует считать дату совершения действия, свидетельствующего о признании долга.

Ограничения по количеству прерываний срока законом не установлено. Поэтому прерываться срок может несколько раз.

Однако вне зависимости от количества прерываний и приостановлений срока он в любом случае не может превышать 10 лет с момента возникновения обязательства, то есть выдачи кредита.

Приостановление течения срока

Также законом определен ряд случаев, когда срок давности может быть приостановлен. Отличие приостановления от перерыва в том, что в случае приостановления течение срока «замораживается», но после прекращения обстоятельств, которые стали причиной заморозки, срок продолжает отсчитываться, а не начинается снова.

Самый очевидный пример подобного рода обозначен в статье 204 ГК РФ. Так, если банк обращается в суд за взысканием долга, то течение срока исковой давности приостанавливается на время судебной процедуры. После же ее завершения он продолжит свой отсчет.

Статьей 202 ГК РФ также предусмотрен ряд ситуаций, когда срок давности приостанавливается с последующим его восстановлением. Это, например:

  • введение органами власти моратория на исполнение обязательств;
  • невозможность банка обратиться в суд ввиду возникновения чрезвычайной ситуации либо обстоятельств непреодолимой силы.

Если такие обстоятельства возникли в последние 6 месяцев до конца 3-летнего срока, то после их окончания у  банка все равно сохранится 6 месяцев для обращения в суд.

Если иск подан по истечении трех лет

Пропуск срока давности сам по себе не лишает банк права и возможности обратиться в суд. Согласно пункту 1 статьи 199 ГК РФ суд обязан принять такой иск без указаний сторонам на данное обстоятельство.

Однако ответчик в любой момент судебного разбирательства (до принятия судом решения по существу спора) может заявить о пропуске срока давности по всем или части заявленных требований. В случае такого заявления и подтверждения факта пропуска срока давности, суд обязан отказать истцу в иске.

Если же ответчик не обозначит факт пропуска срока, то судебное заседание будет проходить по стандартной процедуре и требования банка будут удовлетворены.

Нюансы по задолженности умершего

Обязанность должника по возврату долга прекращается после его смерти. Однако в силу положений ст. 392.2 ГК РФ долг может перейти к другому лицу в силу закона. Например, по наследству, так как в его состав, согласно ст. 1112 ГК РФ, входят и обязательства должника.

В этой ситуации к срокам давности применяется правило, указанное в ст. 201 ГК РФ. Соответственно, срок давности останется без изменений и не подлежит продлению ввиду перемены должника в обязательстве.

В «КонсультантПлюс» есть множество готовых решений, в том числео сроках исковой давности и последствиях их пропуска.

Как считается срок, если банк обанкротился

В случае банкротства банка его имущество, в том числе права требования к должникам, а также обязательства передаются другому банку в рамках процедуры урегулирования обязательств согласно п. 1 ст. 189.51 ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127 от 26.10.2002.

Соответственно, в этом случае речь также идет о перемене лиц в обязательстве по закону, только не со стороны должника, а со стороны банка. Положения ст. 201 ГК РФ также распространяются и на данную ситуацию, то есть на исчисление срока давности банкротство банка никак не повлияет.

Нюансы по задолженности на кредитной карте

Использование кредитной карты — это классический пример кредита без заранее четко определенной даты его оформления и, соответственно, возврата. Однако в банковских правилах, которые применяются к карте, должны быть указаны условия возврата кредита.

Если должник пропускает срок возврата всего долга либо его части, то срок давности начинается с момента, когда закончился последний день, установленный банком для погашения задолженности, либо должник получил требование банка о немедленном возврате. Продолжительность срока остается неизменной и равна трем годам.

Срок исковой давности для поручителя

Согласно ст. 207 ГК РФ поручительство, как и долг по процентам, является дополнительным обязательством, неразрывно связанным с кредитом. Соответственно, срок давности взыскания с поручителя истечет с момента истечения срока давности по основному обязательству.

При этом все обстоятельства, которые повлекут перерыв или приостановление течения срока давности в отношении основного должника также будут распространяться и на поручителя.

Однако помимо общего срока исковой давности в отношении поручителя действует отдельный ограничительный срок поручительства, который определяется сторонами по их усмотрению отдельно согласно положениям п. 6 ст. 367 ГК РФ. При его истечении поручительство прекращается даже в том случае, если не истек срок исковой давности.

На практике также встречаются ситуации, когда срок поручительства не обозначен. В данном случае, если банк в течение года с момента наступления обязанности по возврату кредита не потребует в суде его возврата, поручительство будет считаться прекращенным.

***

В нормах ГК РФ четко прописан порядок определения срока исковой давности по кредитным долгам, обозначен исчерпывающий перечень причин для продления или восстановления срока давности, а также предусмотрены и такие случаи, как смена банка или должника, наличие поручительства. В статье мы подробно описали порядок и специфику расчета срока давности в каждой ситуации. Надеемся, что помогли вам оперативно разобраться в возникшей проблеме.

Еще больше материалов по теме — в рубрике «Кредиты и долги».

***

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.  

Источник: https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/kakov-srok-iskovoi-davnosti-po-kreditu-5f0fa2ca03e1bd67054a4b80

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.