Как становятся поручителями по кредиту

Содержание

Вас попросили стать поручителем: что нужно знать и чего опасаться

Как становятся поручителями по кредиту

Ситуация, когда родственники или знакомые просят стать поручителем при получении кредита, знакома многим из нас. Кто-то легко соглашается, думая, что это просто формальность, а кто-то сомневается и отказывает. И не зря. Потому что подобная легкомысленность легко может обернуться большими долгами для поручителя.

Кто такой поручитель

Обычно заемщики идут на любые уловки, лишь бы уговорить человека стать поручителем по кредиту. Но прежде чем «купиться» на такие обещания, надо четко понимать какие обязанности несет в себе поручительство.

Следует запомнить, что поручитель выступает гарантом для банка и отвечает за выполнение заемщиком обязательств, оговоренных в кредитном договоре (ст. 361 Гражданского кодекса РФ).

Часто люди соглашаются на поручительство чтобы «выручить» друга или родственника, а потом, когда приходит время выплачивать долги по кредиту, начинаются семейные скандалы, разлад в дружеских отношениях и так далее.

Поручитель, согласно гражданскому праву, – одна из сторон договора поручительства, которая обязуется отвечать перед кредитором должника за исполнение его основного обязательства полностью или частично в том случае, если должник не сможет продолжать обслуживать и погашать свой долг.

Договор поручительства

Прежде чем соглашаться, надо ознакомиться с условиями поручительства, которые прописаны в договоре. Обычно, если заемщик не может исполнить свои обязательства по кредиту, то поручитель несет за это ответственность вместе с ним.

Как только заемщик задержал платеж или вообще его не сделал, то банк может обратиться и к поручителю. В соответствии со ст.

363 ГК РФ поручителю придется выплатить проценты, возместить судебные издержки и другие убытки кредитора, вызванные неисполнением обязательств заемщика.

Причем банк имеет право требовать выплат как со всех должников одновременно, так и по отдельности до полного погашения задолженности (ст.323 ГК РФ). Он также вправе самостоятельно определить размер выплат. Все это обычно не обходится без суда. А уже из суда документы уходят к судебным приставам на исполнение.

Банк устанавливает размер выплат по своему усмотрению, но первоначально опять же, следует заглянуть в договор. Иногда там прописаны индивидуальные обязательства по взысканию задолженности с поручителя, например, выплата только долга и процентов без неустойки или иной способ.

Дело в том, что ответственность по стандартному договору не предусматривает размера обязательств обоих сторон. Кредиторы или судебные приставы будут взыскивать даже по крупицам и с заемщика и с поручителя, пока весь долг не будет погашен.

И только после этого можно будет повернуть выплаты вспять, то есть, взыскивать их в пользу поручителя с заемщика. В соответствии со ст. 365 ГК РФ теперь уже поручитель становится кредитором, поскольку полностью выполнил обязательства за должника.

К сожалению, обычно к этому моменту времени у первоначального заемщика нет ни денег, ни имущества, чтобы рассчитаться с поручителем. А порой, он вообще пускается в бега еще на стадии разбирательства с банком по задолженности.

Если заемщик умер

В этом случае, если вы поручитель, внимательно перечитайте поручительский договор. Ведь кредит после смерти заемщика автоматически переходит к наследникам. Если в документах не указано, остается ли поручительство при наследниках или иных третьих лицах, то можно не беспокоиться: ничего платить не придется.

А если указано, то нужно запомнить, что наследники и поручитель будут оплачивать только стоимость имущества, перешедшего по наследству.

Например, долг у заемщика большой, а имущества кот «наплакал», поэтому кредиторы просто заберут то, что есть, а затем обязательства сторон прекращают свое действие по статье 416 ГК РФ.

Что делать после выплаты кредита

Как было сказано выше, после выплаты задолженности заемщик становится должен поручителю. Возможно, он добровольно вернет все затраты поручителю, для этого можно отправить ему письмо с указанием подсчитанного долга. Если самостоятельно решить проблему не удается, то можно обратиться в суд.

Бумажной волокиты будет немного: банк выдаст документы, согласно которым человек полностью расплатился по кредиту. Отправляя документы в суд, следует указать, что есть намерение вернуть и проценты уплаченного долга, деньги за нанесение морального ущерба, оплату проезда и других прочих убытков поручителя.

Не стоит забывать, что проценты начисляются на всю сумму, выплаченную за должника.

Что поручитель может вернуть через суд с заемщика:

  • сумма выплаченного долга;
  • проценты за пользование кредитом;
  • судебные расходы;
  • другие выплаты (штрафы, пени, неустойки). 

Финита ля комедия

При определенном стечении обстоятельств действие договора поручительства может быть прекращено. Во-первых, это стандартное прекращение поручительства, когда указанный срок в договоре просто истекает или кредит полностью выплачен.

Также, когда договор заключен без срока действия поручительства, и кредитор больше года не имеет претензий к поручителю. Грубым нарушением считается, когда условия договора меняются на неблагоприятные для поручителя. Иногда долг переходит к другому человеку, и поручитель может отказаться с ним работать.

Понятно, что поручительство изначально подразумевает то, что финансовое положение заемщика нестабильно.

Поэтому, если человек все-таки хочет помочь родственнику или другу, то нужно трезво оценить свои силы, чтобы потом не оказаться в сложной ситуации.

После подписания договора поручительства пойти на попятный будет очень трудно, а невыполнение требований банка отразится на кредитной истории поручителя даже, если он еще ни разу сам не брал кредит. 

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376694/vas-poprosili-stat-poruchitelem-chto-nuzhno-znat-i-chego-opasatsya/

Кто такой поручитель по кредиту: ответственность, обязанности, требования

Как становятся поручителями по кредиту

4 541 Екатерина Чистякова

Если вас интересует, кто такой поручитель по кредиту, то статья ответит на вопросы и поможет разобраться в тонкостях.

Поручитель – человек, гарантирующий выплату кредита банку, если заемщик окажется неплатежеспособным. Банку нужны гарантии, особенно, если сумма займа внушительная, поэтому наличие поручителя является гарантией надежности.

Ниже обсудим права, обязанности, ответственность, риски, требования и сроки.

Кто это такой

Поручитель по кредиту – человек, обязанный выплачивать долг банку, если заемщик станет неплатежеспособным или попытается скрыться от выплаты. Зачастую банки перестраховываются и требуют указать 2-3 человек, чтобы снизить риски.

Допустим, друг или родственники берет кредит, но сумма слишком большая, банк опасается выдавать ему кредит, а другу никак без этих денег. Банк может одобрить заявление за займ, если он укажет поручителей по кредиту, готовых взять такую ответственность. Вы становитесь поручителем, если уверены в друге, в случае неспособности и отказа платить, берете долговые обязательства в свои руки.

Надежный друг и родной человек вряд ли подставит, но риски есть всегда, о них поговорим в другом разделе статьи. Главное, взвесьте «за» и «против», оцените ситуацию, размер кредита и прикиньте, а сможете ли его выплатить, если случится непредвиденное.

Поручителем может стать обычный человек или компания,главные условия:

  • стаж работы и стабильный доход;
  • гражданство России;
  • готовность выплатить за заемщика.

Помните, что поручительство по кредиту не просто формальность,у поручителя почти равная ответственность перед банком, как у самого заемщика.Не соглашайтесь на такую ношу, если не уверены в заемщике и не в состоянииплатить его долг.

Права

Поручитель обладает рядом прав, обсудим, чтобы выпредставляли, на что идете:

  1. Имеете право взыскать с заемщика долг через судебное разбирательство;
  2. Поручитель может отсудить имущество или недвижимость у заемщика, если пришлось выплачивать кредит;
  3. Имеете право отказать от выплаты кредита, если на обеспечении находятся нетрудноспособные члены семьи или им необходимо выплачивать пособия, алименты;
  4. Поручитель может отсудить имущество, оставленное банку заемщиком под залог, так как выплата долга должна быть компенсирована.
  5. Можете отказаться выплачивать долг, если банк не использовал все способы заставить заемщика платить и сразу начал требовать денег с вас.
  6. Поручитель имеет право стать кредитором для заемщика и потребовать выплату долга.
  7. Может запросить все необходимые документы по кредиту, если долг падает на его плечи.
  8. Поручитель может интересовать процессом погашения долга.

Обязанности и требования

Кроме прав есть и обязанности:

  1. Оплачивать долг заемщика, если тот откажется или станет неплатежеспособным.
  2. Предоставлять банку все необходимые документы.
  3. Сообщать банку изменения в финансовом положении.
  4. Уведомлять об аресте, санкциях, судебных процессах и других обстоятельствах, возникших у поручителя.

Требования:

  1. Иметь российское гражданство;
  2. Быть старше 18 лет или 21 года, зависит от условий банка;
  3. Иметь официальное оформленное место работы;
  4. Стаж минимум 1 год и стабильный доход;
  5. Кредитная история без уклонов от выплаты и просрочек.

Ответственность

Если согласились, теперь вы ответственное лицо перед банком. Договор составляется, базируясь на двух основных положениях ответственности, опираясь на законодательство:

  1. Солидарность;
  2. Субсидиарность.

Солидарность означает, что поручитель имеет аналогичную заемщику ответственность и обязан в случае некоторых обстоятельств выплатить долг, вместе с основной суммой еще проценты и штрафы.

По умолчанию в договоре имеется в виду солидарная ответственность, но, как уже было написано выше, поручитель по кредиту имеет право обратиться в суд, попытавшись избежать выплаты штрафов и процентов, тогда на нем останется субсидиарная ответственность.

Отличия от созаемщика

Созаемщик – человек, берущий кредит вместе с заемщиком,имеющий равные обязанности и ответственность за долг. Есть общие черты споручителем, но в чем отличия?

  1. Доход поручителя не влияет на окончательно решение банка об одобрении кредита, в то время как доход созаемщика напрямую влияет.
  2. Поручитель должен выплачивать долг, если суд так решит, а созаемщик обязан выплачивать кредит в любом случае, не дожидаясь решения суда.
  3. На поручителе солидарная или субсидиарная ответственность, а на созаемщике солидарная, и он выплачивает проценты, штрафы и издержки.
  4. Поручитель не имеет никаких прав на недвижимость или жилье, купленное на кредитные деньги, только если не отсудит это право, а созаемщик имеет право на перечисленные вещи.

Различия есть. Итог – поручитель платит только, если заемщик отказывает или не может, а созаемщик платит в любом случае, так как имеет такую же ответственность и обязанности перед банком.

Договор

Договор – документ, составленным между банком и поручителем, имеющий юридическую силу и описывающий обязанности, права, ответственность между банком и поручителем. Договор должен заключаться, опираясь на действующее российское законодательство и не нарушать ничьих прав.

Оформление документа требует нескольких условий,обязательных к соблюдению:

  1. Данные должны быть указаны полностью, реквизиты и настоящее место проживания.
  2. Поручитель должен самостоятельно заполнить некоторые поля.
  3. В обязательном порядке необходимо указать ссылку на кредитный договор, где указана сумма, сроки, штрафы, проценты и прочее.
  4. Необходимо заполнить информацию о кредиторе и заемщике.
  5. Прописать условия, когда ответственность с заемщика по выплате кредита переходит на поручителя.
  6. Сумму лучше прописать и цифрами, и прописью, чтобы избежать недопонимания и ошибок.

Сначала заключается основной договор банка с заемщиком, адоговор с поручителем можно заполнить позже, так как первый приоритетнее.

Продолжительность

У поручительства есть срок, он прописывается в договоре. Ответственность по выплате долга снимается, если:

  • закончилось действия договора о кредите;
  • отсутствуют записи о сроке окончанияпоручительских обязательств, по закону от ответственности можно освободитьсяспустя год после последний выплаты;
  • условия договора изменились и поручителя об этомне уведомили, тогда поручительский договор автоматически теряет силу;
  • поручителем выступала компания, а ее больше нет,значит, ответственности ни на ком нет;
  • заемщик умер и обязательства перешли понаследству, тогда поручитель может отказаться от ответственности, так какпоручался за другого человека.

Стоит также запомнить, что полная свобода от поручительства наступает, если прошло три года с последней выплаты, и банк не подал иска в суд. Кончается исковая давность, никто не имеет права заставить вас платить.

Отказ платить

Если поручитель отказывается платить, согласно подписанному договору, не выполняет требований и отказывается от ответственности, банк имеет полное право обратиться в суд.

Судья обяжет поручителя и заемщика выплачивать кредит, неважно в каком соотношении и кто именно оплатит, главное – погасить долг. Иногда банк подает в суд на поручителя, если заемщик просрочил платеж на пару месяцев.

Игнорировать судебные повестки не стоит, если заемщикуклоняется от ответственности, вы не должны так делать. Придите в суд,расскажите ситуацию, договоритесь об удобном графике выплаты платежей.

Если не послушаетесь решения суда, будут применены стандартные меры: арест счетов, изъятие имущества, снятие 50% зарплаты в качестве уплаты кредита и прочее, поэтому лучше явиться в суд и начать выплачивать долг.

Чужие кредиты никому не хочется платить, но вы ответственноелицо и подписали договор, поэтому будьте добры следовать ему.

Как вернуть деньги

Когда уплатите кредит за своего друга, родственника, вамзакономерно захочется их вернуть, ведь долг был не ваш. Не отчаивайтесь,вернуть долг реально, более того это ваше законное право. Частичная или полнаяоплата кредита – неважно, после внесения денег за заемщика, вы автоматическистановитесь кредитором.

Можно договориться мирно и человек выплатит долг в оговоренноммежду вами темпе, но чаще всего приходится обращаться в суд. Разбираться черезпосторонних людей с другом или родственником неприятно и неудобно, но зачастуюне остается выхода.

Обязательно сохраняйте все документы и бумаги, связанные спогашением кредита с вашей стороны:

  • договор кредита и договор поручительства;
  • квитанции;
  • справки;
  • судебные решения и др.

Если у заемщика не окажется средств для выплаты долга, судизымет его имущество и передаст вам, а также вычтет часть с заработной платы,если она имеется.

Как перестать быть поручителем

Перестать быть поручителем возможно только в случаеокончания срока поручительства или изменения договора кредита, как былонаписано выше. Просто так нельзя передумать и расторгнуть договор.

Но вы имеете полное право не соглашаться на просьбу друзей иродственников о поручительстве. Они могут обидеться, но такая просьбадействительно серьезный шаг, ведь на поручителе огромная ответственность имножество обязательств. Вас будут заверять, что платить не придется, это лишь формальность,но сколько уже было историй, как друзья и родные предавали или с ними внезапночто-то случалось.

Становитесь поручителем по кредиту в трех случаях:

  1. Сумма долга не кажется большой, вы без усилий ее выплатите, не заметив ущерба для себя.
  2. Заемщик – близкий родственник, допустим, муж или жена, дочь, сын. Если тесно общаетесь, вместе живете или берете кредит на общую цель, становится уже неважно, кто станет поручителем и заемщиком, обязательства делите внутри семьи, риск обмана снижается.
  3. На 100% уверены в заемщике и точно знаете, что друг без проблем выплатит кредит и не потревожит вас. Но доверие – штука хрупкая, поэтому будьте осторожны.

Риски

Из статьи стало понятно, чтобы поручителем рисковая затея,ведь:

  1. Самый главный риск – придется выплачивать долг,если заемщик не откажется или не сможет.
  2. Если не заплатите, суд обяжет вас это сделать иможет отобрать имущество.
  3. Испортите кредитную историю.
  4. Нельзя оформить собственный кредит, пока виситответственность по выплате чужого долга.

Советы

Чтобы минимизировать риски и стать поручителем,прислушайтесь к рекомендациям:

  • Внимательно читайте условия договора, можете обратиться за консультацией к юристу, чтобы после подписания не получить неприятный сюрприз.
  • Приготовьтесь, что долговые обязательства могут испортить отношения с другом или родственником, обсудите варианты заранее.
  • Не подписывайте пустые или незаполненные страницы, есть риск мошенничества, ведь в пустые поля могут вписать любые условия.
  • Лучше подписывать договор о субсидиарной ответственности, чем о солидарной, так как не нужно будет платить штрафы и проценты.
  • Самый оптимальный вариант – не соглашаться на поручительство, так как нельзя быть уверенным ни в чем, и тем более в людях, всегда есть риск быть кинутым и обманутым даже близкими людьми.

Вывод

Стать поручителем просто, достаточно подписать договор и соответствовать требованиям: возраст, стаж, доход и готовность платить за заемщика в случае его отказа.

На поручителе лежит огромная ответственность, она бывает солидарной и субсидиарной. В случае отказа платить, банк обратится в суд и может изъять ваше имущество.

Сто раз подумайте, перед тем как соглашаться на поручительство, так как это риск, и он имеет плачевные последствия.

Источник: https://dvayarda.ru/finansy/poruchitel-po-kreditu/

Кто может быть поручителем? Поручитель по кредиту

Как становятся поручителями по кредиту

Нередко для получения кредита заемщикам требуется пригласить поручителя. Часто это происходит в том случае, если своего дохода недостаточно для получения займа. К тому же, это уменьшает риски невозврата денег банку. Кто может быть поручителем, рассказано в статье.

Понятие

Поручителем называют гражданина или организацию разной формы собственности, которая несет ответственность за своевременность исполнения обязательств заемщиком.

Тонкости сотрудничества между сторонами указаны в специальном договоре, который начинает действовать сразу после подписания. Для оформления ссуды заемщику нужно 2-3 поручителя. Документ подписывается с каждым из них.

Каждый поручитель считается ответственным перед кредитором.

По нормам закона (ст. 36 ГК РФ), поручители не могут претендовать на средства, выданные заемщиком, как и на имущество, купленное благодаря этим деньгам. Но при просрочке платежа или отказе от выплаты кредита именно этот человек становится ответственным за это. В каждом банке предусмотрены правила того, кто может быть поручителем.

Требования

Кто может быть поручителем? Требования отличаются в зависимости от банка и кредитной программы. Обычно важно соответствие следующим нюансам:

  1. Возраст – не меньше 18 лет и не больше 65 лет.
  2. Гражданство РФ.
  3. Наличие постоянного дохода от 6 месяцев.
  4. Положительная кредитная история.

Это основные требования к тому, кто может быть поручителем. Банком могут учитывать и другие нюансы. Обычно учреждения требуют справку о доходах поручителя и прочие документы. Некоторые финансовые учреждения не разрешают привлекать близких родственников и супругов, а другие, наоборот, дают согласие только им.

Вряд ли могут принять поручителя с плохой кредитной историей. Требования надо узнавать в банковском учреждении, где хочется оформить кредит. Хоть они могут отличаться, но обязанности остаются одинаковыми.

Эта сфера регулируется ГК РФ. Сначала необходимо ознакомиться с нормами закона, прежде чем заключать сделку. Это позволит избежать многих неприятностей.

Кредит без поручителей является более удобной формой, но он предоставляется не всегда.

Ответственность и риски

У поручителя по кредиту есть ответственность, которая может быть 2 видов. Первой считается солидарная. При ней обязанности равны у поручителя и заемщика.

Тогда банк имеет возможность предъявления санкций к поручителю при первой задержке выплат. Вторым видом ответственности считается субсидиарная, которая наступает при невозможности выполнения обязательств.

Это должно быть подтверждено судом. Обычно в договорах указана солидарная ответственность.

Поэтому при нарушении заемщиком условий договора банк может требовать у поручителей выполнения нижеуказанных действий:

  • оплата долга;
  • погашение процентов;
  • выплата штрафов и пени;
  • оплата судебных издержек.

Погашение долга может осуществляться с помощью наличных или безналичных средств, а также благодаря имуществу. Неприкосновенной считается недвижимость, если она признана единственным жильем и куплена им в ипотеку. В остальном, права банка являются неограниченными: он может наложить арест на имущество, счета, а также обязать по выплате долга из зарплаты.

Ответственность с поручителя по кредиту не снимается даже при его смерти. Если он умирает до конца срока займа, его обязательства переходят к наследникам. Последних банк не может тревожить до периода вступления ими в наследство. Это служит подтверждением, что поручительство считается рискованным шагом. Проще оформить кредит без поручителей, поскольку не все соглашаются на такую сделку.

Нюансы

Кроме материальных рисков поручитель при недобросовестности заемщика получает негативную кредитную историю. Ведь просрочки будут учитываться у обеих сторон. Даже если свои долги платятся в полном размере, поручительство может усложнить ситуацию. Это не все нюансы.

Даже если заемщик добросовестно платит кредит, поручитель может столкнуться с проблемами в оформлении займа. Пока действует тот договор, лимит будет учитываться на его основе. При необходимости может избавиться от статуса поручителя, но для этого нужно разрешение заемщика и кредитора.

Срок действия

В течение какого времени действуют обязанности кредитного поручителя? Это устанавливается договором или ГК РФ. Обычно в документе обозначается четкий срок. Он, как правило, совпадает с периодом действия кредитного соглашения. Но бывают и исключения, когда нужно учитывать длительность поручительства по ГК РФ:

  1. Если в документе нет срока, поручительство заканчивается при отсутствии исков от кредитного учреждения к поручителю в течение года с даты наступления оплаты.
  2. При отсутствии срока оплаты в договоре обязанности заканчиваются через 2 года, если за это время от банка не поступали иски.
  3. Если банк изменил условия без оповещения поручителя и его письменного разрешения, то поручительство заканчивается автоматически.
  4. Когда заемщиком считается организация, но она ликвидирована, поручительство заканчивается.

Период исковой давности равен 3 годам. Обязанности являются законченными при смене заемщика. Это происходит по разным причинам. Но обычно это происходит после смерти заемщика. Кредитные обязательства переходят к наследникам. Если поручителем является супруг, то обязанность сохраняется и после развода.

Смягчение ответственности поручителя

Получается, что если заемщик не будет вносить платежи, ответственным за это будет поручитель. Что делать, если банк стал предъявлять претензии? Следует связаться с заемщиком и выяснить его материальное положение.

Если задержка оплаты связана с временными сложностями, а от обязательств человек не отказывается, то можно постараться помочь ему в решении проблемы. Например, найти работу или подработку, можно внести за него сумму.

Даже при разовой оплате взноса следует взять документ об оплате, так как он будет подтверждать исполнение обязательств. Если помочь материально нет возможности, то следует посетить вдвоем банк и поговорить с менеджером. Многие кредитные организации помогают клиентам в случае просрочек. Это могут быть кредитные каникулы, отсрочка или рефинансирование кредита.

Если заемщик исчез, то следует посетить банк. Важно узнать о требованиях, сумме долга. Все сведения подтверждаются документами. Затем можно подсказать банку, где искать заемщика. Есть возможность подачи заявки о реструктуризации долга или отсрочке.

Если отсрочка была одобрена, нужно выполнить следующее:

  1. Отыскать заемщика и привлечь его к ответственности.
  2. Оспорить документ поручительства в суде.
  3. Переоформить имущество на доверенное лицо.
  4. Сделать так, чтобы не было официального дохода.

Эти действия уменьшают имущественные риски. Здесь также стоит изучить все нюансы. Следует учитывать, что все имущество, купленное в браке, является совместным. Поэтому его банк не может взять для оплаты долга. Необходимо собрать документы о сроках покупки ценностей.

Права поручителя

Кроме обязанностей, поручитель имеет и права. На основе их, человек считается как бы кредитором заемщика. При погашении его долга, поручитель может взыскать свои издержки. Поэтому все виды помощи должны подтверждаться документально.

Если заемщик исчез, а у него есть имущество, то можно отсудить свою долю. Это позволяет покрыть издержки. К тому же, присутствие заемщика в этом деле не обязательно.

Все думают, что это формальность, и соглашаются ради дружбы и родственных отношений

Как становятся поручителями по кредиту

Мой друг хочет взять кредит на машину — 500 тысяч рублей на три года. Но не автокредит, а потребительский, чтобы не отдавать машину в залог и не покупать каско. Банк сказал, что нужен поручитель, и друг просит меня. Он говорит, что это формальность ради одобрения кредита — мне просто нужно подписать договор, но заемщик он и платить будет он.

Я не хочу подвести друга: он так мечтает об этой машине. Да и отказать неудобно. Мне же это ничем не грозит? Я не заемщик, денег от банка не получаю и свое имущество в залог не отдаю. Объясните, что вообще означает поручительство и стоит ли мне соглашаться? Друг не самый дисциплинированный заемщик, раньше уже допускал просрочки по кредитам. Но что мне, жалко бумажку подписать?

Костя

Поручительство — это гарантия для банка и помощь другу. Но для вас это может обернуться большими проблемами, потерей денег и имущества.

Поручительство — это обязательство ответить по долгам заемщика. Когда вы соглашаетесь стать поручителем, то как бы говорите банку: «Если что, я согласен выплатить долг того человека, который берет кредит. Когда он перестанет вам платить, приходите ко мне — я все погашу с процентами и штрафами».

Как правило, поручители несут солидарную ответственность. Это значит, банк может потребовать от любого из вас всю сумму, или часть взыскать с заемщика, а часть — с вас. В договоре может быть пункт, по которому деньги за друга могут списать с вашего счета.

А если дело дойдет до суда, то с вас потребуют даже судебные издержки. Получится, что кредит взял друг, потратил эти деньги тоже друг, банку не платит снова он, а все расходы и долги спишут с вас. Или передадут долг приставам, заблокируют ваши карты и закроют вам выезд за границу.

Прекратить поручительство просто по своему желанию и без согласия банка невозможно. Даже если вы поссоритесь с другом, перестанете общаться, разъедетесь по разным городам и, вообще, поймете, что он вам никогда и не был другом, поручительство все равно будет действовать.

Чтобы прекратить поручительство, нужно погасить долг. Это может сделать сам заемщик, или вы как поручитель. Но пока долг есть, поручительство действует.

Иногда договор поручения действует только определенное время, а потом прекращается: тогда и ответственность тоже прекращается. Еще есть вариант с переводом долга: допустим, банк переводит долг вашего друга на другого человека, а вы за него отвечать не согласны. Но это частные случаи. На практике поручителю приходится отвечать за заемщика по полной программе.

Тогда вам и правда ничего не грозит. Когда друг погасит кредит, ваше поручительство автоматически прекратится — банк от вас ничего не потребует. Но это только в том случае, если друг на самом деле все три года будет добросовестно вносить платежи.

Если вы погасите долги друга перед банком, то имеете право потребовать от друга эту сумму. То есть права кредитора перейдут вам. Вы можете взыскивать всю сумму, подавать в суд, относить приставам исполнительный лист, просить арестовать машину друга и списывать деньги с его карты.

Поручительство может быть вполне оправданным с точки зрения рисков и ответственности. Например, когда муж поручается за жену по кредиту на общее имущество.

Или партнеры по бизнесу поручаются друг за друга: им нужны деньги на развитие, долг фактически общий. Дети могут поручиться за родителей, если родители берут для них ипотеку.

Тогда отвечать по чужим долгам разумно: поручитель получает от этого выгоду, пользуется деньгами, имуществом, у него есть гарантии.

Но если таких гарантий нет и заемщик берет деньги не на ваши общие нужды, быть поручителем можно, но только при совпадении двух условий.

Вы уверены в том, за кого поручаетесь. Для уверенности недостаточно дружбы и даже родственных отношений. Судебная практика знает много примеров, когда брат поручался за сестру, зять — за тестя и даже муж за жену, а потом поручители платили по долгам заемщиков. У каждого свои критерии уверенности, но их нужно оценивать с холодной головой.

Кредит на 200 тысяч рублей. Женщина взяла в кредит 200 тысяч рублей и потратила их на личные нужды. У нее был поручитель.

Когда женщина перестала платить и задолжала банку 84 тысячи рублей, эту сумму стали взыскивать с поручителя. Он пытался оспаривать решения: мол, сам же он не получал этих денег и не тратил их.

Но не вышло: суд признал право банка взыскивать долг с поручителя.

Кредит на 1 500 000 Р. Еще в одной истории с заемщиком и поручителем банку вообще ничего не заплатили. Взяли 1,5 млн рублей, а платежи не вносили ни разу. В итоге набежало 2,2 млн рублей с процентами. Эти деньги взыскивают с поручителя — имеют право. Решение суда в пользу банка.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/ask/poruchis-za-druga/

Кто такой поручитель по кредиту?

Как становятся поручителями по кредиту

Статус поручителя накладывает на гражданина определенные обязательства перед банком, о которых следует обязательно узнать до подписания договора. Важно познакомиться с последствиями поручительства и возможными способами снижения рисков. Стоит разобраться более подробно, кто такой поручитель по кредиту в банке, и какие обязательства он на себя берет.

Кто такой поручитель и для чего он нужен?

Поручительство – вид обеспечения исполнения кредитных обязательств. Поручителем по банковскому кредиту выступает человек, обязующийся выплатить долг заемщика в случае его финансовой несостоятельности. Все условия возврата средств, а также срок и сумма оговаривается в договоре поручительства.

Кредитная организация может потребовать от заемщика нескольких поручителей при большом объеме ссуды. Так она снижает риск невозврата долга.

Поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком перед кредитором, согласно п. 1 ст. 363 ГК РФ. В случае невыплаты долга банк вправе требовать его погашения как от заемщика, так и от гаранта выплаты кредита, или одновременно от обоих.

В некоторых случаях, если это предусмотрено договором, кредитор может потребовать от поручившегося лица выплаты штрафов и процентов в полном объеме.

Кто может стать поручителем?

В качестве гарантии возврата средств банку может выступать обязательство, взятое любым человеком, имеющим доход. Зачастую это близкий родственник заемщика, его друг или работодатель. Обычно банкам не важно наличие родственных связей между ними.

Требования, предъявляемые кредитором к поручившемуся лицу:

  • наличие гражданства РФ;
  • соответствие возрастным ограничениям, которые накладывают условия кредита – обычно 18 или 21 год;
  • официальное трудоустройство;
  • стаж работы более 1 года, при этом последнее трудоустройство должно иметь продолжительность более полугода;
  • чистый доход должен иметь достаточный объем, чтобы покрыть чужие кредитные обязательства согласно договору;
  • чистота кредитной истории.

Основное требование, предъявляемое банками к поручителям – достаточный уровень дохода, чтобы обеспечить исполнение кредитных обязательств.

Поручившийся гражданин не должен иметь судимостей и открытых кредитных обязательств. В противном случае банк откажется заключать договор. Выяснить, кто может быть поручителем по кредиту, довольно просто – сверить свои данные с требованиями.

Необходимые документы

Банк рассматривает заявку на поручительство, только при наличии определенного пакета документов. К ним относятся:

  • Письменное заявление.
  • Оригинал паспорта с копиями всех страниц.
  • Копия трудовой книжки, которую заверили в бухгалтерском отделе компании-нанимателе поручителя.
  • Документы, подтверждающие доходы клиента за 6 месяцев – справка 2-НДФЛ, выданная по месту работы.

Поручитель по кредиту – ответственность в случае невыплаты

Обязательства по кредиту в случае невыплаты должником ложатся именно на лицо, поручившееся за возврат средств. Если заемщик и поручитель не выполняют своих обязательств по погашению кредита, банк имеет право подать иск в суд на каждого из них. Обычно это происходит спустя 2−3 месяца просрочек по ссуде.

По решению суда поручившийся гражданин и лицо, взявшее кредит, будут обязаны выплачивать долг по определенному графику.

Если поручителю пришла повестка, ему лучше явиться в зал заседаний – в этом случае есть шанс убедить судью назначить приемлемый график выплат.

Части штрафов может получиться избежать, если гарант выплаты долга имеет недееспособного родственника или содержит многодетную семью.

Если установленный судом график выплат нарушается, дело передается судебным приставам. К поручителю могут быть применены те же меры, что и к заемщику:

  • арест счетов;
  • изъятие и продажа имущества;
  • вычитание 50% заработной платы;
  • ограничение выезда за границу.

В случае смерти заемщика все долги передаются наследникам. Если договор не предусматривает ответственность за нового должника, поручительство можно считать завершенным. В случае, когда в договоре было прописано такое согласие, придется отвечать по обязательствам вместе с наследниками. При их отказе платить с них можно взыскать расходы лишь в пределах наследства.

Права и обязанности

Поручитель выступает в роли кредитора должника. Согласно статье 365 ГК РФ, он имеет право требовать от заемщика полного возмещения той суммы средств, которая была потрачена при погашении кредита. К ней относятся и проценты за сумму, выплаченную кредитору, а также иные убытки, понесенные в процессе выполнения обязанностей гаранта возврата средств.

Согласно статьям 354 и 365 ГК РФ, поручитель по кредиту имеет следующие права:

  • Возможность оспорить требования банка, даже если они признаны заемщиком – если иные условия не прописаны в договоре.
  • Получить все документы при выполнении кредитных обязательств заемщика в полном объеме.
  • Поручившееся лицо может потребовать от заемщика исполнения своих обязательств перед кредитной организацией в судебном порядке.

Как видно, поручитель имеет права, которые позволяют ему обезопасить себя в финансовом плане, однако процесс может затянуться и быть сопряжен с судебными тяжбами.

Как долго действуют обязанности

Согласно 367 статье Гражданского кодекса РФ, поручительство прекращается по истечении срока, который указан в договоре. Если он не установлен, а банк не предъявил письменного иска к гаранту возврата средств о взыскании долгов в течение года после прекращения выплат по кредиту, поручительство прекращается.

Ответственность наступает с момента, когда заемщик прекращает выполнять свои обязательства перед банком. В некоторых случаях кредитор вспоминает о поручившемся лице лишь спустя несколько лет.

Срок ответственности гаранта обеспечения выплат может меняться в зависимости от ситуации:

  • прекращаться вместе с действием кредитного договора;
  • при изменении условий договора кредитования, о котором поручитель не был уведомлен – обязательства поручительства снимаются автоматически;
  • при возложенной ответственности на организацию прекращение ее существования означает отсутствие ответственных лиц.

Как смягчить ответственность

У поручившегося лица есть несколько способов избежать серьезных финансовых потерь. Для этого при появлении претензий со стороны банка ему необходимо:

  • Связаться с заемщиком и узнать, по каким причинам он не может выполнить свои финансовые обязательства. При наличии временных трудностей можно на протяжении определенного срока вносить платежи от своего имени – чтобы в дальнейшем взыскать средства с заемщика. При игнорировании заемщиком попыток связаться следует обратиться в кредитную организацию и предоставить полную информацию о всех источниках дохода должника и его местонахождении.
  • Если заемщик не может выполнить свои кредитные обязательства, но и не отказывается от них, следует попросить менеджера банка о пересмотре условий погашения ссуды. В этом случае могут быть предоставлены кредитные каникулы или предложен план реструктуризации долга.
  • В ситуации, когда заемщик не хочет договариваться, лучшим положением для поручителя станет ситуация, когда у него нет имущества. Если у него ничего нет, или все что есть, нажито в браке, а официальное трудоустройство отсутствует, он не сможет нести ответственность перед банком.

Как избежать проблем

Основной совет всем, кто думает стать поручителем – лучше очень тщательно взвесить все возможные риски перед тем, как принимать на себя такие обязательства. Если все же решено стать взять на себя ответственность, нужно следовать определенным советам:

  • Внимательно изучить условия договора по кредиту и договора поручительства. Особенно важно интересоваться сроками, ставкой, формой выплат, возможными штрафами. Нужно оценивать кредит таким образом, будто он берется для себя.
  • Стоит спросить себя, как изменятся отношения с другом или родственником, а также подумать – вдруг в определенный момент он не сможет платить или откажется от своих обязательств?
  • При наличии выбора лучше подписывать договор с субсидиарной ответственностью, а не солидарной.
  • Подпись должна стоять на всех листах договора. Нельзя расписываться на пустых страницах.
  • Необходимо взять справку из банка, что кредит погашен, после полной выплаты долга заемщиком.
  • Стоит обратиться к юристу, если появились любые сомнения по повод подписания договора.

В большинстве случаев некоторых проблем можно избежать при внимательном рассмотрении всех условий поручительства. Не стоит подписывать договор сразу. Сначала с ним необходимо тщательно ознакомиться, а при отсутствии необходимых знаний – получить консультацию специалиста.

Как видно, поручительство накладывает определенную степень ответственности на человека. Поэтому перед тем, как согласиться взять на себя такие обязательства, лучше несколько раз обдумать предложение. Зная, кто такой поручитель по кредиту, и какие обязанности он имеет, можно подготовиться к возможным последствиям. Правда и мифы о деньгах в 

Источник: https://www.vbr.ru/banki/help/credity/kto-mozhet-stat-poruchitelem-po-kreditu/

Поручительство по кредиту. Как стать поручителем и заключить договор

Как становятся поручителями по кредиту

Институт поручительства постепенно упраздняется и все менее используется банками в виде дополнительного вида гарантий. Крупные кредиты наличными можно получить без привлечения поручителей в ряде кредитных организаций страны.

Вместе с этим, крупнейшие организации, такие как Сбербанк, банковская группа ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк и прочие допускают или требуют обязательное привлечение поручителей по ряду своих кредитных программ. Порядок привлечения поручителя, его права и обязанности, а также степень возможной ответственности, регулируются законодательством.

Кто такие поручители и для чего они нужны

Исчерпывающее толкование данного термина дается в ст. 361 ГК РФ. Так, поручителем в кредитном договоре является третье лицо, которое отвечает за исполнение заемщиком его обязанностей в полной мере или в их определенной части. Поручитель принимается за гаранта исполнения должником его прямых обязанностей.

Суть понятия «поручительство» сводится к тому, что при неисполнении (или при не должном исполнении) титульным заемщиком его обязанностей, ответственность по договору перекладывается на поручителя. До этого кредитная организация предпринимает все законные меры по взысканию средств с титульного заемщика.

При привлечении поручителя заемщик повышает свои шансы не только на фактическое получение кредита, но еще и на более выгодные условия по договору. Наличие поручителя резко снижает возможные кредитные риски банка, поэтому заявка с большей долей вероятности будет одобрена. В частности это касается договоров, по которым выделяются крупные кредитные суммы.

Кто может выступать в роли поручителя

Законодательно круг лиц, которые могут быть поручителями, нигде не закреплен. Требования к таким лицам находятся в исключительном ведении кредитных организаций. Данная преференция закрепляется за банками, которые вправе сами решать, кто может выступать гарантом по их кредитным программам.

Учитывая общие показатели и требования банков, можно описать круг требований, которые предъявляются к потенциальным поручителям. Исходя из этих требований, можно примерно представить, кто рассматривается банками в роли поручителей. Список требований следующий:

  1. наличие родственных связей – некоторые банки настаивают, чтобы поручитель и титульный заемщик находились в близких родственных связях;
  2. платежеспособность – к поручителю предъявляются ровно те же требования, которые предъявляются к платежеспособности заемщика;
  3. возраст – как правило, возраст поручителя должен отвечать требованиям по возрастному цензу для оформления данного кредита;
  4. место проживания – регион проживания поручителя и заемщика должен совпадать;
  5. документальное обеспечение – поручитель предоставляет те же документы и справки, которые предоставляет банку титульный заемщик;
  6. кредитная история – стандартные требования, согласно которым кредитная история не должна показывать на допущенные грубейшие нарушения, как в рамках поручительства, так и по договорам, где потенциальный поручитель выступал в роли заемщика.

Так же поручитель не должен иметь судимостей, быть официально трудоустроенным. Наличие открытых кредитных обязательств у потенциального поручителя приведет к отказу банка в заключении договора.

Кредитная организация должна быть уверена, что поручитель сможет должным образом исполнить взятые на себя обязательства.

Поэтому наличие непогашенных кредитов рассматривается как существенная помеха к нормальному исполнению обязательств.

Отказ в допуске конкретного поручителя не является отказом в заключении кредитного соглашения. В этом случае заемщику укажут на привлечение другого кандидата на роль поручителя. Требовать озвучить причину отказа нет смысла, так как она, как и в случае с отказом в выдаче кредита, никогда не озвучивается кредитными организациями.

По любым кредитным соглашениям в роли поручителя могут выступать физические и юридические лица. По сложившейся практике банки отдают большее предпочтение первому варианту. В некоторых случаях кредитная организация налагает запрет на привлечение в качестве поручителя компанию или организацию. И такой запрет не может считаться нарушением.

Права и обязанности поручителя

Совокупные права и обязанности разграничиваются по двум направлениям: в силу закона или по условиям договора. Первое направление не может пересматриваться сторонами, так как имеет императивный (обязательный) характер. Во втором случае условия назначаются сторонами – де-факто, кредитная организация назначает эти условия единолично, по своему усмотрению.

Преференции и обязанности действующего поручителя начинают действовать с момента заключения дополнительного соглашения. При этом использование прав или исполнение обязательств поручителем всегда увязываются с действиями (или с бездействием) титульного заемщика.

Обязанности поручителя

Если основной заемщик не исполняет ранее взятые на себя обязательства, то кредитная организация выдвигает совокупные требования к поручителю. В объем требований входит погашение всех обязательств, предъявленных к основному заемщику.

То есть, поручитель должен будет погасить все платежи по договору, включая штрафные санкции, которые банк предъявляет титульному заемщику. Начисление штрафных процентов в отношении заемщика приравнивается к начислению и в отношении поручителя.

Для нормального исполнения обязанностей и для получения дополнительных гарантий, кредитная организация, в процессе исполнения договора, предъявляет к поручителям те же требования, что и в отношении титульных заемщиков. Следовательно, помимо погашения задолженности, поручители обязаны:

  • по требованию банка представлять любые документы, справки, прочие данные, в установленный срок;
  • информировать кредитора об изменениях текущего финансового положения, затрудняющих исполнение обязательств – потеря работы, оформление кредита в сторонней организации, продажа ликвидного имущества;
  • сообщать организации о смене места постоянного пребывания;
  • сообщать о возбуждении уголовного дела или подаче в отношении себя гражданского иска, либо о наложении санкций на ликвидное имущество;
  • предоставлять данные о значительном ухудшении физического состояния – присуждение степени инвалидности, долгосрочная потеря трудоспособности;
  • совершать любые другие действия по первому требованию кредитной организации.

Так же поручитель обязуется сообщать кредитной организации о местонахождении титульного заемщика, если последний длительное время не выходит на связь с организацией.

Неисполнение этих обязанностей дает банку право на обращение в судебные инстанции.

При подаче иска в отношении титульного заемщика, действующий поручитель несет совокупную солидарную ответственность, с возможным взысканием его ликвидного имущества.

Заключение договора поручительства

К заключению договора поручительства профильное законодательство выдвигает определенные требования. Следует отметить, что с одобренным поручителем заключается отдельный договор, имеющий соответствующее наименование. В кредитном договоре должен быть раздел, указывающий на наличие в правоотношениях третьего лица, с отсылкой к договору поручительства.

Дополнительный договор может заключаться одновременно с основным, или после заключения основного договора. Первый вариант применяется чаще – сразу после заключения кредитного договора заключается и дополнительный договор поручительства. Текст документа выдерживает следующую структуру:

  • реквизиты поручителя – полные данные, с указанием инициалов и места постоянного проживания;
  • наименование договора, по которому предусматривается поручительства – информация с суммами, сроками, штрафными санкциями;
  • информация о банке и о заемщике – приводится выдержка из основного договора;
  • степень ответственности привлекаемого поручителя;
  • случаи, при которых кредитор выдвигает требования к поручителю;
  • ответственность сторон;
  • ссылки на дополнительные документы.

Как и любое другое соглашение, договор поручительства заключается только при свободной воле потенциального поручителя. Заключение предусматривается только в письменной форме. При несоблюдении письменной формы дополнительное соглашение считается ничтожным. В случае признания недействительности кредитного соглашения, недействительным автоматически признается и договор поручительства.

В обратном направлении данное правило не работает. Если договор поручительства признается недействительным, это может не предполагать недействительность основного соглашения. В большей степени здесь в расчет берется позиция самой кредитной организации.

Если потенциальный поручитель состоит в официальном браке, то согласия второго супруга на заключение соглашения поручительства не потребуется. Кредитные организации не могут требовать наличия такого согласия. Действие договора поручительства по определению начинается одновременно с действием кредитного договора, поэтому оба соглашения заключаются в один день.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/poruchitelstvo-po-kreditu/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.