Цель и основные виды страхования имущества

Основные виды страхования имущества | Студент-Сервис

Цель и основные виды страхования имущества

Объектами страхования от огня являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с владением пользованием, распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожении в результате пожара.

В этом виде страхования часто заключаются основной и дополнительный договоры. По основному – страхуется имущество, принадлежащее предприятию; по дополнительному – чужое (взятое в аренду, на временное хранение, ремонт, перевозку).

К договору страхования прилагается опись имущества с указанием конкретных объектов, их количества, единиц измерения, их действительной стоимости и желаемой страховой суммы. После заключения договора страхования страхователь не имеет права увеличивать степень риска объекта без письменного извещения страховщика.

Определенные трудности возникают при страховании товарных запасов, если они достаточно крупные и резко колеблются во времени. Для таких случаев используется страхование по среднему остатку.

При заключении договора используются различные методы, исключающие опасность недострахования

1. Страхование на случай увеличения стоимости имущества. Представляет собой соглашение об особой страховой сумме, которая начинает действовать в случае повышения цен, нового строительства, новых поставок (закупок), которые страхователь предвидит после начала действия договора страхования.

2. Суммарное страхование – это соглашение о том, что принцип недострахования применяется лишь тогда, когда общая страховая сумма ниже, чем стоимость имущества по всем застрахованным позициям.

3. Отказ от недострахования – это оговорка, по которой при убытках до определенного уровня страховщик отказывается применять принцип недострахования. Этот метод применяется в основном при страховании крупных промышленных объектов.

4. Оговорки о приведении сумм в соответствие – это соглашение об определенной процедуре приведения в соответствие страховых сумм и премий в течение всего срока действия договора страхования.

5. В случае, когда определение страховой стоимости представляет трудности, применяют страхование по первому риску, когда страховая сумма представляет собой максимальную ответственность страховщика. Страхуется объект в определенном месте.

Страхование имущества от кражи оформляется самостоятельным договором либо используется как дополнительно страхование при страховании от огня и других опасностей. Страхуемые риски включают:

1) кражу со взломом;

2) грабеж в пределах места страхования;

3) грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:

1) взламывание дверей, окон, проникновение в застрахованное помещение с применением отмычек, ключей и других инструментов;

2) взламывание в пределах застрахованных помещений, хранилищ имущества;

3) взламывание дверей и окон при выходе;

4) обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использовании им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Грабеж имеет место, если

1) злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие для подавления их сопротивления с целью завладеть имуществом;

2) страхователь или лица, работающие у него, под угрозой здоровью или жизни передают, или допускают передачу имущества в пределах места страхования;

3) застрахованное имущество изымается у страхователя или лиц, работающих у него, в период нахождения их в беспомощном состоянии.

Факторами оценки риска при страховании имущества от кражи являются:

1) конструктивные характеристики помещений;

2) контроль пространства вокруг здания (в европейских странах существует правило четырех метров);

3) запорные средства помещения (существует два уровня безопасности: полная и минимальная – от материалов дверей до количества окон);

4) наличие средств хранения (пассивные защиты – сейфы);

5) оборудование для предупреждения краж и ограблений (датчики движения и т. д.);

6) регион страхования (крупные города).

Для тарификации страхуемого риска определяющее значение имеют характеристики страхуемого имущества. Риски классифицируют:

1) по типу помещения (жилые помещения, гостиницы, санатории, учебные учреждения, офисы, магазины, мастерские (складские) и предприятия);

2) по особенностям страхуемого имущества.

При классификации видов имущества исходят из степени его подверженности страхуемому риску. Наиболее уязвимый вид имущества – это ценности (деньги, золото, изделия из драгоценных металлов и камней).

К другому виду ценностей относятся ценные бумаги. Степень их риска зависит от того, именные они или на предъявителя. Для ценностей страховщиками предлагаются особые условия страхования отличные от других видов имущества.

Объектом транспортного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения транспортного средства и дополнительного оборудования.

Лицом, допущенным к управлению, признается собственник транспортного средства; лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления, или на ином законном основании (аренда, доверенность, распоряжение о передаче и др.).
Транспортное средство принимается на страхование в штатной комплектации, которой признается комплектация на дату заключения договора страхования, исключая дополнительное оборудование.

Страховая сумма по договору транспортного страхования – это денежная сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховую выплату по страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования. Страховая сумма не может превышать страховой (действительной) стоимости на дату заключения договора страхования. Определение действительной стоимости ТС:

– стоимость в новом состоянии, установленная официальными дилерами производителей (на основании справки-счета торговой организации, договора купли-продажи, таможенных документов)

– рыночная стоимость (на основании данных специализированных изданий, оценок независимых автоэкспертных бюро).

Факторы, влияющие на страховой тариф:

– объект страхования (марка, модель, возраст, степень износа, пробег);

– характер страхового риска;

– франшиза (наличие, тип, размер);

– другие условия страхования.

Обстоятельства, имеющие существенное значение по степени страхового риска:

– правовой статус страхователя (юр., физ. лицо);

– стаж, возраст, количество лиц, допущенных к управлению;

– условия хранения и режим эксплуатации;

– территория страхования, регион эксплуатации;

– результаты страхования по предыдущим договорам;

Не нашли что искали?

Преподаватели спешат на помощь

– срок действия договора страхования;

– порядок оплаты страховой премии/взносов;

– способ, порядок возмещения ущерба.

Страховыми рисками при транспортном страховании считаются:
дорожное происшествие, угон, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, падение инородных объектов, пожар, взрыв, кража, грабеж, разбой.

Не возмещается ущерб: утрата товарной стоимости, естественный износ, моральный вред, упущенная выгода, простой, потеря дохода и расходы (штрафы, телефонные переговоры и др.).

Страхование грузов обеспечивает страховую защиту грузов, перевозимых автомобильным, железнодорожным, авиационным, морским и речным транспортом по всему миру на всех этапах транспортировки

Объектами страхования грузов являются следующие имущественные интересы:

– грузы в период транспортировки и временного хранения;

– транспортные расходы, в том числе фрахт, таможенная пошлина и иные расходы, связанные с транспортировкой груза;

– расходы по доставке поврежденного груза к месту ремонта и возвращению после ремонта, и стоимость расходов на командирование специалистов для ремонта – при отсутствии в пункте назначения сервисного центра для ремонта деталей.

Выделяют три вида страхового покрытия:

1) «с ответственностью за все риски» – максимально полное покрытие;

2) «с ответственностью за полную гибель и повреждения» – более узкое покрытие, исключающее риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц;

3) «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» – минимальное покрытие, исключающее не только риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц, но и повреждение груза по любой причине, за исключением повреждения груза в результате крушения или столкновения перевозочных средств.

Страхование опасных грузов и выставочных экспонатов осуществляется на отдельных условиях, учитывающих специфику грузов и особенности их транспортировки.

Факторы, влияющие на страховой тариф:

– страховое покрытие;

– виды транспорта;

– номенклатура груза (физико-химические свойства);

– объемы перевозимых грузов;

– степень подверженности груза повреждениям (хрупкость);

– ликвидность груза (возможность быстрой реализации груза);

– дальность маршрутов и специфика транспортировки грузов;

– наличие перегрузок, перевалок;

– наличие транзитного, временного хранения грузов;
дополнительные меры по защите грузов (сопровождение грузов охраной, наличие силовых запорно-пломбировочных устройств и др.).

Страхование ущербов от перерывов в производстве – это одна из форм страхования предпринимательских рисков. Покрывает дополнительный финансовый ущерб от перерывов в производстве вследствие полной или частичной остановки производства по причине пожара или другого застрахованного риска.

Этот дополнительный (или косвенный) ущерб складывается из двух компонентов:

1) потеря дохода (прибыли) от перерыва в производстве при наступлении страхового случая;

2) дополнительные расходы, связанные с этим событием (ареда земли, заработная плата отдельным категориям работников, электроэнергия, чрезвычайные расходы).

Договор страхования финансовых рисков может покрывать либо только потерю дохода, либо включать и дополнительные расходы.

К числу важнейших показателей, из которых исходят при определении страховой суммы, относятся:

1) величина годового оборота;

2) запасы. Необходимо использование в начале и в конце года одних и тех же методов оценки запасов;

3) переменные издержки;

4) постоянные издержки;

5) прибыль предприятия.

Страховая сумма рассчитывается на период, в течение которого страхуется потеря дохода (часто один год).

Методы расчета страховой суммы могут быть различны:

1. Метод сложения. Использовался изначально повсеместно, его суть состоит в сложении отдельных страхуемых частей, постоянных затрат и прибыли.

2. Метод вычитания. Используется в настоящее время, это дифференцированный метод, в соответствии с которым страховая сумма определяется на основе показателя годового оборота предприятия за вычетом нестрахуемых производственных издержек.

При расчете страховой премии может быть использован:

1. Индивидуальный подход: в этом случае тариф рассчитывается по каждому предприятию индивидуально, учитывая специфику производства;

2. Паушальный подход: тариф определяется путем умножения соответствующего тарифа договора имущественного страхования на корректирующий коэффициент (80 % тарифной ставки по страхованию зданий).

Расчет размеров ущерба производится с учетом использования данных бухгалтерского учета (страхователь обязан предоставлять такую информацию страховщику). Производится расчет по следующей схеме:

1. Определяется прибыль, которую предприятие не получило из-за простоя:

– по аналогии с такими же остановками в течение предшествующего периода;

– на основании изучения последствий простоя на однопрофильных предприятиях;

– прямой способ, т. е. исходя из количества продукции, невыпущенной из-за простоя.

2. Из величины недополученной прибыли исключается прибыль, которую страхователь может получить за счет частичного продолжения производственного процесса, переместив производство в другое место;

3. Определяются продолжающиеся и дополнительные (чрезвычайные) затраты, покрытие которых предусмотрено в договоре страхования.

Источник: https://student-servis.ru/spravochnik/osnovnye-vidy-strahovaniya-imushhestva/

Страхование имущества: цели, основные принципы и виды страхования

Цель и основные виды страхования имущества

Имущественное страхованиеэто отрасль страхования (одна из двух отраслей страхования), охватывающая защиту имущественных интересов по следующим группам объектов страхования: имущество; ответственность; капитал.

Объектом имущественного страхования выступают восстанавливаемые блага.

Объектами имущественного страхования могут быть:

§ Имущество – материальные ресурсы (имущество) во всех формах и видах, которые подвержены риску и не являются исключением из страхового покрытия. Трактуются ГК как объекты гражданских прав (ст. 128).

Статья 128. Виды объектов гражданских прав.

К объектам гражданских прав относятся вещи, включая деньги и ценные бумаги, иное имущество, в том числе имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

§ Гражданская ответственность – расходы (издержки) субъекта, связанные с обязанностью возместить вред, причиненный третьим лицам, возникший по вине субъекта.

§ Капитал ( предпринимательская деятельность) – предпринимательская деятельность субъекта, направленная на получение дохода и приращение капитала.

Принципы имущественного страхования:

o Возмещение ущерба – возмещению подлежит только реально нанесенный, документально подтвержденный ущерб. Не возмещается: упущенная выгода; моральные издержки; конфискация и реквизиция.

o Форма компенсации – возмещение (восстановление имущественного положения субъекта путем компенсации затрат на приобретение или замещение восстановимых благ)

o Имущественное страхование – это страхование ущерба (в отличие от личного страхования, где страхование суммы).

o Участие страхователя в несении риска. 1. Недострахование (пропорциональное страхование) – страхование на неполную страховую стоимость. 2. Франшиза – не возмещаемая страховщиком часть ущерба. Контрибуция – применяется при обнаружении факта двойного страхования.

Основные направления имущественного страхования:

1. Огневое страхование

§ Имущество ЮЛ

§ Домашнее имущество (имущество ФЛ)

2. Страхование СМР и СМД

§ Страхование строительной деятельности

§ Страхование монтажной деятельности

3. Морское страхование

§ Каско

§ Карго

§ Фрахт

§ Ответственность перевозчика и судовладельца

§ Общая авария

4. Страхование грузов и перевозок

§ Страхование грузов

§ ИНКОТЕРМС

§ Мультимодальные перевозки

§ Страхование ответственности перевозчика и экспедитора

5. Автотранспортное страхование

§ Автокаско и спецтехника

§ АГО

§ GC

6. Авиакосмическое страхование

§ Авиационное страхование

§ Космическое страхование

7. Страхование иных видов деятельности

§ Ответственность ОПО (предприятий, эксплуатирующих источники повышенной опасности)

§ Ответственность товаропроизводителя (производителя товаров, работ, услуг за качество продукции)

§ Ответственность работодателя (предприятия)

§ «Профессиональная» ответственность (в настоящее время страхуется в РФ как общегражданская ответственность)

§ Страхование ответственности по государственным и муниципальным контрактам

§ Страхование ответственности туроператов

§ Ответственность в сфере частной жизни

8. С/х страхование и страхование лесов

§ Страхование урожаев

§ Страхование животных

Конкретно, по Страхованию имущества:

1. Страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта)

2. Страхование средств ж/д транспорта

3. Страхование средств воздушного транспорта

4. Страхование средств водного транспорта

5. Страхование грузов

6. С/х страхование (страхование урожая, с/х культур, многолетних насаждений, животных)

7. Страхование имущества ЮЛ, за исключением транспортных средств и с/х страхования

8. Страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

Из других ответов имущественное страхование.

К имущественному страхованию относятся все виды страховой деятельности, объектами страхования в которых выступают объекты личной или коллективной собственности.

Целью ИС является возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба – страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

При страховании имущества может иметь место отклонение страховой суммы от страховой стоимости: 1) стр сумма > стр стоимости (страховщик имеет право потребовать снижения стр суммы до размеров стр стоимости, и следовательно уменьшается страховая премия); 2) стр сумма < стр стоимости (недострахование, т.е.

клиент оформляет страховку на часть стоимости, а часть ущерба, пропорциональная объему недострахования должна оставаться на счете самого страхователя).

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора

Виды стоимости для объектов недвижимости:

1) восстановительная (сметная стоимость нового объекта, аналогичного)

2) фактическая(первоначальная (восстановительная) стоимость – сумма соответствующей степени износа)

3) остаточная (общая) (продажная цена здания, которую может получить страхователь)

Страховая стоимость для товаров, сырья, … – сумма, необходимая для приобретения или изготовления новых предметов, аналогичного вида и качества)

Страховая стоимость для товарных запасов – страхование по среднему остатку.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов:

Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Франшиза – часть ущерба, остающаяся на удержании самого страхователя. Условная – ущерб в пределах франшизы не выплачивается, выше выплачивается. Безусловная (вычитаемая) – всегда вычитается из ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Порядок возмещения ущерба

Для получения информации страховщиком об ущербе, представитель страховщика едет на осмотр и составляет стр акт, где отражается все значимые обстоятельства.

Убытки возмещаются при:

1) полной гибели всего застрахованного имущества в сумме, равной действительной стоимости погибшего имущества на день наступления стр случая за минусом стоимости сохранившихся остатков, годных к использованию, но не выше стр суммы

2) повреждении застр имущества в размере стоимости восстановления или ремонта поврежденного имущества в ценах, действительных на день наступления стр случая с учетом стоимости сохран остатков, годных к использованию в пределах стр суммы

3) затраты на восстановление и ремонт не включают в себя расходы, связанные с изменением, модернизацией, улучшением или реконструкцией застр объекта и иные расходы, не связанные со стр случаем

4) страхователь не имеет право отказаться от оставшегося после стр случая имущества и выплаты стр возмещения осуществляются за минусом стоимости такого имущества, которое определяется по соглашению сторон

5) страховщик возмещает убытки от стр случаев в пределах стр суммы, согласованной по каждому объекту застр имущества + расходов по предотвращению, сокращению убытка и по спасению.

Для доказательства стр случая необходимы документы из компетентных органов, подтверждающие наличие стр случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Если страхователь возвращает в свое владение утраченное ранее имущество, после получения за него стр возмещения, обязан вернуть страховщику стр выплату за вычетом расходов на ремонт этого имущ-ва, если было повреждено, или передать это имущество в собственность страховщика с его согласия.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе пропорционального страхового возмещениястрахователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество.

Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой.

Эта система является более распространенной.

При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества).

Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается.

При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы – вторым (невозмещаемым) риском.

Принципы имущественного страхования:

1) возмещение ущерба

2) реальная оценка страховой суммы по договору (не может превышать действительную стоимость имущества на момент заключения договора)

3) исключение двойного страхования (стр сумма от всех страховщиков ≤ стр стоимости ущерба)

4) принцип непосредственной причины (только по событиям, указанным в договоре, стр возмещение не может превышать размера прямого ущерба застр имущества)

5) контрибуция (право стр компании обратится к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба)

6) суброгация (после выплаты возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессивного риска к лицу, виновного в причинении ущерба)

Классификация ИС может проводиться по различным принципам:

1) по формам собственности на объект страхования;

2) по характеру объекта страхования и возможности его использования;

3) по видам рисков.

Источник: https://infopedia.su/1x18de.html

Страховое право

Цель и основные виды страхования имущества

Страхование имущества обеспечивает шииту имущественных интересов любых собственников имущества (граждане, предприятии, государство) от рисков его утраты или повреждении.

В соответствии с Гражданским кодексом РФ по договору имущественного страхования могут быть также застрахованы следующие имущественные интересы, риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам – риск гражданской ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.

Имущество — это материальные объекты или вещи, которыми владеет, пользуется и распоряжается их собственник либо его доверенное лицо.

Имущество гражданина, организации, предприятия может включать землю, здания, мебель, банковские счета, одежду, промышленные акции, содержимое холодильника, авторские права на написанные произведения, автомобиль, патенты на изобретения и тысячи других вещей.

Риск утраты дохода, который владелец извлекает из этого владения, также может быть застрахован. Страховой защитой могут быть обеспечены имущественные права и иные объекты гражданских прав, перечисленные в ст. 128 ГК РФ.

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователь или выгодоприобретатель), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии интереса в сохранении застрахованного имущества договор страхования недействителен (ст. 930 ГК РФ).

Страхование имущества — это процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную плату (страховые взносы) обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные этому имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

В соответствии с Законом об организации страхового дела объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

  • владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
  • обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
  • осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Цель имущественного страхования возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним.

Поэтому страховая сумма, в которую страхователь оценил свой интерес в застрахованном имуществе, не должна превышал» стоимости имущества. В связи с этим возникает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Напомним, что страховая сумма это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность и обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования.

Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью имущественного страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

Страховой стоимостью для имущества считается его действительная стоимость в месте его нахождения и в день заключения договора страхования. Страховая стоимость — это обычно восстановительная стоимость имущества за вычетом износа.

Такую стоимость в большинстве случаев можно считать действительной стоимостью имущества.

Для имущества исторически различают следующие виды стоимости:

  1. восстановительная сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащего оценке;
  2. действительная — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
  3. остаточная (общая) — продажная цена здания, которую может получить страхователь (если здание подлежит сносу или утратило всякую ценность на длительный период);
  4. балансовая — отражена в бухгалтерском учете.

Налоговый кодекс РФ ввел понятие «рыночная стоимость», или «цена». В соответствии со ст.

40 НК РФ рыночной стоимостью признается цена, сложившаяся при взаимодействии спроса и предложения на рынке идентичных (а при их отсутствии аналогичных) товаров (работ, услуг) в сопоставимых экономических (коммерческих) условиях.

Рыночная стоимость может не совпадать с действительной стоимостью имущества, поскольку часто включает в себя ожидаемый доход владельца от продажи имущества. Вместе с тем именно рыночная стоимость используется для расчета налогооблагаемой базы на доходы физических лиц при получении ими страхового возмещения.

Когда производится страховая выплата, агрегатная страховая сумма (лимит ответственности страховщика) уменьшается на величину выплаты, и договор страхования продолжает действовать в уменьшенном размере ответственности страховщика.

Если используется неагрегатная страховая сумма, ответственность страховщика при выплатах не уменьшается, но каждая выплата не должна превышал» страховую сумму.

При страховании с не агрегат ной страховой суммой тариф выше по сравнению с агрегатной на 20—30%.

В мировой практике используются две системы страховой ответственности, или два способа определения убытка в зависимости от страховой суммы, — пропорциональное страхование и система первого риска.

Если страховая сумма в договоре установлена ниже страховой стоимости имущества, то при пропорциональном страховании размер выплаты при частичном повреждении имущества определяется в той же пропорции к сумме действительного ущерба, что и отношение страховой суммы к страховой стоимости. Часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, остается при этом на ответственности самого страхователя.

Система первого риска в России применяется реже. В ней в отличие от пропорционального страхования ограничено только верхнее значение страховой выплаты величиной страховой суммы.

Первый риск (убыток), если его величина меньше страховой суммы, оплачивается полностью, второй — не более чем оставшейся частью страховой суммы и т.д., пока не будет исчерпана страховая сумма.

Тариф при использовании системы первого риска обычно на 10— 20% выше, чем при пропорциональном страховании.

В соответствии со ст. 949 ГК РФ по умолчанию применяется пропорциональное страхование, а применение системы первого риска должно быть оговорено в правилах или страховом договоре (полисе).

В зарубежной практике при страховании рисков неполучения дохода применяется система предельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения, предусматривающая возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным лимитом ответственности страховщика (страховой суммой) и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного в договоре страховании лимита, то возмещению подлежит разница между лимитом и фактически полученным доходом.

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Неоднократное страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес (один объект) от одного и того же риска в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях.

Само по себе неоднократное страхование имущества не запрещается законом, однако суммарное страховое возмещение от всех страховщиков такому страхователю не должно превышать страховую стоимость.

При этом каждый страховщик выплачивает возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

При совместном страховании у каждого страховщика возникает право контрибуции — право обратиться к другим страховщикам, которые подобным же образом ответственны перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба. Контрибуция рассчитывается на основе страховой суммы по каждому полису по принципу пропорциональности.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Одна из возможных форм собственного участия, самая простая, называется эверидж.

Она похожа на условие пропорционального страхования, но в отличие от него степень собственного участия страхователя прямо указана и страховом договоре в виде доли (процентов) величины ущерба, в которой выплачивается страховое возмещение по каждому страховому случаю. Например, если ущерб составляет 1500 руб.

, а процент собственного участия страхователя — 20%. то страховщик должен возместить страхователю 1200 руб.

Другая форма собственного участия — франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. По договорам с франшизой страхователю предоставляются скидки при уплате страховых взносов. Различают безусловную и условную франшизу.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Эта форма широко распространена в страховании грузов, транспортных средств и товаров на складе.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы. Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему снижение страховых премий.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется ограничение размеров страховых сумм (предельные суммы) по отдельным видам страхуемого имущества и для отдельных рисков.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховую сумму по самым дорогим предметам (антиквариат, произведения искусства) определенным процентом общей стоимости всего застрахованного имущества.

Предел может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так ограничивается страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.

В мировой практике страхования используются следующие способы возмещения ущерба: денежное, ремонт и восстановление, замена. В российской практике условиями страхования имущества в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу (ст. 10 Закона об организации страхового дела).

Для получения страхового возмещения страхователь должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании трудно определить первоначальные размеры ущерба.

Владение, распоряжение и пользование некоторыми видами имущества может случайно привести к причинению вреда третьим лицам, например при управлении автомобилем, поэтому часто одновременно со страхованием имущества страхуется и гражданская ответственность его владельца.

Источник: https://isfic.info/enshur/shahov34.htm

Имущественное страхование: сущность, принципы и классификация по видам в 2021 году

Цель и основные виды страхования имущества

В Российской Федерации возможно осуществление личного страхования (когда объектом выступает жизнь определенного лица), а также имущественного – при котором страхуются имущественные интересы. При этом сущность имущественного страхования раскрывается в его видах, принципах и значении в современной рыночной экономике – об этом и поговорим в статье.

Понятие и сущность имущественного страхования

Понятие и сущность представлены в ч. 1 ст. 929 ГК РФ. Там сказано, что под имущественным страхованием понимается письменная договоренность между страховой компанией и лицом, заключающим соглашение (страхователем), в соответствии с которой СК обязуется выплатить страховое возмещение в пределах установленной страховой суммы в случае:

  • нанесения ущерба или при гибели имущества, указанного в договоре;
  • несения убытков в связи с другими имущественными интересами.

Важно также понимание экономической сущности страховки имущества, которая заключается в:

  • формировании страховых фондов из страховых премий, внесенных заинтересованными в сохранении имущества лицами;
  • последующем осуществлении денежных выплат из данных фондов в пользу лиц, понесших убытки в застрахованном имуществе в связи со страховым случаем.

Важно! Экономическая сущность представляет собой распределение риска нанесения ущерба в пространстве и во времени.

Ключевые особенности имущественного страхования:

  • страховку предпринимательских рисков может оформлять только сам предприниматель (выгодоприобретателем выступать может также только он);
  • страховка имущества может производиться “за счет кого следует”, то есть без указания имени или наименования выгодоприобретателя (ч. 3 стат. 930 ГК РФ).

Виды имущественного страхования

В ч. 2 стат. 929 ГК РФ сказано, какие виды имущественного страхования существуют:

  • “классическое” страхование имущества;
  • гражданской ответственности за нанесение урона имуществу 3-х лиц;
  • риска несения убытков в предпринимательской деятельности.

Имущество

Имущественные ценности, находящееся в собственности граждан или юридических лиц, в хозяйственном ведении, оперативном управлении или по другому праву, могут быть застрахованы от рисков утраты или повреждения вследствие возникновения событий, указанных в страховом договоре, например, при:

  • пожаре;
  • взрыве;
  • природном катаклизме, стихийном бедствии;
  • противоправных действиях третьих лиц;
  • падении деревьев и объектов городской инфраструктуры.

При этом полис страхования может быть оформлен в отношении:

  • как недвижимого имущества (жилые дома, квартиры, объекты незавершенного строительства);
  • так и движимого (автомобили, моторные лодки, парусные судна, летательные аппараты).

Классические примеры страхования имущества:

Ответственность

Одними из видов защиты иных имущественных интересов являются страхования рисков:

  • несения ответственности за нанесение ущерба имущественным ценностям, принадлежащим третьим лицам (ст. 931 ГК РФ);
  • несения ответственности за нарушение своих обязательств по договору перед теми, с кем он (договор) был заключен (ст. 932 ГК РФ).

При этом:

  • страховать ответственность по договору могут только лица, указанные в законах (и только в определенных случаях) (ч. 1 ст. 932 ГК РФ) (см., например, ст. 18 Основ законодательства РФ о нотариате, где сказано, что нотариус обязательно должен страховать свою ответственность во всех случаях осуществления частной практики);
  • а страховать гражданскую ответственность можно по своему желанию всегда (но в определенных случаях это обязательно – например, ОСАГО для автовладельцев).

Предпринимательские риски

Суть и сущность защиты предпринимательских рисков состоит в заключении бизнесменом, осуществляющим определенную деятельность, договора с СК, предусматривающего выплату страхового возмещения в случае:

  • несения предпринимателем убытков;
  • или неполучения им ожидаемых доходов.

Конкретные страховые риски указываются в договоре сторон и могут быть следующими:

  • несение убытков при банкротстве (несостоятельности) контрагентов страхователя;
  • остановка или сокращение объема производства вследствие изменений в законодательстве не в пользу бизнесмена;
  • несение расходов вследствие привлечения бизнесмена к участию в судебных спорах и др.

Обязательное и добровольное

Также сущность имущественного страхования заключается в том, что оно может быть:

  • добровольным;
  • или обязательным.

Внимание! Во всех случаях страхование является добровольным, поскольку иное не указано в законе.

https://www.youtube.com/watch?v=sfRLbnp_WAg

Примеры обязательного страхования:

  • предмета залога во всех случаях (например, при автокредитовании) (п. 1 ч. 1 ст. 343 ГК РФ);
  • недвижимости по ипотеке (ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года);
  • имущественных интересов вкладчиков (ФЗ № 177 от 23-го декабря 2003-го года);
  • гражданской ответственности перевозчиков (ФЗ № 67 от 14-го июня 2012-го года) и др.

Принципы имущественного страхования

Основные принципы:

  • принцип суброгации, то есть перехода права требования к лицу, причинившему ущерб имуществу или иным имущественным интересам, от страхователя к страховой компании (ст. 965 ГК РФ);
  • принцип законодательного установления максимальной страховой суммы – по соглашениям страхования имущества или предпринимательского риска, страховая сумма не должна быть выше рыночной стоимости имущества или ожидаемых убытков соответственно;
  • принцип возмещения только реально понесенных убытков, сущность которого в том, что страховая компания обязана компенсировать убытки лишь в той части, в которой это необходимо для приведения имущества или имущественного положения страхователя в состояние, в котором оно было до страхового случая;
  • принцип наличия страхового интереса, сущность которого в том, что если отсутствует вообще какое-либо лицо, которое имеет интерес в сохранении имущества (пусть даже круг таких лиц не определен заранее – например, по договорам гражданской ответственности), то страховое соглашение считается ничтожным.

Значение в рыночной экономической системе России

Имущественное страхование имеет большое значение в сущности рыночной экономики РФ.

А все потому, что наступление того или иного неблагоприятного события носит вероятностный характер – никто не может сказать точно, будет ли пожар, наводнение или иное стихийное бедствие, которое нанесет убытки имуществу.

В условиях многообразия форм собственности и субъектов предпринимательства, важно как можно быстрее “встать на ноги”, получив страховое возмещение и продолжив осуществлять деятельность в штатном режиме.

Итак, в РФ осуществляется страхование как непосредственно движимого или недвижимого имущества, так и иных имущественных интересов – например, предпринимательских рисков.

На нашем сайте всегда дежурит опытный юрист – обратиться к нему через чат можно круглосуточно, чтобы решить любой возникший вопрос.

Чтобы полезные материалы о страховании читало как можно больше людей, рекомендуем ставить лайки, делать репосты и активно участвовать в обсуждении постов, опубликованных на нашем портале.

Далее читайте интересный материал об экономической сущности страхования.

Вам также может понравиться

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/suschnost-imuschestvennogo-strahovaniya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.